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你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方

2019.06.03
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2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。

今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

社企流/梁元齡

每個人都希望過上理想生活,而財務問題往往是生活中眾多的壓力來源之一,人人無不希望自己財務狀況安全穩健,足以支撐生活中大大小小的選擇,因此「財務健全」(Financial Wellness)便是現代人必備的新思維。

什麼是「財務健全」?簡而言之,財務健全可以看作是每個人對於財務擔憂程度的指標,越擔憂財務、壓力越大,健全指數也越低——當一個人面對日常開銷時感到擔憂、對於達成人生中各階段目標(如買房、結婚、退休等)需具備之財務狀態感到迷茫、在緊急需要金錢時卻無以應對等,這些皆是財務狀態尚未健全之情境。

1998 年,維吉尼亞理工學院暨州立大學研究《個人財務健全與勞工工作效率之關係》(Personal financial wellness and worker job productivity)便指出,個人的財務狀態是否健全,將影響個人的身心狀態、工作效率與家庭和諧等生活面向,進而影響整體社會的穩定度。因此,財務健全不只是個人的生活課題,更是企業及政府看重的公民福祉之一。

台灣人的財務健全現況:財務壓力不小!

那麼台灣人財務健全的情況如何?長期守護大眾財務健康、提倡財務健全的保德信人壽,與尼爾森市調公司合作,深入調查台灣民眾當前的財務狀態,並於 2019 年 4 月發布《2019 台灣民眾財務健全概況調查》,探討國人對自身財務狀況的掌握度。

調查指出,台灣人普遍認為,達到「收入足以維持日常所需」、「備有充足急用金」,以及「為退休做好儲蓄準備」等 3 項指標,就比較不必為財務煩心,減輕財務壓力、也更貼近財務健全狀態。然而,自詡能做到上述指標、達成財務健全的人卻有限,也因此財務問題高居台灣人壓力來源的首位。調查結果顯示:

一、20% 台灣人認為自己財務知識不足

調查發現,有 20% 的受訪者承認自己缺乏財務知識,且沒有時間或經費獲取相關知識。受訪者表示,他們不知道到底該存多少錢,且不清楚退休之後,每個月還需要多少收入,才能使退休生活無虞;還有不少人表示,他們不知道如何評估和挑選理財工具,更不曉得怎麼妥善管理自己的財務。

目前,我國教育體系中並未納入財務素養和財務健全的課程安排,因此多數人面對這個與切身生活相關的資訊不熟悉。財務知識不足,連帶導致人們對個人的財務決策缺乏信心,這些因素都恐增加財務壓力和焦慮感。人們如何憑藉己力提升財務素養,對自身的財務健全至關重要。

二、41% 台灣人認為自己尚未做好退休準備

調查也指出,有 41% 台灣人自認還沒做好退休準備,平均餘命增加、福利制度和家庭型態改變都是可能原因。

醫療技術進步、醫藥資源普及,讓現代人的壽命越來越長。面對增加的餘命,大多數人勢必得創造更多退休後收入,或是準備比過去更充裕的退休金,才能確保老後生活的品質無虞。

除此之外,傳統家庭型態轉變,也讓退休後的保障出現缺口。以往多代同堂現象普及,退休人士的財務多半仰賴家庭支援,但隨著家庭規模縮小、奉養長輩的觀念式微,許多退休人士都盼能自立自強,而非僅靠子孫照養。而勞工退休金、國民年金保險等社會福利制度隨時代變遷,也連帶影響許多人的財務規劃。如今,如何充分做好退休準備,可謂是現代人普遍面臨的難題之一。

三、46% 台灣人擔心自己的財務未來

報告也發現,對於能否藉由儲蓄或投資獲得足夠資金,以達成重要的未來人生目標,有高達 46% 的台灣人表示強烈擔憂。其中,較為重要、卻也讓人們較無信心達成的人生目標包括退休金、醫療及長照需求、父母或子女的支出費用等。

做到 3 件事,邁向財務健全之路

那麼,究竟要怎麼做,才能讓自己達成財務健全呢?保德信人壽透過客戶研究,點出邁向財務健全的 3 個關鍵:

一、管理日常財務

妥善管理每日收支是最簡單、也最基本的理財要素,其具體措施是控管消費預算,同時對自身負債有所掌握、並盡可能降低負債額度。倘若對自己的收支瞭若指掌,便能於消費或理財時完善評估、審慎行事,增加財務的穩定度。(同場加映:財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功

二、達成財務目標

待財務穩定之後,下一階段便是設下重要的財務目標,再透過儲蓄或投資,一步步將目標實現,如:購屋、儲備教育基金、為退休預做準備等,都是財務目標的範疇。「及早起步」是達成財務目標的關鍵之一,規劃明確的財務目標,不但能使實現過程更為從容,對個人造成的負擔也更低。(同場加映:財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標

三、避免財務風險

除了平衡日常收支、有計畫地實現財務目標之外,生活中的風險也與財務健全脣齒相依。平時規劃完善的人,很可能因為突發事件或預期外的大筆支出,在短短的時間內,使財務狀態陷入危機。因此,平時未雨綢繆、存下足夠的急用金,以及審慎挑選適合自己防範風險的產品,便是避免自己掉出安全網的良方。(同場加映:財務健全關鍵力三:穩固財務安全網!認識 4 種風險,平時做足準備、意外來臨也不怕

上述 3 項財務健全的要素環環相扣,改善其中一項也將有助於達成另一項要素。例如:能好好管理日常財務的人,較能掌握自身資源,且面對風險有所準備,最終達成重要的財務目標;而平時妥善管理風險的人,對未來「不測風雲」的意外或傷病死亡的財務衝擊較小,也就有比較大的機會可以達成財務目標。

面對新時代的種種課題,把財務健全設為目標之一,或能適時降低生活壓力、提升個人的身心健康。所幸,達成財務健全其實有跡可循,只要了解財務內涵、設定努力方向,並掌握實現的諸多要素,便能織一張財務健全的網,替自己的生活品質有效把關。

核稿編輯:李沂霖
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)

參考資料


《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!


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>> 台灣首例!保德信人壽引進「財務健全課程」:為員工減緩壓力、讓企業經營更永續
>>「理財不是有錢人的專利」從普及財務素養到普惠金融服務,為社會織一張財務安全網

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事!
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財務健全關鍵力三:穩固財務安全網!認識 4 種風險,平時做足準備、意外來臨也不怕

2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。

今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

社企流/梁元齡

早晨出門,驅車駛向水洩不通的大馬路,一輛輛汽車以高速和你擦肩而過,稍不留神便可能撞個正著;進了公司開會,主管向大家宣布,公司即將裁撤人力、進行組織重整,有一半的員工都得打包走人;傍晚回家,收到家人的健檢通知書,醫院表示診出患病跡象,提醒你盡快帶家人複診。

車禍損傷、失業危機、疾病支出……瞬息萬變的生活中,藏著許多平時沒有特別注意的風險,這些都極有可能衍生預料外的財務支出,使個人財務狀態亮起紅燈。

財務健全的最後一哩路——避免重大風險

財務狀態的穩定,影響著個人的身心狀態、工作效率、甚至家庭關係。若能確保個人財務安穩、不必因為財務壓力而深感憂慮,便是所謂「財務健全」(Financial Wellness)的狀態。(同場加映:你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方

如前面篇章所提,要編織成財務健全的網,對於自身財務便需有充分的掌握。妥善管理收支、擬定計畫並盡力達成,都是促進財務健全的良方。除了上述兩項要素,想邁向財務健全,還得走過最後一哩路——避免風險。因為在日常生活中,你謹慎管控的收支、一步步達成的財務目標,都可能因預期外的事件,而使現狀全盤改變。

因此,要能避免風險,第一步便是要認識風險,接著要針對不同的風險做好相關準備,當意外發生時便能提出相應解方,降低風險帶來的影響。

影響財務安全的 4 種風險

人生中面臨的挑戰,根據保德信人壽所歸納的常見風險,可分為以下 4 種:

一、市場動盪:

所謂市場動盪,是在投資時面臨無法控制的外部因素,因而產生財務支出。最常見的情況包括:錯估市場動盪、以及缺乏「報酬率順序」的觀念。

針對市場動盪,舉例來說,持有股票的投資人,因遭逢經濟不景氣或其他因素,面臨股價大跌,使投資人血本無歸,就屬此類風險的一環。

所謂的報酬率順序,是指一般人在投資時,只會看到自己長期持有該投資商品組合的「平均報酬率」,卻忽略了平均報酬率的實質意義。投資組合每年的報酬率可能為正、可能為負,報酬率為正則讓本金增加、為負則使本金折損。

而平均報酬率,是將數年間報酬率動盪的正負值加總、計算出平均,但平均報酬率並不能反映出單一年份的具體報酬狀況。在退休之後,人們通常需要定期取出一部分資產供生活使用。若只考量平均報酬率,卻沒有考量使用該筆款項時,是否為提領的最佳時機,整體而言,就很可能會錯估投資報酬的總額。

二、長壽風險:

長壽風險在近期成為熱門話題之一,原因無他,即是高齡社會的來臨。醫療技術的提升、社會福利的完善,讓人類的平均餘命持續上升。根據聯合國估算,百歲人瑞總數已在 2015 年逼近 50 萬人,估計到了 2050 年,全球將有 370 萬名百歲人瑞。

究竟長壽會帶來什麼樣的風險?美國國家經濟研究局(NBER)針對老化發布《金融創新報告》,分析了死亡率驟減和餘命上升對金融市場的影響。該份報告將「長壽風險」定義為:人們的壽命超出財務所能支持的年限,也就是「活得太老,但儲蓄太少、退休太早、花費太快」。

三、行為風險:

所謂的行為風險,是指因個人判斷能力下降等不可控因素,遭遇金融詐騙、或將辛苦儲備的資產移作他用,而衍生財務損失。在人口高齡化、資訊化的時代中,行為風險也隨之提高。

延續前面提及的長壽風險,人口老化使失智情形更為普遍。根據衛福部資料,近年,我國失智症人口不斷增加,65 歲以上老人失智症盛行率為 8%,估計約 40 年後可能突破 85 萬人。當人們對於自身行為的掌握程度降低,就會使自己暴露於風險之中,造成預期外的財務損失。

四、費用增加:

所謂的費用增加,是指因為預料之外因素所帶來的風險,因而導致支出超乎預期的情況。其中,最常見的當屬通貨膨脹,以退休準備金為例,若現在平均吃一頓飯的支出需 200 元,但在 30 年後準備退休時,吃一頓飯的花費或許已提升至 300 元。那麼,若以前者為基準做退休金準備,到了真正要退休時,便可能造成準備金不夠的情況。

除了通貨膨脹,許多人也常輕忽,退出職場後的閒暇時間增加,因而使日常支出被低估,再加上退休後收入減少,衍生了「收入與支出反轉」的現象,可能導致入不敷出。

而發生意外、診斷出重大疾病隨之產生的醫療支出;或因傷病、資遣、非自願性離職等失去工作之情形,也會造成收入銳減、無以支付日常生活所需的困境。

建立後援體系,避免風險找上門

雖然風險無處不在,卻並非無法避免。及早計劃、踏實執行,就能為自己建立起財務的後援體系。

對於持有投資商品的人而言,市場動盪是必須掌握的一環。如今,市面上已出現不少結合金融與科技的智慧理財服務,分擔投資人追蹤市場動態的壓力。例如:線上投資分析服務 TradeStops 根據大數據和演算法,協助投資新手判斷市場走向、決定金融商品的買賣時機,盡可能地協助使用者降低市場動盪所帶來的風險。

而因應長壽風險,做好退休準備規畫是個不二法門。然而,在設定退休金累積目標時,不論是推算自身餘命、抑或是估計退休後的每月支出,許多人往往缺乏掌握度。這時候,我們可以透過「退休規劃工具」來協助自己估算未來所需支出、並考量通貨膨脹趨勢,去思考應如何規劃符合需求的退休基金,才能保障老後生活無虞。

如保德信金融集團推出的線上「數據保障工具」(Protection by the Numbers),便可以協助大眾估算出退休前的生活費用多寡、建議資產儲蓄額度,以及自己若不幸遭逢意外,無法再當家人的經濟靠山,又會需要準備多少資產來支應。

面對行為風險和費用增加的風險,我們雖然難以阻止意外發生,卻可以及早準備、減輕意外衍生的財務負擔。例如:妥善管理收支、建立好屬於自己的「預算口袋」,平時就預先儲備應急金,當意外來臨,即可從應急金口袋中提領金錢支應,而不會影響到既有生活。

不僅如此,透過完善的收支管理、財務規畫,也可以避免額外衍生的費用。舉例來說,預先計算數年後的通膨指數,或是詳細列出生活中各面向的潛在花費,再根據這些估算,為自己訂定收支管理規則,就能適度避免不必要的支出。

此外,大眾普遍熟悉的保險也是面對上述風險的解方之一,有許多人購買保險商品,由保險公司來分攤風險,支付意外造成的金錢支出。例如:彌補人體傷病財損的傷害險(意外險)、健康險(醫療險),以及針對財產物品所投保的車險住宅、火險等。

避免風險的策略百百種,找到適合自己的風險管理方法,並搭配收支管控、財務目標實踐,便能為自己織成一張穩固的安全網、達到財務健全的狀態。

核稿編輯:李沂霖
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)

參考資料

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