社企流／文：Jenny Yeh
在過去台灣家庭裡，有關「錢」的話題，往往被大人有默契避開。並非家中沒有談錢的需要，而是總想著「等孩子長大後，自然就會明白」。但根據美國財務心理學家 Dr. Brad Klontz 的研究，人的金錢行為模式往往在童年早期就已逐漸成形。它不是透過學校教育建立起來的，而是在還不具備判斷力的年紀裡，從父母如何使用金錢、家中如何談論金錢之中，被一點一滴地吸收，內化成一套無形的行為模式。
也正因如此，財商教育不只是長大後才需要補上的理財知識，而是必須更早介入，幫助孩子建立與金錢相處的觀念與方法。當家庭長期避談金錢，孩子對金錢的理解若只能仰賴零碎的觀察與揣摩，學校與社會制度就更需要提供一套有意識的學習框架。
近年來，台灣在普惠金融政策上持續推進，從數位支付普及、純網銀擴張，到跨機構支付平台整合，金融服務的可及性確實大幅提升。然而，工具愈來愈多，不代表人們就具備足夠的理解與判斷能力。若普惠金融要真正達到「賦權」，而非只是擴大接觸管道，財商教育仍是不可忽視的一環，尤其必須從兒童與青少年階段開始扎根。否則，當使用者缺乏健全的金錢觀與決策基礎，再便利的金融工具，也未必能發揮正面作用，甚至可能在資訊龐雜的數位環境中增加金融風險。
對於工具和認知上的落差，反映出台灣當前的教育現場與青少年財務行為中。一方面，不少青少年已擁有零用錢、金融帳戶，甚至認同金融知識的重要性，但在記帳習慣、金融理解與實際運用上，仍存在明顯斷裂；另一方面，雖然 108 課綱已納入金融素養，許多學校也開始將相關內容放入課程，教師卻普遍面臨教材、教學經驗與專業知識不足的困境。當制度已有方向、社會也看見需求，真正缺少的，其實是能夠落地執行的方法與工具。而 hohoka 好好教兒童財商素養教育試圖從這個缺口切入，試圖為台灣兒少建立一套更有根基的財商教育體系。
經常被誤解的概念，財商不等於理財技巧
「財商」這個詞，常讓不少家長先皺起眉頭：有人覺得太難，有人認為孩子還太小，也有人擔心太早談錢，會讓孩子變得功利。hohoka 好好教兒童財商素養教育（以下稱「好好教」）創辦人馮昌國認為，這些疑慮往往都來自對「財商」的誤解。
「財商就是一切跟金錢有關問題的解決能力和價值觀，」馮昌國認為，財商教育的目的，並不是培養出「會炒股的孩子」，而是幫助每一個人在面對人生中無可迴避的金錢問題時，都能發展出一套屬於自己的理解方式與應對能力。
由於華人家庭長期習慣避談金錢，談論金錢本身就帶有負面標籤，尤其是在孩子面前。「很多家庭根本不想跟小孩子談錢，覺得銅臭味太重，小朋友快快樂樂成長就好。」對此，馮昌國表示，「財商能力培養和人格教育、美感教育一樣，必須從小扎根。」就像樹木的生長需要在一開始就扶正，孩子與金錢的關係，也需要在成長過程中被好好引導，而不是等到進入社會、第一次面對信用卡帳單或財務壓力時，才倉促補課。
在美國、加拿大、英國，財商教育早已列入課綱，從小學階段學基礎概念，中學進入應用與工具，高中銜接金融工具、貨幣理論，乃至創業教育。「先有價值觀的培養，然後你會有理論的培養，最後才是技巧或技能的培養。」馮昌國強調，財商概財商教育不是一場講座、一堂課就能完成的速成訓練，而是需要隨著年齡成長、逐步深化的螺旋式學習。
財商教育的真正起點：認識自己，而非認識金錢
對於好好教來說，最核心、最顛覆直觀的主張，「財商教育的起點，不是教孩子如何存錢或計算利率，而是引導他們認識自己。」馮昌國指出，在 Dr. Brad Klontz 家庭金錢指令碼理論中，將常見的金錢觀問題歸納為 4 類，分別是：金錢崇拜——認為錢是萬能的、金錢警戒——對金錢保持高度戒備距離、金錢鄙視——視金錢為萬惡之源、金錢地位——以財富多寡衡量自我價值。
馮昌國進一步解釋，這 4 種模式，往往形成於 3 歲、5 歲，當孩子還沒有辨別能力時，就已經透過觀察父母的行為、聽見大人之間的隻字片語，在潛意識裡植入了一套「我跟錢的關係應該是這樣的」預設想像裡，影響著往後人生裡，但卻很難被意識到。正因如此，好好教認為，財商教育的起點應是自我覺察——了解自己是積極型還是保守型、是獨立決策者還是需要陪伴的人、什麼讓自己有成就感，「當你了解這些之後，在培養跟金錢有關問題的綜合解決能力的時候，你會找到一條屬於你自己的路徑。」
從沙堆到儲蓄，孩子在生活中體驗什麼是財商
理念要落地，需要具體的工具。好好教針對不同年齡層設計了對應的教材，2025 年推出了第二套幼兒園無字繪本。繪本的場景設定在孩子們日常的沙堆與黏土遊戲中，沒有提及一個「錢」字，卻已在悄悄傳遞財商核心概念。「你手邊有一些沙土，你想要讓它變成一個兔子也好、火車也好，那是你達成目標的工具，也就是你的資源，」馮昌國解釋，「這換成成年人的邏輯，就是你要存多少錢、制定什麼樣的預算目標、中間有什麼樣的風險應對方案。」
對年齡稍長的孩子，好好教則傾向從更貼近日常的生活場景切入。馮昌國提到，在一次線下實體工作坊中，有個孩子因為覺得零用錢不夠用，和家長起了爭執。面對這樣的情況，他們沒有立刻討論零用錢到底夠不夠，而是先從孩子最想買的卡牌談起。等孩子逐漸意識到自己真正想要的是什麼，話題才又回到家庭真正需要面對的問題。
馮昌國再透過 SMART 儲蓄法，引導一家人設定共同目標，並把目標拆解成具體可行的分工：爸爸存多少、媽媽存多少、孩子又能存多少。當孩子親手把整個計畫算完，才發現原來對真正重要的事情來說，自己手上的零用錢其實足夠。馮昌國在當下也感受到親子之間的關係和溫度不太一樣，開始有了轉變。
偏鄉不缺平板，缺的是能教的內容
目前，好好教已是教育部數位教育平台上唯一入選的財商與創業啟蒙教育內容，公立學校教師也可透過官方採購管道，使用學校經費導入課程。然而，在推廣過程中，團隊逐步意識到，城市與偏鄉孩子在財商教育資源上的落差，並非來自硬體，而是來自內容。「現在城鄉差異不在於物質，偏鄉學校的電子黑板比台北的學校還要大，每個小朋友以人均來配，搞不好配到 5、6 台平板，他們不缺硬體，」馮昌國說，「但你會發現老師們很辛苦，3 個里的學校可能就只有幾位老師，要教不同年級各種課程。」
財商教育若無法有效觸及弱勢家庭的孩子，金錢觀的代際傳遞就可能成為貧窮循環的一部分。「家裡有這樣的問題，有債務，或者對金錢觀念沒有好好建立，影響到下一代，下一代又影響到下一代，」馮昌國指出，財商教育對偏鄉孩子的迫切程度，甚至更勝於資源相對充裕的城市家庭，正因為環境本身無法提供足夠的緩衝，良好的金錢觀念更可能成為改變命運軌跡的關鍵。
面對偏鄉財商教育，好好教透過與企業合作 ESG 專案為切入點，嘗試在企業資源與教育現場之間搭起橋梁。過去 2 年，好好教陸續與數家金融機構合作，篩選出特別需要支援的偏鄉學校，透過到校講座或教師賦能工作坊的形式，協助那些有心卻苦無工具的老師，在有限資源下將財商觀念帶進課堂。
「企業有資源，但沒有合適的內容；我們有內容，但需要更多支援」馮昌國進一步提到，「企業在進行公益活動時，比捐錢更有意義，是讓這些學校可以賦能，讓老師們選擇他們需要的教育資源。」與其再捐一批平板或螢幕，不如讓學校有能力自主採購適合的教學內容，將選擇權還給第一線的教育工作者。
財商教育成為 SDGs 的關鍵拼圖
從個人到社會，好好教的使命有更宏觀的格局。馮昌國將財商教育的長期價值，連結至聯合國永續發展目標（SDGs）的 2 項核心指標：SDG 1 消除貧窮及 SDG 4 優質教育。「透過教育賦能下一代，讓他們可以有好的機會，自然而然等他們長大 20 年過去，這個目標就會更可能被達成，」他認為，財商教育正是串聯這兩項指標的關鍵黏著劑，「有了財商教育，這件事情會是一個非常好的閉環。」
從偏鄉到城市，從家庭到課堂，好好教試圖為台灣財商教育培養更肥沃的土壤。「財商教育不是教你怎麼變成有錢人，那是你個人的本事，」馮昌國認為，「財商教育是要培養你在人生中碰到任何跟錢有關的問題，你有一個適合你自己的綜合解決能力跟價值觀，你不會迷失，你會有一條中軸線。」
制度與工具的開放，固然是普惠金融的重要一步；但更深一層的有影響，或許是讓一個孩子從小就有機會思考「我真正需要的是什麼？」好好教相信，財商教育之所以重要，正是因為它不只教孩子使用金錢，也幫助他們理解自己。
