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財務健全關鍵力三:穩固財務安全網!認識 4 種風險,平時做足準備、意外來臨也不怕

2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。

今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

社企流/梁元齡

早晨出門,驅車駛向水洩不通的大馬路,一輛輛汽車以高速和你擦肩而過,稍不留神便可能撞個正著;進了公司開會,主管向大家宣布,公司即將裁撤人力、進行組織重整,有一半的員工都得打包走人;傍晚回家,收到家人的健檢通知書,醫院表示診出患病跡象,提醒你盡快帶家人複診。

車禍損傷、失業危機、疾病支出……瞬息萬變的生活中,藏著許多平時沒有特別注意的風險,這些都極有可能衍生預料外的財務支出,使個人財務狀態亮起紅燈。

財務健全的最後一哩路——避免重大風險

財務狀態的穩定,影響著個人的身心狀態、工作效率、甚至家庭關係。若能確保個人財務安穩、不必因為財務壓力而深感憂慮,便是所謂「財務健全」(Financial Wellness)的狀態。(同場加映:你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方

如前面篇章所提,要編織成財務健全的網,對於自身財務便需有充分的掌握。妥善管理收支、擬定計畫並盡力達成,都是促進財務健全的良方。除了上述兩項要素,想邁向財務健全,還得走過最後一哩路——避免風險。因為在日常生活中,你謹慎管控的收支、一步步達成的財務目標,都可能因預期外的事件,而使現狀全盤改變。

因此,要能避免風險,第一步便是要認識風險,接著要針對不同的風險做好相關準備,當意外發生時便能提出相應解方,降低風險帶來的影響。

影響財務安全的 4 種風險

人生中面臨的挑戰,根據保德信人壽所歸納的常見風險,可分為以下 4 種:

一、市場動盪:

所謂市場動盪,是在投資時面臨無法控制的外部因素,因而產生財務支出。最常見的情況包括:錯估市場動盪、以及缺乏「報酬率順序」的觀念。

針對市場動盪,舉例來說,持有股票的投資人,因遭逢經濟不景氣或其他因素,面臨股價大跌,使投資人血本無歸,就屬此類風險的一環。

所謂的報酬率順序,是指一般人在投資時,只會看到自己長期持有該投資商品組合的「平均報酬率」,卻忽略了平均報酬率的實質意義。投資組合每年的報酬率可能為正、可能為負,報酬率為正則讓本金增加、為負則使本金折損。

而平均報酬率,是將數年間報酬率動盪的正負值加總、計算出平均,但平均報酬率並不能反映出單一年份的具體報酬狀況。在退休之後,人們通常需要定期取出一部分資產供生活使用。若只考量平均報酬率,卻沒有考量使用該筆款項時,是否為提領的最佳時機,整體而言,就很可能會錯估投資報酬的總額。

二、長壽風險:

長壽風險在近期成為熱門話題之一,原因無他,即是高齡社會的來臨。醫療技術的提升、社會福利的完善,讓人類的平均餘命持續上升。根據聯合國估算,百歲人瑞總數已在 2015 年逼近 50 萬人,估計到了 2050 年,全球將有 370 萬名百歲人瑞。

究竟長壽會帶來什麼樣的風險?美國國家經濟研究局(NBER)針對老化發布《金融創新報告》,分析了死亡率驟減和餘命上升對金融市場的影響。該份報告將「長壽風險」定義為:人們的壽命超出財務所能支持的年限,也就是「活得太老,但儲蓄太少、退休太早、花費太快」。

三、行為風險:

所謂的行為風險,是指因個人判斷能力下降等不可控因素,遭遇金融詐騙、或將辛苦儲備的資產移作他用,而衍生財務損失。在人口高齡化、資訊化的時代中,行為風險也隨之提高。

延續前面提及的長壽風險,人口老化使失智情形更為普遍。根據衛福部資料,近年,我國失智症人口不斷增加,65 歲以上老人失智症盛行率為 8%,估計約 40 年後可能突破 85 萬人。當人們對於自身行為的掌握程度降低,就會使自己暴露於風險之中,造成預期外的財務損失。

四、費用增加:

所謂的費用增加,是指因為預料之外因素所帶來的風險,因而導致支出超乎預期的情況。其中,最常見的當屬通貨膨脹,以退休準備金為例,若現在平均吃一頓飯的支出需 200 元,但在 30 年後準備退休時,吃一頓飯的花費或許已提升至 300 元。那麼,若以前者為基準做退休金準備,到了真正要退休時,便可能造成準備金不夠的情況。

除了通貨膨脹,許多人也常輕忽,退出職場後的閒暇時間增加,因而使日常支出被低估,再加上退休後收入減少,衍生了「收入與支出反轉」的現象,可能導致入不敷出。

而發生意外、診斷出重大疾病隨之產生的醫療支出;或因傷病、資遣、非自願性離職等失去工作之情形,也會造成收入銳減、無以支付日常生活所需的困境。

建立後援體系,避免風險找上門

雖然風險無處不在,卻並非無法避免。及早計劃、踏實執行,就能為自己建立起財務的後援體系。

對於持有投資商品的人而言,市場動盪是必須掌握的一環。如今,市面上已出現不少結合金融與科技的智慧理財服務,分擔投資人追蹤市場動態的壓力。例如:線上投資分析服務 TradeStops 根據大數據和演算法,協助投資新手判斷市場走向、決定金融商品的買賣時機,盡可能地協助使用者降低市場動盪所帶來的風險。

而因應長壽風險,做好退休準備規畫是個不二法門。然而,在設定退休金累積目標時,不論是推算自身餘命、抑或是估計退休後的每月支出,許多人往往缺乏掌握度。這時候,我們可以透過「退休規劃工具」來協助自己估算未來所需支出、並考量通貨膨脹趨勢,去思考應如何規劃符合需求的退休基金,才能保障老後生活無虞。

如保德信金融集團推出的線上「數據保障工具」(Protection by the Numbers),便可以協助大眾估算出退休前的生活費用多寡、建議資產儲蓄額度,以及自己若不幸遭逢意外,無法再當家人的經濟靠山,又會需要準備多少資產來支應。

面對行為風險和費用增加的風險,我們雖然難以阻止意外發生,卻可以及早準備、減輕意外衍生的財務負擔。例如:妥善管理收支、建立好屬於自己的「預算口袋」,平時就預先儲備應急金,當意外來臨,即可從應急金口袋中提領金錢支應,而不會影響到既有生活。

不僅如此,透過完善的收支管理、財務規畫,也可以避免額外衍生的費用。舉例來說,預先計算數年後的通膨指數,或是詳細列出生活中各面向的潛在花費,再根據這些估算,為自己訂定收支管理規則,就能適度避免不必要的支出。

此外,大眾普遍熟悉的保險也是面對上述風險的解方之一,有許多人購買保險商品,由保險公司來分攤風險,支付意外造成的金錢支出。例如:彌補人體傷病財損的傷害險(意外險)、健康險(醫療險),以及針對財產物品所投保的車險住宅、火險等。

避免風險的策略百百種,找到適合自己的風險管理方法,並搭配收支管控、財務目標實踐,便能為自己織成一張穩固的安全網、達到財務健全的狀態。

核稿編輯:李沂霖
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)

參考資料

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保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事!
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如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中

台灣首例!保德信人壽引進「財務健全課程」:為員工減緩壓力、讓企業經營更永續

2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。

今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

社企流/李沂霖

根據保德信人壽《2019 台灣民眾財務健全概況調查》顯示,財務問題是民眾生活最大的壓力來源,小至日常的生活開銷、大至未來的退休儲蓄、房貸繳納等,身邊大大小小的財務需求皆是造成民眾感到壓力沉重的原因,而肩負著這樣的壓力,不只會影響個人身心健康與家庭關係,更會影響到職場上的工作表現。

保德信人壽總經理泰迪倫(Dylan Tyson)表示:「我們從調查報告中看見了大多數台灣民眾負擔的財務壓力無所不在,保德信引進『財務健全』觀念與課程,希望能協助民眾減輕財務壓力。因此我們呼籲企業及組織重視此社會議題,共同參與推廣財務健全新觀念。」

泰迪倫呼籲,雇主應該更重視員工的財務健全度,原因有二:

  1. 當員工飽受財務壓力,影響工作的專注與效率,連帶可能造成參與度低落、生產力下降甚至缺勤等情形。
  2. 累積巨大的財務壓力之下,多數人將選擇延後退休時間,對企業而言須付出更高的代價。

因此,協助員工緩解生活中最大的壓力——財務問題,協助其邁向財務健全的狀態,使其專注於工作、進而達成公司目標,並在預定的時間內做好人生規劃安心退休,便能達到公司與員工雙贏的最佳境界。


保德信金融集團國際財務健全執行團隊副總經理甯明雪(Michele Rinn)進一步表示,當企業照顧到員工最在意且壓力最大的問題,更能讓員工明白公司在乎每一個人,而員工也會對公司更加認同,進而提升員工的忠誠度。

《2019 台灣民眾財務健全概況調查》便指出,有 77% 的受訪者表示,若雇主供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。

從財務教育著手,助員工邁向財務健全、讓夢想伸手可及

如何提升員工的財務健全度?保德信人壽的答案是:教育。

自 2014 年起,美國保德信金融集團便推出財務健全課程,每年在全球投資超過 10 億美元,積極推廣財務健全觀念。

對外,保德信金融集團提供全方面的課程,以免費講座的方式,替有需求的企業及組織提供整體財務、風險、投資、退休等相關課程。

對內,保德信金融集團則將財務健全視為整體企業的 DNA,除了提供員工財務相關課程,更有「Financial Wellness Consultants」財務健全顧問,協助員工做財務諮詢、助其達成財務目標。

舉例而言,財務健全顧問會對前來諮詢者拋出以下提問:你的夢想是什麼?10 年後你希望自己過著怎麼樣的生活?得到的答案不出:買一間房、結婚、生小孩等——要達成這些目標,金錢便是不可或缺的要素。然而,當財務健全顧問再接著問道:你現在應該做什麼,才能達成你的夢想?多數人通常就會搖搖頭、雙手一攤地表示不知道。這時,財務健全顧問的任務,便是依員工的目標,協助其踏上通往夢想的第一哩路。

「若你希望 10 年後可以住在自己的房子裡,你就可以開始思考:從現在開始儲蓄,一個月該存多少錢?」甯明雪說,一個月存下幾千塊,雖然看似不多,但若按部就班,照著制定好的財務計畫,累積一年、3 年到 10 年,那麼夢想便不再遙不可及。「我們的工作,就是要告訴所有人,你的夢想是可以達成的。」

為員工打造新福祉!保德信人壽引進「財務健全課程」

今年 (2019 年),保德信人壽首度引進了保德信金融集團在美國推行非常成功的財務健全課程,並因應台灣現況量身訂做,以回應民眾的需求。

甯明雪分享,她近期看到一篇報導文章,是關於台灣民眾如何看待自己的財務素養(Financial Literacy),許多人給了自己不及格的分數。「這代表大多數人真的不懂該如何儲蓄、如何保障自己的資產,甚至不清楚該如何好好支應生活開銷。」

保德信始終將教育視為首要任務,而在台灣,保德信人壽提供的課程內容包含:整體財務規劃、風險規劃、投資規劃以及退休規劃,有系統地提供人們學習指南,幫助人們從財務的日常管理出發、一步步邁向財務健全的目標。

5 年來觸及逾 5 萬人,92% 參與者對課程感到滿意!保德信人壽盼持續擴大影響力

自 2014 年至今,美國已有超過 600 家公司導入保德信財務健全課程、觸及人數超過 5 萬人。在課程的問卷調查中,有 92% 的人對於課程提供的知識與資訊感到滿意;更重要的是,超過 95% 的參與者因課程而深受啟發、進而展開行動。

而在台灣,自推行財務健全課程到現在,則累積超過 1500 人參與課程,課程出席率近乎 100%,更有高達 98% 的參與者表示對此課程十分滿意且他們深感受用。

對於相當高的使用者滿意度, 甯明雪欣慰地表示,保德信人壽一直堅持做對的事,理解大眾肩負的財務壓力、更明白多數人對財務教育的需求。誠如保德信的企業宗旨:「面對瞬息萬變的世界,我們透過解決各種財務挑戰,讓生活更加美好。」

為大眾提供財務教育、進而提升人們的財務健全度,是保德信人壽堅信不移的信念。未來,保德信人壽盼透過財務健全課程協助更多企業、組織,讓更多人從財務教育開始,逐步邁向財務健全的新境界。

核稿編輯:梁元齡
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)


《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!


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