Photo Credit: David Iskander on UnsplashPhoto Credit: David Iskander on Unsplash
2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。
今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。
社企流/郭潔鈴
生命中有許多達到財務健全才能順利完成的人生目標,舉凡買車買房、結婚生子、養老退休,皆需要長期的財務規劃,才能穩健地掌握人生中的大小事。
而邁向財務健全的第一步,便是做好「收支管理」,從了解自己的支出與收入來源開始,再依照自身目標分配預算,使錢皆能花在刀口上、避免入不敷出的情形。若人們未妥善管理收支,如同矇著眼前行,不清楚自身的位置,就不知道該往何處去。
在財務健全的路上,對自身的財務狀況需擁有清晰的視野,因此收支管理的首要之務,便是從大眾都不陌生的「記帳」做起,透過記錄並檢視每日的開銷與所得,將對自身的財務狀況有更明確的認識,進而擁有長期財務規劃的藍圖。
然而看似簡單的記帳,執行起來卻比想像中困難。根據今周刊與波仕特市調公司合作的問卷調查顯示,將近 9 成的人曾有過記帳習慣,但是當中持續兩年記帳的人不到半數。而記帳無法成為長久習慣的原因,包括步驟太過繁瑣、太花時間,或因不知道記帳如何發揮理財效益而作罷。
事實上,記帳可達到的財務效益,遠比大眾所想像得多。據同份調查結果顯示,有記帳習慣者的平均淨資產比無記帳者多出 1.5 倍,顯現記帳對個人財務管理有顯著效益。
為了解決大眾無法持之以恆記帳的痛點,現在市面上已有許多創新的記帳工具,運用好玩、好上手的方式,協助使用者養成記帳習慣。而使用者養成記帳習慣後,更重要的下一步,則可運用圖表式分析工具等方法,制定收支管理策略,做好自身的財務管理、打好邁向財務健全的基本功。

將記帳當遊戲,自然養成記錄習慣

你我或許都曾有過下定決心要開始記帳,卻不到一周就放棄的經驗,如例行公事般的記帳程序,令人感到枯燥乏味,用不了多久就罷手不做,而現在有些記帳軟體,則改用遊戲化方式提升記帳的趣味性,更給予使用者獎勵,吸引使用者天天都想玩,並從中自然而然養成記帳習慣。
如台灣團隊「Fourdesire」開發的「記帳城市」app,可用一筆筆開銷紀錄,建造一座自己的模擬城市。
(將記帳化為遊戲的 app「記帳城市」。來源:記帳城市)
(將記帳化為遊戲的 app「記帳城市」。來源:記帳城市
遊戲中最吸睛之處是,不同類別的記帳紀錄,可以建造不一樣的建築。舉例來說,輸入一筆食物的支出,即可建造一座餐廳,累計兩座餐廳,即可合成升級成更豪華的餐廳,最高可升至 7 級。遊戲中更附上建築圖鑑,並計算蒐集完成比例,以增添使用者持續記錄收支、完善模擬城市的動機。
此外,為了輔助使用者每天都實踐記帳行為,遊戲初始限制使用者一天僅能記錄 5 筆花費,以避免使用者為了快速完成遊戲,一口氣登記多筆紀錄。而使用者每天登錄遊戲,或達到遊戲設定的階段目標,還可以獲得成就獎章,提高其持續記帳的成就感。
推出兩年的記帳城市,目前已達到 400 萬次下載量,記帳城市抓住使用者的心,用輕鬆簡單的使用介面、吸睛可愛的視覺風格,加上餐廳、飲料店,車站、銀行等多樣化的建築設計,讓原本枯燥乏味的記帳流程,化為有趣的日常遊戲。
(風格可愛親民、介面輕鬆上手的記帳城市 app。來源:記帳城市)
(風格可愛親民、介面輕鬆上手的記帳城市 app。來源:記帳城市
同樣以遊戲化協助使用者的理財工具,還有這款由美國團隊研發的 app「WinWin」。WinWin 運用簡單的 3 步驟:存錢、遊玩、獲勝,吸引使用者藉由玩遊戲,養成儲蓄的習慣。
使用者登入 WinWin 後,可將自己的銀行帳戶與 WinWin 連結,並設定一個專門用於自動存款的美國聯邦存款保險(FDIC)帳戶。app 中有 7 款小遊戲,當使用者存一塊錢至 FDIC 帳戶,即可開始玩遊戲。遊戲獲勝後,就有機會贏得 5 美分到一千美元的獎金(約兩塊至 3 萬塊台幣)。
創辦人 David Ronick 表示,WinWin 的遊戲理念來自於令人上癮的刮刮樂,但是 WinWin 與刮刮樂最大的差別在於,花在彩券上的錢最終仍會進到自己的口袋。「人們都喜歡獲勝的感覺,」Ronick 表示,「當人們知道儲蓄行為終將有回報,將能更有紀律地執行它。WinWin 就是一個將樂透彩化為手機遊戲,並用其概念協助用戶增加儲蓄的 app。」
為了避免人們的投機行為,WinWin 也特別設計防堵機制,已存入 FDIC 帳戶的錢,將不能再重新用於遊戲中。Ronick 表示:「我們鼓勵用戶讓金錢留在儲蓄帳戶,而不是提領出來並花掉它。」
透過洞察人心的機制設計,WinWin 目標使需要恆心毅力的定期儲蓄習慣,得以成為天天都想實踐的好玩儲蓄遊戲。
(WinWin 透過存錢、遊玩、獲勝 3 步驟,讓使用者愛上儲蓄。來源:WinWin)
(WinWin 透過存錢、遊玩、獲勝 3 步驟,讓使用者愛上儲蓄。來源:WinWin

記帳結合便利功能,克服使用者懶惰習性

除了用遊戲化方式,助使用者建立記帳習慣外,還有另一類型的創新工具,把記帳功能整合至人們常用的軟體中,以突破人們懶得打開 app 記帳的惰性,讓記帳過程更為便利。
由國立台北商業大學學生所設計的「記帳雞」,即為一款可於通訊軟體 LINE 中使用的聊天機器人,運用台灣人普遍習慣且頻繁使用的 LINE 聊天介面,使每日的記帳行為更不容易被遺忘。
記帳雞的操作方式十分直覺,用戶在對話框中輸入「$、金額、項目」,即可記錄一筆支出,而輸入「+、金額、項目」即可記錄一筆收入。舉例來說,輸入「$150 拉麵」,系統便會顯示已增加此筆花費,並主動詢問用戶想將此筆花費計在哪一項分類中,而當用戶點選 LINE 選單,即可查看當月的支出與花費分析圖,一目了然當月的收支狀況。
另一項也十分符合台灣人使用習慣的記帳工具,為「雲端發票存摺」app,此款 app 結合發票對獎、悠遊卡載具歸戶、記帳等功能,利用台灣人特有的對發票習慣,於輸入發票時即可同時將帳務紀錄、分類,可謂無痛記帳。
此 app 的最大特色之一為內建「對獎器」,用戶僅需用相機掃描發票上的 QR Code,即可於一秒內快速得知發票是否中獎,與過去需以肉眼對獎、或輸入發票號碼對獎的方式相比省事許多。
雲端發票存摺 app 同時為用戶的兩大痛點:對發票、記帳,提出更便捷的解方,使收支管理再也不是麻煩事。

妥善管理預算分配,邁向財務健全之路更穩健

當人們養成記帳習慣、清楚自身的收支狀況後,下一步便能進行收支管理,依據自身設置的目標分配當月預算,以免寅吃卯糧、不知不覺將收入花光的狀況發生。透過記帳,人們可以擁有更清楚的財務視野,預算分配則如計算好旅途中所需的糧食,使邁向財務健全之路擁有穩定的補給來源,不愁突然失去動力。
從記帳到預算分配的收支管理步驟,可簡易分為 4 大項:
  1. 記錄消費項目
  2. 檢視與控管支出
  3. 與前年度(前月)比較增減幅度
  4. 粗估新年度(新一個月)的預算
針對 1 至 3 步驟,可運用許多記帳工具提供的圖表分析功能輔助。以「天天記帳」app 為例,該工具提供每月、每年的支出圓餅圖,讓用戶可清楚地知道金錢流向,並剖析可從何處開始省錢。此外,天天記帳 app 也提供可追蹤每月、每年的收支趨勢圖,使用戶能輕易比較現在與過去的收支趨勢,以制定未來的收支策略。
(天天記帳 app 提供詳細的圖表分析工具。來源:天天記帳)
(天天記帳 app 提供詳細的圖表分析工具。來源:天天記帳
針對第四項步驟——該如何列預算,可參考多本財經暢銷書作者 T. Harv Eker 所提出的「6個口袋」理財法。6 個口袋法強調人們需在月薪入帳時,立即將薪水分為 6 小袋,用於不同的目標中,且每月規律的運作。
此 6 項目標與分配比例分別為:儲蓄(預備金)10%、保險費用 10%、房租/房貸 25%、生活費用 35%、投資運用 10%、娛樂費用 10%。依據資金分配的優先性,又可將前 4 項目標分為「必要支出」,後兩項目標分為「想要支出」,當人們於房租、生活費用等必要支出有餘裕時,可將多餘費用撥至投資運用口袋中使用。
當個人運用多樣化的創新工具,從建立記帳習慣、瞭解個人開銷開始,進一步制定收支管理策略。最重要的是,擁有預算分配的思維,有助於個人在生活中妥善運用自身財務,避免落入入不敷出,如欠下卡債等情況。妥善管理日常財務,將能使個人邁向財務健全之路更為穩健。
核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)
參考資料

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請 如何編織財務安全網?>>>趨勢論壇開放免費報名中 如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中

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  • 做你人生的財務長

    做你人生的財務長

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