「理財不是有錢人的專利」從普及財務素養到普惠金融服務,為社會織一張財務安全網Photo Credit: Alexis Brown
2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。 今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。
社企流/郭潔鈴
若是有一天,你再也不能使用銀行的服務,將會面臨到什麼難題?每月收到的薪水只得放在家裡,時時提心吊膽家裡遭小偷;欲成家立業時,就算籌齊了頭期款,仍無法申請房貸,買房之日遙遙無期;更別提將存款用於投資股票或基金,失去投資累積財富的機會。而這些都是正在全球真實上演的情境。
在聯合國的永續發展目標第八項(SDG 8)中便提及,讓每個人皆有體面工作、促進兼容永續的經濟成長、且提供更普及的金融服務,是達到永續發展社會的要素之一。
對此,各國政府、專家學者以及創業家皆持續地提出解決方案,呼應此永續發展目標,促成整體社會達到「財務兼容」(Financial Inclusion)的願景。
世界銀行進一步闡述財務兼容的內涵為,個人和企業皆能運用有效且可負擔的金融產品與服務,例如銀行交易、支付、存款、貸款與保險等,以負責任且永續的方式,達到自身的財務需求。
金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)則將財務兼容(又譯普惠金融)分為 3 大面向:金融服務之可及性、使用性與品質。前兩者攸關政府與金融業者提供多元化、便捷且較低成本的金融服務與商品,使金融服務得以被更多人使用;後者則需從建立個人財務素養開始,讓金融知識普及化,以優化人們使用金融服務的效益。
當原本被排除於金融體系外的經濟弱勢者,得以接觸金融服務,並擁有使用金融服務的基本知識後,將能更有機會穩健地累積自身的財富,做好長遠的財務規劃策略,以達到財務健全的人生。

並非「有錢才能理財」!擺脫貧窮惡性循環,財務教育是關鍵之一

經濟弱勢者邁向財務健全時,較常遭遇到的困難,可分為兩大面向。其一為無穩定工作及收入、且未具備足夠的財務素養,以致於造成金錢管理失當的情形;其二為因身份或地緣限制,被排除於主流金融體系之外、難以使用當地的金融服務。
針對第一大面向,最主要的解方就是教育——透過工作技能培力獲得一份穩定的收入,接著更重要的則是培養財務素養、使其具備財務管理的能力。
於世新大學開設十多年「理財與生活」課程,致力推廣財務教育的世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒便剖析,經濟弱勢者容易因弱勢、貧窮等標籤,而自我框架住接受理財教育的可能性,未能更積極地去尋求正確的理財之道。甚至有些人僅依賴救助金生活,無法擺脫貧窮的命運。
郭迺鋒表示,大眾普遍認為「先有錢才能理財」的觀念其實並非全然正確。多數人普遍存在一種迷思,認為理財是有錢人在做的事情,經濟弱勢者根本無財可理、更別提要提升理財素養。事實上,正因經濟弱勢者擁有的資產有限,當他們因缺乏工作、儲蓄、借貸或投資等各方面的知識及能力時,便很有可能因此做出錯誤的財務決策,使生活陷入困境,不斷陷入經濟弱勢的循環之中。
(世新大學財務金融學系的郭迺鋒教授。來源:國立中興大學應用經濟學系
「理財這件事,跟有沒有錢並沒有必然關連性。因為理財紀律應早於理財知識。」郭迺鋒口中的理財紀律,是指在生活中有意識地控制預算,將每一分錢都花在刀口上。也就是在具備財務素養的前提下,能善用自身擁有的財務知識,養成一種律己的理財習慣。
舉例而言,記帳、預算控管、以及延遲消費皆是養成紀律的手段之一,透過檢視自己的消費習慣,釐清「必要」與「想要」的花費,並在每次消費前,多花一點時間思考該消費的必要性,避免衝動型購物的情況發生。
在資產有限的情況之下,唯有清楚知道自己的收支情形、做好預算分配、並謹慎消費,才能將每一分錢都花在刀口上,確保生活無虞、進而能去達成其他的財務目標、邁向財務健全的狀態。
郭迺鋒更進一步分享一條所有人皆適用的理財方程式:「所得–儲蓄=消費」。這條方程式代表的意義為人們應改變「花剩的錢再存起來」的心態,而是應先設定好目標的儲蓄金額,剩餘的資金才可用於花費,以免每個月都成為月光族,無法存下任何收入。
郭迺鋒強調,財務規劃策略皆應以長期為考量,「要讓未來的你,能夠謝謝現在的你所做的事。」透過管理收支、設定財務目標,一點一滴攢下存款,將有助經濟弱勢者擁有更穩定的財務狀態,逐步編織出自己的財務安全網、向財務健全人生靠近。

改善金融排除困境!發展人人皆可使用的金融服務

面對經濟弱勢者的困境,已有不少國內外的組織採取行動,從工作技能培力到財務知能建置,致力協助經濟弱勢者邁向財務健全的狀態。(同場加映:共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會
而除了能力的建置,經濟弱勢者也因常身份、家庭、歷史、地緣、天災等大大小小的因素,被排除於主流金融體系之外,無法使用金融產品與服務,更無法脫離貧窮的處境。
對此,郭迺鋒表示,如今興起的數位金融科技,將有助於解決這樣「金融排除」(Financial Exclusive)的困境。
知名商管顧問公司麥肯錫即指出,數位化金融可促進財務兼容性成長,預計可在 10 年內讓新興國家經濟體的 GDP 增加 3.7 兆美金,使數十億人受益。
一項看似稀鬆平常的數位科技,將能創造意想不到的巨大效益。舉例來說,在阿富汗,勞工若選擇將薪水自動存入手機中的存款帳戶,6 個月後每人平均可多存下 37% 的薪水;在肯亞,行動支付服務商 M-PESA 調查顯示,行動支付讓當地將近 20 萬的家戶脫離貧窮,此數字相當於肯亞總人口的 2%。
(肯亞的 M-PESA 服務,可讓用戶以手機進行轉帳。來源:Rosenfeld Media(CC BY 2.0)
過去難以接觸主流金融服務者,如今得以因更便利的科技與創新思維,獲得更平等的金融服務使用權,在普及的金融服務下,也將使經濟弱勢者得以善用工具,成為自身財務管理的助力。(同場加映:共織財務安全網:突破身份、階級或地緣限制,創新解方讓金融服務更普及
當經濟弱勢者得以使用完善的金融服務,郭迺鋒進一步建議除了存款之外,也可以充實投資相關的財經知識,選擇適合自身狀況的金融商品,更有效率地為自己開創累積財富的可能性。
呼應聯合國永續發展目標第八項(SDG 8),促成社會邁向財務兼容的願景,普及的財務教育與金融服務皆是不可或缺的要素。當社會中不分階級或身份,皆能承擔自身的財務狀態、達成財務健全的狀態,整體社會環境將能更趨於穩定,達到共榮的財務兼容社會。
核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)
參考資料

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請 如何編織財務安全網?>>>趨勢論壇開放免費報名中 如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中

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  • 做你人生的財務長

    做你人生的財務長

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    今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。
    專題頁面:https://pot-financialwellness.seinsights.asia/
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