mobile menu search box Facebook

做你人生的財務長論壇紀實:各界推動財務健全新思維,串連點線面共織財務安全網

社企流/梁元齡

你聽過「財務健全」嗎?你自己又是否處於財務健全的狀態呢?今年(2019 年)6 月,社企流攜手保德信人壽,推出「做你人生的財務長」主題倡議,是台灣第一個大規模探討財務健全議題的倡議行動,盼能讓財務健全觀念在台落地生根。

7 月 6 日,社企流與保德信人壽於三創生活園區舉辦「財務健全點線面,共創財務安全網」論壇,吸引逾兩百名聽眾參與,一同學習如何建立自身財務素養,並思考自身角色如何協助打造全台灣的財務安全網。

整體社會財務健康,應從個人的財務健全出發

社企流執行長林以涵指出,整體社會的財務健康分為 3 個層面:財務素養(Financial Literacy)、財務健全(Financial Wellness)和財務兼容(Financial Inclusion),「而若把財務兼容視為這段旅程的終點,那麼,素養和健全就是必經之路。」

也就是說,要讓大環境朝向財務兼容邁進,必須從個人的基本金融知識出發,培養財務健全狀態,並透過各單位、組織的支持與努力,讓財務健全「由點擴散為線,再由線擴散到面」。

倡議合作夥伴、台灣保德信人壽總經理泰迪倫(Dylan Tyson)擔任主題演講講者,他指出,根據保德信人壽與尼爾森市調公司合作發布的《2019 台灣民眾財務健全概況調查》,國人對自身財務狀況的掌握度仍不足、財務壓力不小。(同場加映:你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方

而他也觀察到,台灣人與美國人對財務的憂慮十分相似,這也是保德信人壽希望讓財務健全觀念在台落地、開設財務健全課程的原因。「我們想幫助大家,更明確地去描繪未來的樣貌。」泰迪倫表示。

作為首間在台推動財務健全的大型企業,泰迪倫說,保德信人壽深知,這條道路無法依靠自身單打獨鬥。泰迪倫認為:「若要改變世界,只有一條成功之路,那就是與不同社群、同樣在乎這份未來的公民合作,循序漸進,藉由一家家企業、一群群人來改變,最終達成我們的願景。」

及早建置理財觀念,「讓明天的自己感謝今天的自己」

世新大學財金系副教授郭迺鋒,以「理財與生活」角度切入,探討個人達成財務健全應具備的思維。他表示,妥善管理財富、優雅度過一生為許多人所嚮往。然而,只有少數人會意識到:生活中所有決策,都與未來的財務狀態息息相關。

「小至日常的消費、大至人生中的重大決策,我們所做的每一件事,都跟理財有關。」郭迺鋒說:「所以在做任何與財務有關的行為時,都是在替往後的財務健全提供基礎。因此,我們應該努力,讓未來的自己,可以回頭謝謝現在的自己。」

他建議聽眾,面對理財,人們很容易成為「完美主義者」,希望能待天時、地利、人和再出手,卻也時常因此一拖再拖。「從生活中試著建立理財的基礎觀念,讓理財隨時開始,對財務健全相當重要。」

財金智慧教育推廣協會(FINLEA)理事蔡致中也同意此點,他比喻:「理財就如同游泳,起初總得先經歷各種失敗,在水中嗆到或是抽筋等等。然而,一旦你學會了,這項能力便會跟著你一輩子。你甚至可以學習各種泳式,即便你只喜歡輕鬆的仰式,也可以永遠浮在水上、不必害怕溺斃。」

而這也是 FINLEA 致力推廣的概念。蔡致中分享,該協會做為台灣第一個專職推廣理財教育的非營利組織,近年積極從兒童教育開始,提升大眾的財務素養。他們設計出諸多營隊與課程,把理財觀念變得親民又有趣,就是希望孩子們能從小接觸財務、習慣金融的運作邏輯,以免成年後因為「覺得理財很困難」而卻步。

欲降低理財門檻,找到「動力」是關鍵

有了基本的財務素養,「如何採取行動」就成了關鍵,而這也是大多數人最容易卡關、半途而廢的地方。不過,隨著科技應用興起,如今市面上已出現不少創新設計,幫助個人好好記帳、設定財務目標。

程式設計公司「四合願」(Fourdesire)創辦人陳威帆,向聽眾分享旗下知名理財 app「記帳城市」的設計理念。這支由台灣團隊打造的應用程式,如今在全球有 2300 萬名活躍用戶,更曾獲 Google Play「2017 年度精選最佳應用程式」殊榮。(同場加映:財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功

陳威帆說,「記帳城市」的靈感很簡單,那就是「玩」。「玩樂只能是小孩的事嗎?為什麼大人就不能玩呢?」他說,大眾對於遊戲的需求越來越高,許多案例都顯示,虛擬遊戲確實能夠為現實生活帶來改變。「我唸研究所時,實驗室裡就有一個假水族箱,裡面有一隻隻小魚,每隻魚都與大樓的耗電量相連結。耗電越少、魚就長得越好,藉此讓大家確實節能。」於是,團隊決定把這個理念套用到財務習慣上,讓「玩」成為理財的動力。

在這個記帳 app 中,四合願以城市經營者的視角,鼓勵用戶好好記帳、透過記帳建設一座屬於自己的城市。遊戲中的勳章獎勵制度、與用戶處境相似的小人角色,都是為了提高使用意願的設計。「在記帳城市裡,每個小市民都跟你一樣,為了生活煩惱與打拼。這會讓用戶感覺自己並不是孤身一人,對於記帳,也因此更有動力。」

另一個同為受眾建立理財習慣的 app,是「存錢神器」,今年剛奪下 Google Play 「2018 年度最具潛力應用程式」。其創辦人兼工程師林育緯說,自己平時著迷於理財,發現「52 週階梯式存錢法」的概念非常有效率,因而決定將其設計為 app、幫助個人建置理財習慣。

林育緯說,存錢的關鍵在於「目標」。他說,自己以前的習慣是先把錢省下來,以備不時之需,但因為沒有目標,容易讓儲蓄停擺。「你每個月省下來的錢,有沒有特定目的?有沒有為了什麼計畫而儲蓄?還是,你只是把它存起來而已呢?」林育緯說,儲蓄若缺乏目的性,終有一天會失去動力。(延伸閱讀:財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標

因此,「存錢神器」的第一步,就是要用戶設定「儲蓄目標」,鼓勵用戶為了目標維持存錢的習慣。接著,用戶可以選擇階梯式存錢——即第一週存 10 元、第二週存 20 元……以此類推,存到第 52 週,也可以選擇定期定額,每週存下固定的錢財。

林育緯表示,自己很常聽到朋友抱怨「月底又吃土了」、「又月光了」,而他與夥伴製作存錢神器, 就是盼大家藉明定目標創造儲蓄動力,以確實為自己累積財富。他說:「有明確的目標,才會有存錢的動力;有存錢的動力,才有機會養成儲蓄習慣;養成習慣,才能達成財務目標!」

建置正財務觀念、促進穩定薪資成長,為員工減緩生活壓力

要邁向財務健全,個人努力固然重要,而大公司、中小企業與第三部門,也都能以創新方式將財務思維融入公司福利與公共推廣,協助員工與民眾減輕生活壓力,同時讓企業經營更永續,創造雙贏,如此也才能促成整體社會的財務兼容。

一零四資訊科技人資長鍾文雄表示,公司在調查員工生活壓力時發現,「財務壓力」與醫療健康所帶來的壓力近乎相同,足見財務造成的憂慮與勞方福祉無法脫鉤。他也分享,公司發現,每個月發薪時,總有約 10 名員工的薪水會立即遭法院強制扣押,顯示部分員工對於財務的掌握有待加強,抑或是亟需協助。

為了提升員工的財務福祉,一零四設計出類目極細的加薪規則,並持續追蹤歷年加薪幅度,以確保員工的薪資穩定成長。此外,兩年前,他們也開始推動「持股信託」,只要是正式員工皆可分得股份,讓員工也能成為公司的股東、享受公司經營的獲利,也可將這份股利固定提存、作為往後退休時的老本。

除此之外,他們也於去年參與保德信人壽免費的財務健全課程,從源頭把關、協助員工建置理財觀念。「我們的目標很明確,就是員工的薪水不必再被假扣押、薪資待遇能穩定成長,且對理財的觀念正確。」(同場加映:台灣首例!保德信人壽引進「財務健全課程」:為員工減緩壓力、讓企業經營更永續

用「幸福基金」與「收入提前計畫」,接住掉出安全網的員工

B 型企業協會秘書長黃惠敏也呼應鍾文雄,指出財務壓力已成 21 世紀人類憂慮來源之一。她表示,聯合國永續發展目標第八項(SDG 8),即是針對財務健康、財富自由而來。而作為企業,照顧員工的身心壓力、接住掉出財務安全網的員工,便是創造良好就業環境的基礎。

黃惠敏舉例,協助弱勢就業的 B 型企業「食藝餐飲」,便透過設立「幸福基金」,於員工陷入危急時從中撥款,幫他們消除後顧之憂。(同場加映:共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會

此外,她也相當推崇美國 B 型企業 Rhino Foods 所採用的「收入提前計畫」(income advancement),也就是在員工急需金錢時,允許他們提前支領薪資,之後再按月扣款繳還。

「這樣的設計,不僅能避免員工掉入循環信用利率(按日計息)的陷阱,也可逐漸養成員工儲蓄的習慣。」黃惠敏說,Rhino Foods 的計畫成果可圈可點,不但提升了員工留任率、降低企業的人力磨合成本,也影響了其他企業,帶動組織照顧員工財務健康的風氣。

「我們期待,在台灣也能有越來越多中小企業,願意去思考自己能採取哪些行動,以幫助員工達成財務健全。」她說。

邁向財務兼容社會,需各方利害關係人投入

論壇尾聲,泰迪倫感性地表示,他期許有朝一日,台灣民眾均能解除財務壓力、培養充分的理財信心,為自己的財務健全把關。他也呼應陳威帆對智商(IQ)、情商(EQ)及財務商數(FQ)的解讀,表示:「財務商數與智能商數及情緒商數彼此連動,而 FQ 更像是燃料,為促進 IQ 和 EQ 提供了基礎。」

要帶社會邁向財務兼容狀態,不僅個人需培養足夠的財務素養,並確實執行、達成目標,更有賴大型企業、非營利團體投入關注,以組織角色照顧更多民眾的財務健康。最重要的是,在這個財務健全觀念方興未艾的時期,若各方利害關係人都能具備該思維、理解自身所能發揮的角色,那麼要讓台灣整體達成財務健全、進而邁向財務兼容便指日可待。

核稿編輯:李沂霖
策展夥伴:保德信人壽

(此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)


《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!


延伸閱讀
>> 從個人財務健全、到社會財務兼容,讓人人皆能做自己人生的財務長
>> 共織財務安全網:突破身份、階級或地緣限制,創新解方讓金融服務更普及
>>「理財不是有錢人的專利」從普及財務素養到普惠金融服務,為社會織一張財務安全網

保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事!
如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請

救救月光族的員工!Rhino Foods 推出「收入提前計畫」,照顧公司成員的財務健全

2019.07.12
合作轉載

原來餅乾的世界不是甜的。一家供應 Ben & Jerry's 冰淇淋的餅乾供應商 Rhino Foods 發覺員工有財務困難,造成員工及其家人造成生活上的困難;於是推出了「收入提前計畫」,讓員工預支他們的薪水來付清貸款,更進一步幫助員工無痛儲蓄,存下儲備金,累積與銀行的往來信用。

另,Rhino Foods 還與金融機構合作,請他們來公司更廣泛地為員工提供其他金融知識及服務,提升員工的財務健康狀況及整體工作效率。在推出後的 3 年內,該員工留任率從 61% 躍升至 85%,並在過去 5 年中保持穩定;此創新作法在降低員工流動率的同時,更降低企業的成本費用、提高員工工作及生產效率。Rhino Foods 創意的作法更推及同社區的公司,讓美國佛蒙特州 30 幾家企業與當地信用合作社共同推出此計畫造福更多需要的人。誰想的到,原來一家企業有了彼此互助的力量所烤出來的餅乾滋味,才是甜美的!

文:B 型企業協會

雖然美中貿易戰佔據了大部分的討論,不論從企業角度談長期的保護主義對國力的傷害,或短期內產業供應鏈重置。然而根據 Forbes 的報導,原來美國勞工的壓力來源不是中國,而是金錢。 金融危機困擾著 1.38 億美國員工 ,有 67% 的中產階級的員工收入在 5 到 10 萬美元之間,對他們而言,很難拿出一千美元來作為急難意外時所需用途。

財務不安全感會產生壓力,對員工和企業的營運都造成負面影響, 員工的財務壓力會導致生產力下降,可能讓企業每年花在每個員工要多花 5 千美元的成本。財務壓力更有可能使高達 60% 至 80% 的工作場所發生事故、並產生 40% 的員工流動率及 75% 至 90% 的健康和福利問題。

PwC 的員工財務健康調查也顯示,財務問題也會降低員工的工作效率,有 34% 的 X 世代,16% 的嬰兒潮世代和 37% 的千禧世代表示他們因財務問題而不能專心工作。 近半數員工每週花費超過 3 小時的時間,因個人財務狀況而分心。 這意味著即使員工在場,他們也無法專心工作。

近日 ETtoday 報導,保德信人壽委託尼爾森市調進行調查,財務也是台灣員工最大的壓力來源。台灣員工有每 3 個人中就有一位沒有準備任何能支付緊急情況的存款,更有一半(49%)的受訪者表示如果失去固定收入,目前的生活方式最多只能維持一年。大部分台灣民眾對於自己的財務狀況希望有所改進,甚至有 77% 民眾表示這會增加他們留在該公司的意願。

員工是最寶貴的資產

企業過去的思維,都是先談員工績效,再談薪酬獎勵。或許,先從資產活化的角度,幫助員工減輕因財務所帶來的生活壓力,如提供彈性的育兒假 、財務規劃、債務整合等,預防員工因經濟不穩定等因素而影響工作表現,企業會得到更多。

美國 B 型企業 Rhino Foods 是一家生產餅乾麵團的公司,並供應給美國最受歡迎的 Ben&Jerry's 冰淇淋和其他的品牌。 創辦人 Ted Castle 在 2007 年建立了「收入提前計畫」( Income Advance Program),他當時意識到當一名員工的汽車發生故障,沒有多餘的錢進行維修,也沒能力獲得信貸的短期貸款時,或是員工自己或是家人需要緊急手術,卻沒有額外的存款可以使用,這些都會使員工可能無法正常上下班,更會立即對員工及其家人造成生活上的困難。

他繼續說:「我們在不知情的情況下,因此決定對此採取行動。或許每間公司都有類似的標語:『我們的員工是我們最寶貴的資產』,但用創新的解決方案支持他們則是需要花些創意並努力來證明的。」十幾年後,現今的企業更容易採用其他商業實踐來幫助員工減少財務所帶來的生活壓力,同時提高員工的工作效率和忠誠度。

在聯合勸募(United Way)培訓課程的啟發下,Rhino Foods 的人力資源團隊與當地的合作社開發了收入預付計劃。任何信譽良好的員工都可進入人力資源部門辦公室,且在沒有問題的情況下,當天可以從當地信用合作社獲得高達一千美元的貸款,並以每週一次的小額工資扣除(通常每週 50 美元)償還貸款。 一旦還清貸款,員工更可選擇繼續將自動扣款直接存入他們的儲蓄賬戶。

那些之前已習慣了預支他們的薪水來付清貸款的員工,有 97% 都選擇繼續扣款來儲蓄,此計畫進一步幫助員工無痛儲蓄,員工一方面可累積與銀行的往來信用,存下儲備金。Rhino Foods 還與金融機構合作,請他們來公司更廣泛地為員工提供其他金融知識及服務,更達成財務健康的目標。

「收入提前計畫」更幫助員工避免被那些掠奪性的小額貸款(predatory payday loans)所吸引,那些需要快速獲取現金的人會經常不斷進入債務陷阱的週期循環之中。 另外,這個計畫也具有紮實的商業意義,在推出後的 3 年內,該公司的員工留任率從 61% 躍升至 85%,並在過去 5 年中保持穩定。 降低員工流動率的同時,更降低企業的成本費用、並提高工作生產效率。保羅·菲利普斯(Paul Phillips)就是一個最好的見證,他藉由收入提前計畫儲蓄,並擺脫債務,最終以他女兒和孫子女的身份買下他現在居住的房子。

 

(Rhino Foods 推出收入提前計畫。來源:Rhino Foods

帶動更多企業投入員工財務健康計畫

現在在美國佛蒙特州的 30 多家企業和 5 家信用合作社採用了「收入預支計畫」。另外,2016 年在加州門多西諾縣,Heather Paulsen 連結 9 家認證 B 型企業,與一家當地金融機構接洽並提出類似的計劃,稱為「幫助員工准入貸款」(Helping Employees Access Loans, HEAL),向 9 家 B 型企業共 600 多名員工提供小額短期緊急貸款。她更考慮把這個計畫複製到全國各地。她與其他組織如美國金融業監管局投資者教育基金會和 Filene 研究所也在繼續推進這些計劃, 創建了資源,幫助金融機構與雇主合作。

願意創造積極改變是全球 B 型企業的精神,每家 B 型企業在認證時都簽署了相互依存宣言 ,強調了每個企業在改進與更廣泛的商業社區共益的作為 。 B 型實驗室(B Lab)和 Rhino Foods 也合作共同公開「收入提前指南」線上課程,幫助各類型企業以適合公司獨特文化背景的方式更有效地健全員工們的財務健康,更提高員工對公司文化的認同及工作效率。

全文轉載自 B 型企業協會,原文標題:救救月光族的員工

參考資料

延伸閱讀
>> 共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會
>> 台灣首例!保德信人壽引進「財務健全課程」:為員工減緩壓力、讓企業經營更永續
>>「理財不是有錢人的專利」從普及財務素養到普惠金融服務,為社會織一張財務安全網

面對高齡化和少子化夾擊,加上人口嚴重流失,明日農村究竟會成為杳無人跡的荒涼之地,還是欣欣向榮的安居之地呢?鴻海教育基金會、永齡慈善教育基金會與社企流攜手推出「明日農村:農村創生指南針」倡議,透過專題、論壇與農村創生串聯地圖,與你一同尋找農村明日的答案!
>>>即刻掌握農村創生指南針
>>>給農村創生者的備忘錄,7/27 趨勢論壇免費報名中!
>>>農村創生團隊串聯!填表把在地好團隊標上地圖

訂閱電子報 主題
看更多主題