財務健全關鍵力三:穩固財務安全網!認識 4 種風險,平時做足準備、意外來臨也不怕Photo Credit: Ashley Knedler on Unsplash
2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。 今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。
社企流/梁元齡
早晨出門,驅車駛向水洩不通的大馬路,一輛輛汽車以高速和你擦肩而過,稍不留神便可能撞個正著;進了公司開會,主管向大家宣布,公司即將裁撤人力、進行組織重整,有一半的員工都得打包走人;傍晚回家,收到家人的健檢通知書,醫院表示診出患病跡象,提醒你盡快帶家人複診。
車禍損傷、失業危機、疾病支出……瞬息萬變的生活中,藏著許多平時沒有特別注意的風險,這些都極有可能衍生預料外的財務支出,使個人財務狀態亮起紅燈。

財務健全的最後一哩路——避免重大風險

財務狀態的穩定,影響著個人的身心狀態、工作效率、甚至家庭關係。若能確保個人財務安穩、不必因為財務壓力而深感憂慮,便是所謂「財務健全」(Financial Wellness)的狀態。(同場加映:你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方
如前面篇章所提,要編織成財務健全的網,對於自身財務便需有充分的掌握。妥善管理收支、擬定計畫並盡力達成,都是促進財務健全的良方。除了上述兩項要素,想邁向財務健全,還得走過最後一哩路——避免風險。因為在日常生活中,你謹慎管控的收支、一步步達成的財務目標,都可能因預期外的事件,而使現狀全盤改變。
因此,要能避免風險,第一步便是要認識風險,接著要針對不同的風險做好相關準備,當意外發生時便能提出相應解方,降低風險帶來的影響。

影響財務安全的 4 種風險

人生中面臨的挑戰,根據保德信人壽所歸納的常見風險,可分為以下 4 種:
一、市場動盪:
所謂市場動盪,是在投資時面臨無法控制的外部因素,因而產生財務支出。最常見的情況包括:錯估市場動盪、以及缺乏「報酬率順序」的觀念。
針對市場動盪,舉例來說,持有股票的投資人,因遭逢經濟不景氣或其他因素,面臨股價大跌,使投資人血本無歸,就屬此類風險的一環。
所謂的報酬率順序,是指一般人在投資時,只會看到自己長期持有該投資商品組合的「平均報酬率」,卻忽略了平均報酬率的實質意義。投資組合每年的報酬率可能為正、可能為負,報酬率為正則讓本金增加、為負則使本金折損。
而平均報酬率,是將數年間報酬率動盪的正負值加總、計算出平均,但平均報酬率並不能反映出單一年份的具體報酬狀況。在退休之後,人們通常需要定期取出一部分資產供生活使用。若只考量平均報酬率,卻沒有考量使用該筆款項時,是否為提領的最佳時機,整體而言,就很可能會錯估投資報酬的總額。
二、長壽風險:
長壽風險在近期成為熱門話題之一,原因無他,即是高齡社會的來臨。醫療技術的提升、社會福利的完善,讓人類的平均餘命持續上升。根據聯合國估算,百歲人瑞總數已在 2015 年逼近 50 萬人,估計到了 2050 年,全球將有 370 萬名百歲人瑞。
究竟長壽會帶來什麼樣的風險?美國國家經濟研究局(NBER)針對老化發布《金融創新報告》,分析了死亡率驟減和餘命上升對金融市場的影響。該份報告將「長壽風險」定義為:人們的壽命超出財務所能支持的年限,也就是「活得太老,但儲蓄太少、退休太早、花費太快」。
三、行為風險:
所謂的行為風險,是指因個人判斷能力下降等不可控因素,遭遇金融詐騙、或將辛苦儲備的資產移作他用,而衍生財務損失。在人口高齡化、資訊化的時代中,行為風險也隨之提高。
延續前面提及的長壽風險,人口老化使失智情形更為普遍。根據衛福部資料,近年,我國失智症人口不斷增加,65 歲以上老人失智症盛行率為 8%,估計約 40 年後可能突破 85 萬人。當人們對於自身行為的掌握程度降低,就會使自己暴露於風險之中,造成預期外的財務損失。
四、費用增加:
所謂的費用增加,是指因為預料之外因素所帶來的風險,因而導致支出超乎預期的情況。其中,最常見的當屬通貨膨脹,以退休準備金為例,若現在平均吃一頓飯的支出需 200 元,但在 30 年後準備退休時,吃一頓飯的花費或許已提升至 300 元。那麼,若以前者為基準做退休金準備,到了真正要退休時,便可能造成準備金不夠的情況。
除了通貨膨脹,許多人也常輕忽,退出職場後的閒暇時間增加,因而使日常支出被低估,再加上退休後收入減少,衍生了「收入與支出反轉」的現象,可能導致入不敷出。
而發生意外、診斷出重大疾病隨之產生的醫療支出;或因傷病、資遣、非自願性離職等失去工作之情形,也會造成收入銳減、無以支付日常生活所需的困境。

建立後援體系,避免風險找上門

雖然風險無處不在,卻並非無法避免。及早計劃、踏實執行,就能為自己建立起財務的後援體系。
對於持有投資商品的人而言,市場動盪是必須掌握的一環。如今,市面上已出現不少結合金融與科技的智慧理財服務,分擔投資人追蹤市場動態的壓力。例如:線上投資分析服務 TradeStops 根據大數據和演算法,協助投資新手判斷市場走向、決定金融商品的買賣時機,盡可能地協助使用者降低市場動盪所帶來的風險。
(TradeStops 投資分析助手會協助投資新手判斷市場走向。來源:TradeStops
而因應長壽風險,做好退休準備規畫是個不二法門。然而,在設定退休金累積目標時,不論是推算自身餘命、抑或是估計退休後的每月支出,許多人往往缺乏掌握度。這時候,我們可以透過「退休規劃工具」來協助自己估算未來所需支出、並考量通貨膨脹趨勢,去思考應如何規劃符合需求的退休基金,才能保障老後生活無虞。
如保德信金融集團推出的線上「數據保障工具」(Protection by the Numbers),便可以協助大眾估算出退休前的生活費用多寡、建議資產儲蓄額度,以及自己若不幸遭逢意外,無法再當家人的經濟靠山,又會需要準備多少資產來支應。
(保德信退休規劃工具。來源:Prudential
面對行為風險和費用增加的風險,我們雖然難以阻止意外發生,卻可以及早準備、減輕意外衍生的財務負擔。例如:妥善管理收支、建立好屬於自己的「預算口袋」,平時就預先儲備應急金,當意外來臨,即可從應急金口袋中提領金錢支應,而不會影響到既有生活。
不僅如此,透過完善的收支管理、財務規畫,也可以避免額外衍生的費用。舉例來說,預先計算數年後的通膨指數,或是詳細列出生活中各面向的潛在花費,再根據這些估算,為自己訂定收支管理規則,就能適度避免不必要的支出。
此外,大眾普遍熟悉的保險也是面對上述風險的解方之一,有許多人購買保險商品,由保險公司來分攤風險,支付意外造成的金錢支出。例如:彌補人體傷病財損的傷害險(意外險)、健康險(醫療險),以及針對財產物品所投保的車險住宅、火險等。
避免風險的策略百百種,找到適合自己的風險管理方法,並搭配收支管控、財務目標實踐,便能為自己織成一張穩固的安全網、達到財務健全的狀態。
核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)
參考資料

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請 如何編織財務安全網?>>>趨勢論壇開放免費報名中 如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中

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  • 做你人生的財務長

    做你人生的財務長

    2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。
    今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。
    專題頁面:https://pot-financialwellness.seinsights.asia/
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