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社企流/梁元齡
你聽過「財務健全」嗎?你自己又是否處於財務健全的狀態呢?今年(2019 年)6 月,社企流攜手保德信人壽,推出「做你人生的財務長」主題倡議,是台灣第一個大規模探討財務健全議題的倡議行動,盼能讓財務健全觀念在台落地生根。
7 月 6 日,社企流與保德信人壽於三創生活園區舉辦「財務健全點線面,共創財務安全網」論壇,吸引逾兩百名聽眾參與,一同學習如何建立自身財務素養,並思考自身角色如何協助打造全台灣的財務安全網。

整體社會財務健康,應從個人的財務健全出發

社企流執行長林以涵指出,整體社會的財務健康分為 3 個層面:財務素養(Financial Literacy)、財務健全(Financial Wellness)和財務兼容(Financial Inclusion),「而若把財務兼容視為這段旅程的終點,那麼,素養和健全就是必經之路。」
也就是說,要讓大環境朝向財務兼容邁進,必須從個人的基本金融知識出發,培養財務健全狀態,並透過各單位、組織的支持與努力,讓財務健全「由點擴散為線,再由線擴散到面」。
(社企流執行長林以涵盼能將財務健全觀念由點擴散到面,為台灣社會共同編織一張財務安全網。來源:社企流)
(社企流執行長林以涵盼能將財務健全觀念由點擴散到面,為台灣社會共同編織一張財務安全網。來源:社企流)
倡議合作夥伴、台灣保德信人壽總經理泰迪倫(Dylan Tyson)擔任主題演講講者,他指出,根據保德信人壽與尼爾森市調公司合作發布的《2019 台灣民眾財務健全概況調查》,國人對自身財務狀況的掌握度仍不足、財務壓力不小。(同場加映:你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方
而他也觀察到,台灣人與美國人對財務的憂慮十分相似,這也是保德信人壽希望讓財務健全觀念在台落地、開設財務健全課程的原因。「我們想幫助大家,更明確地去描繪未來的樣貌。」泰迪倫表示。
作為首間在台推動財務健全的大型企業,泰迪倫說,保德信人壽深知,這條道路無法依靠自身單打獨鬥。泰迪倫認為:「若要改變世界,只有一條成功之路,那就是與不同社群、同樣在乎這份未來的公民合作,循序漸進,藉由一家家企業、一群群人來改變,最終達成我們的願景。」
(台灣保德信人壽總經理泰迪倫期待,能循序漸進地啟發各界利害關係人參與,推廣財務健全重要思維。來源:社企流)
(台灣保德信人壽總經理泰迪倫期待,能循序漸進地啟發各界利害關係人參與,推廣財務健全重要思維。來源:社企流)

及早建置理財觀念,「讓明天的自己感謝今天的自己」

世新大學財金系副教授郭迺鋒,以「理財與生活」角度切入,探討個人達成財務健全應具備的思維。他表示,妥善管理財富、優雅度過一生為許多人所嚮往。然而,只有少數人會意識到:生活中所有決策,都與未來的財務狀態息息相關。
「小至日常的消費、大至人生中的重大決策,我們所做的每一件事,都跟理財有關。」郭迺鋒說:「所以在做任何與財務有關的行為時,都是在替往後的財務健全提供基礎。因此,我們應該努力,讓未來的自己,可以回頭謝謝現在的自己。」
他建議聽眾,面對理財,人們很容易成為「完美主義者」,希望能待天時、地利、人和再出手,卻也時常因此一拖再拖。「從生活中試著建立理財的基礎觀念,讓理財隨時開始,對財務健全相當重要。」
財金智慧教育推廣協會(FINLEA)理事蔡致中也同意此點,他比喻:「理財就如同游泳,起初總得先經歷各種失敗,在水中嗆到或是抽筋等等。然而,一旦你學會了,這項能力便會跟著你一輩子。你甚至可以學習各種泳式,即便你只喜歡輕鬆的仰式,也可以永遠浮在水上、不必害怕溺斃。」
而這也是 FINLEA 致力推廣的概念。蔡致中分享,該協會做為台灣第一個專職推廣理財教育的非營利組織,近年積極從兒童教育開始,提升大眾的財務素養。他們設計出諸多營隊與課程,把理財觀念變得親民又有趣,就是希望孩子們能從小接觸財務、習慣金融的運作邏輯,以免成年後因為「覺得理財很困難」而卻步。

欲降低理財門檻,找到「動力」是關鍵

有了基本的財務素養,「如何採取行動」就成了關鍵,而這也是大多數人最容易卡關、半途而廢的地方。不過,隨著科技應用興起,如今市面上已出現不少創新設計,幫助個人好好記帳、設定財務目標。
程式設計公司「四合願」(Fourdesire)創辦人陳威帆,向聽眾分享旗下知名理財 app「記帳城市」的設計理念。這支由台灣團隊打造的應用程式,如今在全球有 2300 萬名活躍用戶,更曾獲 Google Play「2017 年度精選最佳應用程式」殊榮。(同場加映:財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功
陳威帆說,「記帳城市」的靈感很簡單,那就是「玩」。「玩樂只能是小孩的事嗎?為什麼大人就不能玩呢?」他說,大眾對於遊戲的需求越來越高,許多案例都顯示,虛擬遊戲確實能夠為現實生活帶來改變。「我唸研究所時,實驗室裡就有一個假水族箱,裡面有一隻隻小魚,每隻魚都與大樓的耗電量相連結。耗電越少、魚就長得越好,藉此讓大家確實節能。」於是,團隊決定把這個理念套用到財務習慣上,讓「玩」成為理財的動力。
在這個記帳 app 中,四合願以城市經營者的視角,鼓勵用戶好好記帳、透過記帳建設一座屬於自己的城市。遊戲中的勳章獎勵制度、與用戶處境相似的小人角色,都是為了提高使用意願的設計。「在記帳城市裡,每個小市民都跟你一樣,為了生活煩惱與打拼。這會讓用戶感覺自己並不是孤身一人,對於記帳,也因此更有動力。」
另一個同為受眾建立理財習慣的 app,是「存錢神器」,今年剛奪下 Google Play 「2018 年度最具潛力應用程式」。其創辦人兼工程師林育緯說,自己平時著迷於理財,發現「52 週階梯式存錢法」的概念非常有效率,因而決定將其設計為 app、幫助個人建置理財習慣。
林育緯說,存錢的關鍵在於「目標」。他說,自己以前的習慣是先把錢省下來,以備不時之需,但因為沒有目標,容易讓儲蓄停擺。「你每個月省下來的錢,有沒有特定目的?有沒有為了什麼計畫而儲蓄?還是,你只是把它存起來而已呢?」林育緯說,儲蓄若缺乏目的性,終有一天會失去動力。(延伸閱讀:財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標
因此,「存錢神器」的第一步,就是要用戶設定「儲蓄目標」,鼓勵用戶為了目標維持存錢的習慣。接著,用戶可以選擇階梯式存錢——即第一週存 10 元、第二週存 20 元……以此類推,存到第 52 週,也可以選擇定期定額,每週存下固定的錢財。
林育緯表示,自己很常聽到朋友抱怨「月底又吃土了」、「又月光了」,而他與夥伴製作存錢神器, 就是盼大家藉明定目標創造儲蓄動力,以確實為自己累積財富。他說:「有明確的目標,才會有存錢的動力;有存錢的動力,才有機會養成儲蓄習慣;養成習慣,才能達成財務目標!」
(保德信人壽與社企流攜手舉辦財務健全趨勢論壇,邀請產官學代表開啟跨域對話。來源:社企流)
(保德信人壽與社企流攜手舉辦財務健全趨勢論壇,邀請產官學代表開啟跨域對話。來源:社企流)

建置正財務觀念、促進穩定薪資成長,為員工減緩生活壓力

要邁向財務健全,個人努力固然重要,而大公司、中小企業與第三部門,也都能以創新方式將財務思維融入公司福利與公共推廣,協助員工與民眾減輕生活壓力,同時讓企業經營更永續,創造雙贏,如此也才能促成整體社會的財務兼容。
一零四資訊科技人資長鍾文雄表示,公司在調查員工生活壓力時發現,「財務壓力」與醫療健康所帶來的壓力近乎相同,足見財務造成的憂慮與勞方福祉無法脫鉤。他也分享,公司發現,每個月發薪時,總有約 10 名員工的薪水會立即遭法院強制扣押,顯示部分員工對於財務的掌握有待加強,抑或是亟需協助。
為了提升員工的財務福祉,一零四設計出類目極細的加薪規則,並持續追蹤歷年加薪幅度,以確保員工的薪資穩定成長。此外,兩年前,他們也開始推動「持股信託」,只要是正式員工皆可分得股份,讓員工也能成為公司的股東、享受公司經營的獲利,也可將這份股利固定提存、作為往後退休時的老本。
除此之外,他們也於去年參與保德信人壽免費的財務健全課程,從源頭把關、協助員工建置理財觀念。「我們的目標很明確,就是員工的薪水不必再被假扣押、薪資待遇能穩定成長,且對理財的觀念正確。」(同場加映:台灣首例!保德信人壽引進「財務健全課程」:為員工減緩壓力、讓企業經營更永續

用「幸福基金」與「收入提前計畫」,接住掉出安全網的員工

B 型企業協會秘書長黃惠敏也呼應鍾文雄,指出財務壓力已成 21 世紀人類憂慮來源之一。她表示,聯合國永續發展目標第八項(SDG 8),即是針對財務健康、財富自由而來。而作為企業,照顧員工的身心壓力、接住掉出財務安全網的員工,便是創造良好就業環境的基礎。
黃惠敏舉例,協助弱勢就業的 B 型企業「食藝餐飲」,便透過設立「幸福基金」,於員工陷入危急時從中撥款,幫他們消除後顧之憂。(同場加映:共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會
此外,她也相當推崇美國 B 型企業 Rhino Foods 所採用的「收入提前計畫」(income advancement),也就是在員工急需金錢時,允許他們提前支領薪資,之後再按月扣款繳還。
「這樣的設計,不僅能避免員工掉入循環信用利率(按日計息)的陷阱,也可逐漸養成員工儲蓄的習慣。」黃惠敏說,Rhino Foods 的計畫成果可圈可點,不但提升了員工留任率、降低企業的人力磨合成本,也影響了其他企業,帶動組織照顧員工財務健康的風氣。
「我們期待,在台灣也能有越來越多中小企業,願意去思考自己能採取哪些行動,以幫助員工達成財務健全。」她說。
(論壇與會者於座談中共同探討如何從各自的角色出發、借力使力、互相合作。來源:社企流)
(論壇與會者於座談中共同探討如何從各自的角色出發、借力使力、互相合作。來源:社企流)

邁向財務兼容社會,需各方利害關係人投入

論壇尾聲,泰迪倫感性地表示,他期許有朝一日,台灣民眾均能解除財務壓力、培養充分的理財信心,為自己的財務健全把關。他也呼應陳威帆對智商(IQ)、情商(EQ)及財務商數(FQ)的解讀,表示:「財務商數與智能商數及情緒商數彼此連動,而 FQ 更像是燃料,為促進 IQ 和 EQ 提供了基礎。」
要帶社會邁向財務兼容狀態,不僅個人需培養足夠的財務素養,並確實執行、達成目標,更有賴大型企業、非營利團體投入關注,以組織角色照顧更多民眾的財務健康。最重要的是,在這個財務健全觀念方興未艾的時期,若各方利害關係人都能具備該思維、理解自身所能發揮的角色,那麼要讓台灣整體達成財務健全、進而邁向財務兼容便指日可待。
核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)
《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請

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  • 做你人生的財務長

    做你人生的財務長

    2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。
    今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。
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