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「理財不是有錢人的專利」從普及財務素養到普惠金融服務,為社會織一張財務安全網

2019.06.03
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2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。

今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

社企流/郭潔鈴

若是有一天,你再也不能使用銀行的服務,將會面臨到什麼難題?每月收到的薪水只得放在家裡,時時提心吊膽家裡遭小偷;欲成家立業時,就算籌齊了頭期款,仍無法申請房貸,買房之日遙遙無期;更別提將存款用於投資股票或基金,失去投資累積財富的機會。而這些都是正在全球真實上演的情境。

在聯合國的永續發展目標第八項(SDG 8)中便提及,讓每個人皆有體面工作、促進兼容永續的經濟成長、且提供更普及的金融服務,是達到永續發展社會的要素之一。

對此,各國政府、專家學者以及創業家皆持續地提出解決方案,呼應此永續發展目標,促成整體社會達到「財務兼容」(Financial Inclusion)的願景。

世界銀行進一步闡述財務兼容的內涵為,個人和企業皆能運用有效且可負擔的金融產品與服務,例如銀行交易、支付、存款、貸款與保險等,以負責任且永續的方式,達到自身的財務需求。

金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)則將財務兼容(又譯普惠金融)分為 3 大面向:金融服務之可及性、使用性與品質。前兩者攸關政府與金融業者提供多元化、便捷且較低成本的金融服務與商品,使金融服務得以被更多人使用;後者則需從建立個人財務素養開始,讓金融知識普及化,以優化人們使用金融服務的效益。

當原本被排除於金融體系外的經濟弱勢者,得以接觸金融服務,並擁有使用金融服務的基本知識後,將能更有機會穩健地累積自身的財富,做好長遠的財務規劃策略,以達到財務健全的人生。

並非「有錢才能理財」!擺脫貧窮惡性循環,財務教育是關鍵之一

經濟弱勢者邁向財務健全時,較常遭遇到的困難,可分為兩大面向。其一為無穩定工作及收入、且未具備足夠的財務素養,以致於造成金錢管理失當的情形;其二為因身份或地緣限制,被排除於主流金融體系之外、難以使用當地的金融服務。

針對第一大面向,最主要的解方就是教育——透過工作技能培力獲得一份穩定的收入,接著更重要的則是培養財務素養、使其具備財務管理的能力。

於世新大學開設十多年「理財與生活」課程,致力推廣財務教育的世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒便剖析,經濟弱勢者容易因弱勢、貧窮等標籤,而自我框架住接受理財教育的可能性,未能更積極地去尋求正確的理財之道。甚至有些人僅依賴救助金生活,無法擺脫貧窮的命運。

郭迺鋒表示,大眾普遍認為「先有錢才能理財」的觀念其實並非全然正確。多數人普遍存在一種迷思,認為理財是有錢人在做的事情,經濟弱勢者根本無財可理、更別提要提升理財素養。事實上,正因經濟弱勢者擁有的資產有限,當他們因缺乏工作、儲蓄、借貸或投資等各方面的知識及能力時,便很有可能因此做出錯誤的財務決策,使生活陷入困境,不斷陷入經濟弱勢的循環之中。

「理財這件事,跟有沒有錢並沒有必然關連性。因為理財紀律應早於理財知識。」郭迺鋒口中的理財紀律,是指在生活中有意識地控制預算,將每一分錢都花在刀口上。也就是在具備財務素養的前提下,能善用自身擁有的財務知識,養成一種律己的理財習慣。

舉例而言,記帳、預算控管、以及延遲消費皆是養成紀律的手段之一,透過檢視自己的消費習慣,釐清「必要」與「想要」的花費,並在每次消費前,多花一點時間思考該消費的必要性,避免衝動型購物的情況發生。

在資產有限的情況之下,唯有清楚知道自己的收支情形、做好預算分配、並謹慎消費,才能將每一分錢都花在刀口上,確保生活無虞、進而能去達成其他的財務目標、邁向財務健全的狀態。

郭迺鋒更進一步分享一條所有人皆適用的理財方程式:「所得–儲蓄=消費」。這條方程式代表的意義為人們應改變「花剩的錢再存起來」的心態,而是應先設定好目標的儲蓄金額,剩餘的資金才可用於花費,以免每個月都成為月光族,無法存下任何收入。

郭迺鋒強調,財務規劃策略皆應以長期為考量,「要讓未來的你,能夠謝謝現在的你所做的事。」透過管理收支、設定財務目標,一點一滴攢下存款,將有助經濟弱勢者擁有更穩定的財務狀態,逐步編織出自己的財務安全網、向財務健全人生靠近。

改善金融排除困境!發展人人皆可使用的金融服務

面對經濟弱勢者的困境,已有不少國內外的組織採取行動,從工作技能培力到財務知能建置,致力協助經濟弱勢者邁向財務健全的狀態。(同場加映:共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會

而除了能力的建置,經濟弱勢者也因常身份、家庭、歷史、地緣、天災等大大小小的因素,被排除於主流金融體系之外,無法使用金融產品與服務,更無法脫離貧窮的處境。

對此,郭迺鋒表示,如今興起的數位金融科技,將有助於解決這樣「金融排除」(Financial Exclusive)的困境。

知名商管顧問公司麥肯錫即指出,數位化金融可促進財務兼容性成長,預計可在 10 年內讓新興國家經濟體的 GDP 增加 3.7 兆美金,使數十億人受益。

一項看似稀鬆平常的數位科技,將能創造意想不到的巨大效益。舉例來說,在阿富汗,勞工若選擇將薪水自動存入手機中的存款帳戶,6 個月後每人平均可多存下 37% 的薪水;在肯亞,行動支付服務商 M-PESA 調查顯示,行動支付讓當地將近 20 萬的家戶脫離貧窮,此數字相當於肯亞總人口的 2%。

過去難以接觸主流金融服務者,如今得以因更便利的科技與創新思維,獲得更平等的金融服務使用權,在普及的金融服務下,也將使經濟弱勢者得以善用工具,成為自身財務管理的助力。(同場加映:共織財務安全網:突破身份、階級或地緣限制,創新解方讓金融服務更普及

當經濟弱勢者得以使用完善的金融服務,郭迺鋒進一步建議除了存款之外,也可以充實投資相關的財經知識,選擇適合自身狀況的金融商品,更有效率地為自己開創累積財富的可能性。

呼應聯合國永續發展目標第八項(SDG 8),促成社會邁向財務兼容的願景,普及的財務教育與金融服務皆是不可或缺的要素。當社會中不分階級或身份,皆能承擔自身的財務狀態、達成財務健全的狀態,整體社會環境將能更趨於穩定,達到共榮的財務兼容社會。

核稿編輯:李沂霖
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)

參考資料

延伸閱讀
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>> 從個人財務健全、到社會財務兼容,讓人人皆能做自己人生的財務長
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共織財務安全網:突破身份、階級或地緣限制,創新解方讓金融服務更普及

2019.06.03

2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。

今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

社企流/黃維萱

以下是你的日常嗎?在通勤等空擋,將日常的花費用 app 記錄下來;在服飾店結帳後,掏出手機使用行動支付;在出國旅遊時,使用高現金回饋的信用卡購物。成家購屋的特殊時刻,與理專談論理財的計畫;創業尋求資金時,積極參與企業和政府的提案,或向銀行等單位申請借貸;在遭逢困境時,平時繳納的保險雪中送炭,降低緊繃的經濟壓力。恭喜你——你不但屬於全球 69% 擁有銀行帳戶的人口之一,也擁有一定的財務知識,明白如何運用資源為自己維持生活品質、實踐理想。

然而,世界上還有另一群人,因身份、家庭、歷史、地緣、天災等大大小小的因素,被排除於主流金融體系之外、面臨著「金融排除」(Financial Exclusive)的困境,難以接觸到主流金融產品與服務,更無法脫離貧窮。根據世界銀行的統計,截至 2017 年,全球約有 17 億人口沒有銀行帳戶。

造成金融排除的因素相當複雜且彼此交互影響,並與社會議題息息相關(如財務知識水平、金融服務普及度等),要解決金融排除可說是非常大的挑戰。

有鑑於此,不少經濟學家、創業家不斷地提出解決方案,盼讓金融服務更普及,呼應聯合國永續發展目標第八項(SDG 8),達到「財務兼容」(Financial Inclusion)的願景。

SDG 8 其中一項則特別指出:「強化金融機構的能力,為所有的人提供更寬廣的銀行、保險與金融服務。」而今,有越來越多創新的金融服務與解決方案出現,跳脫傳統金融單位的思維,提供有需要者新的解方。

排除身份或地緣限制,國際金融新創善用科技讓金融服務更普及

在國際上,其中一大群面臨金融排除的族群是難民,許多從敘利亞內戰後逃難的難民,在匆匆離開故鄉時沒有攜帶、甚至遺失了身份文件,以致於在抵達接收國時,因其身份無法被辨識,而無緣獲得工作機會以及使用金融服務。

金融新創「Taqanu」便在此背景之下成立。根據 Taqanu 官網所述,全球有超過 10 億人無法證明自己的身份,失去了身分證明,意味著難以進入金融體系,享有基本的金融服務如開戶、儲蓄等等。而 Taqanu 透過區塊鏈的技術,以手機裝置及數位足跡(Digital Footprint)來協助難民重新建立身份識別,使流離失所的難民得以在接收國使用金融服務,更能助其更快地融入新的生活與家園。

另一個同樣利用區塊鏈協助無銀行帳戶者的例子在非洲。2016 年創立的「Humaniq」開發了同名 app 提供線上金融服務,讓位處偏遠地區的居民,不需到傳統銀行開戶,只要擁有手機便可下載此 app、享受線上金融服務。


此外,Humaniq 也是募資平台,讓當地的新創團隊提出脫貧計畫,如建立學校、購置農漁業器材等,以群眾募資號召居民共同改善當地困境。截至 2018 年底,Humaniq 已有 50 萬次下載數,用戶遍佈全球 46 個國家。

除近年興起的金融新創之外,擁有將近一甲子歷史的國際非營利組織「Accion」,自 1961 年創立起,便致力於促進世界邁向財務兼容,協助世界上每個人都能夠學習正確的財務觀念來管理經濟收入、保護自身的生命財產。Accion 更是提供微型信貸款(註一)的先驅之一,助貧困者改善經濟狀況。該組織服務範圍涵蓋非洲、亞洲以及美洲。

跳脫傳統金融服務體系,台灣發展「互利金融」服務降低借貸申請門檻

在台灣,則有不少金融新創家投入「互利金融」( Peer to Peer Lending,簡稱 P2P)的發展,致力解決經濟弱勢者難以借貸的困境。

如 2016 年成立的「LnB 信用市集」,以公平、透明、互利為核心,期盼讓有需要的人也能享用借貸的權利。創辦人楊瑞芬表示,銀行的借貸關係為:用戶存錢進銀行,銀行再扮演中間人的角色,將錢借出給申貸者,並從中賺取利差。申貸者須符合一定的資格,往往使經濟弱勢者不得其門而入。LnB 信用市集便希望為申貸人與投資人搭起透明的橋樑,創造出更具溫度的平台。

除了 LnB 信用市集之外,台灣「Adenovo」也是以財務兼容為願景之金融公司,致力為社會所有階層與族群提供金融服務。

Adenovo 成立緣起於創辦人劉晉良於俄羅斯的經驗,他表示,當年,他在搭乘共享汽車時,和來自索馬利亞的司機聊天時得知,司機因為被銀行拒絕受理借貸,因此轉向高利貸貸款購車。劉晉良因而感嘆:「為什麼努力謀生的人,卻得不到資本幫助?」劉晉良分析後發現,現行的銀行評估車貸放款需要耗費大量的人力資源,因此多向大型企業放款,不接受信用較差或是小額的貸款。回台後,劉晉良便結合人工智慧科技,結合過往在俄羅斯創業時開發的汽車借貸系統,協助銀行業者建立信用評分,降低申請者的門檻。

聚焦財務教育,「One-Forty」創辦台灣首間移工商學院

從建立儲蓄帳戶、到提供小額貸款服務,許多金融團隊皆以創新的思維改善民眾面臨的財務問題。而金融服務固然重要,同樣重要的還有理財教育。如台灣服務眾多東南亞移工的非營利組織「One-Forty」便是從教育面相切入,創立台灣第一間「移工商學院」(現名為移工人生學校),提供財務知識、創業技能等課程,盼能改變移工的經濟弱勢處境。

One-Forty 的共同創辦人陳凱翔表示,移工來台主要是因經濟考量,他們每個月獲得的薪水大多都得寄回家鄉,支付家人生活、上學、蓋房子等花費。

多數移工夢想回鄉後能開一間自己的店,然而,他們將薪水寄回家鄉後,並未儲蓄開店基金;再加上來台從事的工作多為勞力密集型的職業、無法累積創業技能。在欠缺儲蓄觀念及財務經營技能等情況下,移工常只得繼續出國工作,無法打破經濟弱勢的惡性循環。

有感於此,企管系出身的陳凱翔和夥伴們便決定開設一系列針對移工的財務課程。陳凱翔進一步說明,移工人生學校的財務課,首先從記帳觀念開始,協助移工建立記帳習慣、檢視收支,知道自己平時的花費狀況後,便能開始做預算分配;第二步則是透過制定明確而合理的財務目標,替自己存下一筆開店的圓夢金。

接下來,第二步則是「溝通」,當移工將部份收入作為儲蓄用途,將會影響寄回家中的金錢額度。陳凱翔表示,移工非常重視與家人的關係,若讓家人理解儲蓄的用意,便能增加移工儲蓄的成功率。此外,當財務觀念從一個人延伸到一家人,更有助移工在台賺取的薪水更全面地被妥善運用。

此外,移工人生學校更開設各式商業課程,為移工建置創業必備的基本技能,如成本及利率觀念等等。陳凱翔分享,從移工人生學校畢業的學生 Warti ,在回國半年後便開始經營服飾店,目前已有 4 個員工,收入穩定成長。

而談及台灣的金融服務,陳凱翔表示,對移工來說,在台灣最常使用的金融服務是跨境匯款。然而,現行銀行的服務依然存在語言的隔閡,當移工走入銀行,也得不時面臨異樣的眼光,此外,還必須付出高額的手續費。種種因素之下,移工社群便發展出地下匯款管道,如東南亞超市多提供匯款服務;而今,金融科技的興起,則可望提供移工更為便利的金融服務。

放眼國際與台灣社會的金融排除問題,要促進財務兼容的社會,普及的金融服務是不可或缺的一環。在近年的金融新創案例中,可以發現越來越多的創業家,運用先進的科技,企圖讓金融服務回歸本質,讓每個人都能獲得平等的金融使用權。而在普及的金融服務之下,只要為每一個人建置基本的財務知識,便能帶領社會大眾邁向財務健全、享受安居樂業的人生。

註一:微型貸款是一種透過小額借款等金融服務給低收入、貧困的民眾,讓他們能夠自我雇用、產生收入,以幫助其個人及家庭的方法。
 

核稿編輯:李沂霖
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)


參考資料

延伸閱讀
>> 從個人財務健全、到社會財務兼容,讓人人皆能做自己人生的財務長
>> 共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會
>>「理財不是有錢人的專利」從普及財務素養到普惠金融服務,為社會織一張財務安全網

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事!
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