社企流／文：Jenny Yeh
一個人能不能借到錢、能不能存到錢、能不能在生病、失業或突發意外發生時撐過去？這些問題，影響的不只是他的財務狀況，也關係到他能不能讓孩子安心上學、能不能換一份更穩定的工作、能不能在生活被打亂之後，還有重新站起來的機會。
金融能力的有無，從來不只是會不會理財的問題，更關乎一個人是否有足夠的條件面對風險、把握機會，真正參與社會。正因如此，如何讓每個人都能更公平地使用金融服務，不因身分、收入或處境而被排除在外，成為全球各國愈來愈重要的公共議題。
為什麼這件事值得你關注？
當我們談永續發展，最常想到的，往往是碳排放、ESG 評級或氣候政策。但在資本主導的社會裡，如果把視角拉回每一個人的日常生活，就會發現：一個人是否擁有足夠的財務韌性，其實才是永續發展得以成立的基礎。
雖然普惠金融（Financial Inclusion）並非一項獨立列出的聯合國永續發展目標（SDGs），卻是推動多項目標實現的重要基礎。在聯合國《2030 永續發展議程》明確指出，普惠金融是推動 17 項永續發展目標中至少 7 項的重要力量，包含消除貧窮、消除飢餓、性別平等、良好健康與福祉、尊嚴就業與經濟發展、產業創新與基礎設施，以及減少不平等。
普惠金融之所以關鍵，不只是因為人們可以「接觸金融服務」，而是因為這些服務若設計得當，如透過儲蓄、信貸、保險與數位支付，能成為弱勢群體改善生活、抵禦風險與累積未來選擇的重要工具。正如荷蘭王后 Queen Máxima 同時也是聯合國秘書長普惠金融發展特別顧問所強調：「實現普惠金融本身並不是終點，它只是達成目標的手段。」金融健康不是個人理財的問題，而是整個社會能否穩健前行的基礎條件。
什麼是普惠金融？
究竟什麼是普惠金融（Financial Inclusion）？簡單來說，是指無論一個人的收入高低、居住地點或社會背景為何，都能以可負擔的方式取得基本金融服務。這些服務不只是開戶、存錢而已，也包括在需要時取得信貸、透過保險分散風險，或用安全的支付工具完成日常交易。普惠金融的核心價值在於可得性與使用度。
在深入討論「普惠金融」之前，必須先理解它試圖回應「金融排除」（financial exclusion）的問題。長期以來，全球仍有大量貧困與低收入人口被排除在正規金融體系之外，連最基本的信貸、儲蓄與保險服務都難以取得。根據世界銀行統計，2011 年全球約有 25 億名成人沒有任何正規金融帳戶，約占當時全球成人人口的一半；即便到了 2025 年，仍有約 13 億成人人口被排除於正規金融體系之外。金融，從來不是所有人都能平等進入的場域。
而在金融排除的各種情況中，借貸往往是最容易被看見的困境之一。對低收入者而言，由於缺乏擔保品、信用紀錄或穩定收入，即使只有小額資金需求，也難以從傳統銀行取得支持。對於這個棘手的問題，有人率先提出解方。
1983 年由孟加拉經濟學家穆罕默德・尤努斯（Muhammad Yunus）創立鄉村銀行（Grameen Bank），向傳統銀行不願服務的貧困人口提供小額貸款。鄉村銀行的倡議模式也逐漸被看見，不僅開創小額信貸模式，它也迫使國際社會重新思考，對於那些被排除在金融體系之外的人，並不是沒有能力，而是長期缺乏被制度接住的機會，這也成為日後普惠金融發展的重要起點。（同場加映：從童子軍到微型貸款的先驅：尤努斯教你如何改變世界）
1998 年，聯合國宣布 2005 年為「國際小額信貸年」（International Year of Microcredit），於 2004 年 11 月 18 日正式啟動。（註一）這項倡議一方面提升全球對小額信貸與微型金融的重視，另一方面也更進一步呼籲各國建立「包容性金融體系」，讓信貸、儲蓄、保險與匯款等服務，不再只是傳統銀行客戶才能取得的資源，而能真正延伸到貧困與低收入族群。
普惠金融為什麼重要？
然而，普惠金融的意義，遠不只是讓更多人開戶或使用支付工具。從 SDG 1 消除貧窮的角度來看，人們擁有安全的儲蓄帳戶、可負擔的信貸工具，或能透過數位支付收到補助與匯款時，就更有能力應對突發支出，避免因一次意外而掉入更深的貧困。這樣的金融安全網，也讓家庭有機會把資源投入健康、教育與小型生計活動，而不只是疲於應付眼前的危機。
對於金融的掌握往往也與權力分配有關。 舉例來說，當女性擁有自己帳戶、儲蓄工具與數位支付管道等，她們能更直接地掌握收入、支出，進一步提升在家庭與社會中的決策能力。此外，普惠金融也能支持微型與中小企業發展，帶動就業與經濟成長。在在證明，普惠金融是讓消除平窮、減少不平等、健康與社會穩定得以真正落地的基礎建設。
什麼是金融健康？
隨著全球普惠金融持續推進，越來越多人開始擁有銀行帳戶、數位支付工具，甚至能接觸基本信貸與保險服務。但我們不禁要追問：「擁有帳戶，真的代表一個人的生活因此變得更穩定、更有保障嗎？ 」
於是，「金融健康」（Financial Health）概念孕育而生，在 2015 年，由美國金融健康網絡（Financial Health Network）最初針對美國市場，率先建立較為系統性的金融健康框架，將關注焦點從金融服務覆蓋率進一步推往服務者的使用結果。後來，與國際金融普及中心（Center for Financial Inclusion）及蓋茲基金會合作，逐步將金融健康的概念擴散至全球。
如果說，普惠金融關心的是一個人能不能進入金融體系，那麼金融健康關心的，則是這些金融服務有沒有真正幫助他把生活過得更好。你的日常金融運作，是否真的幫助你建立了對抗衝擊的韌性，並為未來創造更多可能？
聯合國秘書長普惠金融特別倡議小組（United Nations. Secretary-General's Special Advocate for. Inclusive Finance for Development, UNSGSA）將金融健康定義為，一個人能夠有效管理日常財務義務，且對財務未來抱有信心的狀態，並涵蓋 4 個面向：
- 日常收支的平衡：收入是否足以支應基本生活，不須長期借貸維生
- 足夠的流動儲備：面對突發醫療、失業或災害，是否有緩衝空間
- 清晰的長期規劃：是否在為退休、教育或其他目標持續積累
- 對財務未來的安全感：是否對自己的財務狀況有基本的掌控感與信心
普惠金融和金融健康的差異？
普惠金融與金融健康，這兩個概念看似相近，但本質卻截然不同。根據長期關注普惠金融、致力協助貧困人口改善生活的全球智庫 CGAP（Consultative Group to Assist the Poor）定義：
- 普惠金融描述的是市場狀態：個人與企業能否取得並使用多元、適切的金融服務
- 金融健康描述的是個人處境：金融服務是否真的幫助一個人管理日常財務、抵禦衝擊、把握機會
在國際清算銀行（BIS）研究報告中進一步指出，普惠金融雖然提供了人們管理金融健康的工具，但並不保證工具能被善用，也不保證其結果一定正面；若金融服務設計不當，或市場上存在詐騙、不當銷售、過度信貸等問題，那麼原本用來促進納入的金融工具，反而可能傷害人們的財務狀況，讓脆弱者承擔更高風險。
舉例來說，像信用卡或先買後付這類服務，確實讓消費變得更方便，但也因為「當下不用立刻付款」，人更容易在不知不覺中花得更多。特別是對收入不穩定，或本來就較難控制消費的人來說，便利有時也可能變成風險。信用卡也是一樣，若不清楚複利、循環利息或最低應繳金額的運作方式，很容易以為「先繳一點就好」，最後卻讓債務愈積愈多。又例如，微型貸款原本是為了幫助弱勢族群度過難關、改善生活，但如果借款人反覆借貸，卻沒有真正理解利息成本與違約風險，貸款也可能從支持工具，變成新的壓力來源。
普惠金融是必要的起點，卻不是終點。真正重要的，是人們在進入金融體系之後，是否能藉此建立起面對風險的財務韌性，以及對未來的長期安全感。
被排除金融體系外的人，還剩多少？
2025 年，世界銀行發布《Global Findex 2025》，調查 141 個國家、逾 14.5 萬名成年人中，全球已有 79% 的成年人擁有銀行帳戶或行動金融帳戶，相較 2021 年的 74% 數據正持續攀升。此外，在中低收入國家，擁有帳戶比例也首度突破 75%，10 年間女性的開戶率幾乎翻倍，數位支付使用率也從 2014 年的 34% 攀升至 2024 年的 62%。普惠金融確實在近十年間有了大幅進展。
然而，仍有 13 億成年人被排除在正規金融體系之外。其中，55% 是女性、52% 來自整體社會中收入較低的 40% 家庭、54% 失業或未進入勞動力市場。這些被排除的人，往往正是傳統金融體系規則最難服務的人，例如沒有信用紀錄、沒有穩定收入證明、沒有可供抵押的資產。
除了此之外，在金融概念上也出現落差。BIS 研究指出，全球僅有 1/3 成年人具備如利率、複利、通膨、風險分散等基本金融概念，金融素養的普遍不足，在「進入金融體系」與「從金融體系中獲益」之間，存在一道不容忽視的落差。
孟加拉 NGO 「BARC」讓金融真正走入生活裡，回應弱勢者的需求
面對這些困境，什麼樣的支援，才真正發揮效用？
成立於 1972 年、總部位於孟加拉的 BRAC，或許能提供值得參考的解方。作為目前全球規模最大的非政府組織之一，BRAC 長年深耕普惠金融與社會發展，其核心使命，是為長期被正規金融體系排除在外的人提供負責任的金融服務，特別聚焦於農村與偏遠地區的貧困女性，協助她們創造自我就業機會，並逐步建立財務韌性。
BRAC 不將每一項金融服務拆開，而是將金融服務概念完整地放入生活與社會發展脈絡中思考。它一方面提供小額信貸、儲蓄與保險等金融工具，另一方面也同步推動金融教育、青年賦能、農業發展與糧食安全等社會方案，讓金融不只是借貸或支付的手段，而是真正成為改善生活的支持系統。
這樣的整合型模式，也延伸至數位金融。BRAC 在孟加拉推出的行動支付服務 bKash，目前在全國擁有超過 3 千萬用戶，其中包括大量過去較難接觸正式金融服務的女性與貧困人口。這也在在凸顯，若金融服務能更貼近使用者處境時，有機會觸及原先被排除的人群。
此外，BRAC 也持續追蹤金融服務對使用者生活是否真的發生改變？BRAC 2024 年的影響力報告中顯示，在孟加拉，有 82%的 BRAC 微型金融客戶表示，在取得金融服務後家庭平均收入有所提升；在賴比瑞亞，99% 客戶與 BRAC 合作後，他們更有能力管理自己的財務。
近年來，BRAC 也因應社會變遷，持續拓展新的業務方向。其中，在 2016 年啟動的「極端貧困畢業計畫」（Ultra-Poor Graduation Initiative，UPGI）計畫不只提供金融工具，更透過資產移轉、技能培訓、儲蓄輔導與定期到家輔導的組合介入，協助處境最脆弱的家庭逐步建立穩定的生計基礎。在孟加拉，UPGI 計畫已讓超過 230 萬個家庭成功脫離極端貧困。目前 BRAC 正透過與菲律賓、肯亞、印度、巴基斯坦等 14 個國家政府的合作，將這套方法整合進各國既有的社會保護政策，目標是在 2026 年前讓 460 萬戶家庭擺脫極端貧窮。
BRAC 也注意到，氣候變遷與極端貧窮是相互強化的惡性循環，因此將氣候韌性納入工作核心框架，例如在孟加拉沿海地帶，BRAC 協助社區建造防洪兼具防颱功能的住宅、建立雨水收集系統、推廣耐鹽作物；在易旱的賴比瑞亞，則為小農提供氣候智慧農業工具與技術。
在保險服務方面，BRAC 提供的微型保險服務，已服務超過 1250萬人；近百萬人正在使用專為農民設計的農作物與牲畜保險。這些保險產品以低保費、低門檻為設計原則，彌補傳統保險公司長期忽視的低收入市場缺口。
台灣人的財務健康狀況好嗎？
在台灣，普惠金融並非陌生概念，國發會早在 2021 至 2024 年國家發展計畫中，已將推動普惠金融列為重點政策；金管會也自 2020 年起參考 G20 普惠金融指標體系，從可及性、使用性與品質等 3 大面向，建立本土化衡量指標，持續追蹤數位帳戶滲透率、電子交易使用率與網路投保普及率等發展情況。
整體而言，台灣的金融服務普及率已相對成熟，相關制度建設也持續推進。然而，在高帳戶開戶率之下，民眾的財務健康狀況並不平均。台灣金融研訓院（TABF）每兩年進行一次《台灣金融生活調查》，在 2024 年的第三次調查中，共訪問全台 3009 名 20 歲以上民眾，呈現出一幅既有進步、卻也更顯複雜的樣貌。
一方面，台灣民眾的整體財務韌性正在改善。調查顯示，金融風險抵抗力落在「低」與「極低」的財務脆弱者比例，已從 2022 年的 21.9% 大幅下降至 3.5%；無法在一週內籌措 10 萬元應急資金的比例，也從 18.8% 微幅下降至 17.6%，代表部分民眾在面對突發風險時，的確比過去具備更高的應對能力。
但另一方面，受到通膨影響，高達 79.3% 的受訪者表示，支應日常生活已不再輕鬆，明顯高於 2022 年的 66.1%；而向金融機構借貸購屋或投資的比例，也從 43.6% 上升至 56.3%。背後反映的不只是金融工具使用率提高，更是民眾在高房價、生活成本上升與投資焦慮之間，被迫做出的財務選擇。
除此之外，在調查中也顯示令人值得警惕的問題。在金融風險抵抗力的 4 大面向中，包括自身財力、金融服務取得、金融素養與他人支援，分數最低的一項始終是金融素養。而這個問題並不因學歷提高而消失。調查顯示，大學及專科學歷者中，金融素養被評為「高」的比例僅有 1.7%，研究所以上學歷者也只有 4.8%。這意味著，學歷高，並不等於真正具備足夠的金融素養。。
而針對財務脆弱者所進行的質性訪談，則進一步讓這個問題的輪廓變得更清楚。這群人並非不努力，也不是毫無理財意識，而是在金融行為上受到多重迷思與限制影響，例如對緊急預備金的概念模糊、將保險視為社交往來的一部分而非財務工具、對正規金融體系抱持深層不信任，以及資訊來源片面卻又伴隨過度自信。
財務脆弱並不只是個人選擇的結果，更是社會文化、金融教育不足與制度化支持缺失交織而成的處境。改善問題的解方，不能只停留在讓更多人開戶或接觸金融服務，而必須透過更全面的教育與政策介入，才能逐步降低財務脆弱性。
此次專題，將從知識觀念的建立出發，思考如何培養下一代的財商素養；也將進一步探討，如何透過個體賦權的行動，支持弱勢群體培養金融能力，讓人們能在日常生活中真正運用金融工具，改善家庭經濟處境。當知識與能力之外，仍有許多限制來自制度本身，我們也將進一步探討，制度要如何變得更包容，才能更有效承接並支持弱勢族群？財務健康從來不是單一工具就能完成的事，而是一項長期且細緻的工程。讓我們，一步步走向問題核心，理解在普惠金融之外，真正支撐財務健康的關鍵。
註一：1998 年，聯合國大會通過第 53/197 號決議，宣布 2005 年為「國際小額信貸年」（International Year of Microcredit），並於 2004 年 11 月 18 日正式啟動。這項倡議有兩個層次的核心目標：首先，是提升全球對小額信貸與微型金融的認識，將其視為推動聯合國千禧年發展目標（MDGs）的重要工具；更深一層，則是呼籲各國建立「包容性金融體系」（inclusive financial sectors），讓信貸、儲蓄、保險與匯款等金融服務，不再只屬於既有金融體系中的少數人，而能真正觸及貧困與低收入族群。2005 年共有 89 個國家參與相關活動，也是在這樣的國際推動下，「普惠金融」逐漸從「小額信貸」的單一工具，擴展為更廣義、以制度包容為核心的政策目標。
參考資料
- UN Launches International Year of Microcredit 2005（United Nations）
- Global Financial Health Framework（Financial Health Network）
- Financial Inclusion（BRAC）
- 2024台灣金融生活調查（台灣金融研訓院）
核稿編輯：李沂霖
