社企流／文：廖翊雯
你是否曾聽過類似的詐騙案例？「當你收到一則陌生帳號私訊跳出，他聲稱是投資帳號，並開始分享投資新知，經過幾天愉悅的聊天後，他開始誘導註冊虛擬幣投資，並要求你提供帳號密碼代為操作，直到最新一筆保證金繳出後才發覺事有蹊蹺⋯⋯。」這則由警政署公開的真實案例，是許多人跌入數位詐騙陷阱的開端。根據 165 打詐儀表板統計，台灣前 5 大詐騙手法分別為：網路購物、假投資、假交友投資、釣魚簡訊與色情應召詐財等；詐騙手法形式多元，容易使民眾跌入詐騙密網之中，成為台灣社會治安隱憂之一。
在內政部警政署的統計，台灣每個月詐騙案件破獲件數達一萬餘件，財產損失金額平均每月更接近 60 億新台幣。尤以經濟弱勢者容易陷身於詐騙卻中求助無門，落入債務深淵中。
近年來，人工智慧與深度偽造技術（Deepfake）快速發展，資訊遍佈下，更難以判斷孰為偽造資訊。犯罪集團擅長藉助社群與約會網站等平台，建立與受害者虛構的關係後，進行詐騙，據世界經濟論壇統計，全球約有 20% 至 40% 的犯罪皆為網路詐欺，且絕大數詐騙者／團體皆逍遙法外而難以緝查。
為何經濟弱勢者成為詐騙的高風險族群？
自 2005 年起，馴錢師財商研究中心（以下簡稱馴錢師）投入研究財務知能並累積社會工作者的實務經驗後，漸漸發現財務問題存在於不同背景與階層之上；其中，最引起他們注目的為經濟弱勢族群所面臨的高風險的財務危機，及潛藏於生活中的詐騙事例。在 2025 年 6 月馴錢師首期發佈的《家庭經濟自立發展實務季刊》即以「詐騙預防」為題，闡明經濟弱勢族群面對詐騙事件所帶來的危機：「對於弱勢家庭而言，一場誤信的詐騙可能瞬間擊潰原已緊繃的生活平衡，不只帶來財務損失，也可能導致心理創傷、家庭衝突與社會信任崩解。」此外，首刊更以社工第一線經驗為軸，彙整出當社工面對受詐騙個案時，如何協助他們系統性地釐清財務問題、穩定當前生計，並連結資源與跨專業的支持。（同場加映：退休金會因氣候風險驟減？AI 理財顧問教你「負責任消費」讓財務更永續）
然而，詐騙資訊多浮誇且含混不清，為何人們容易落入詐騙陷阱？馴錢師執行長邱淑芸指出，馴錢師最常接觸的案例是——兒童及少年安置機構的個案，他們因原生家庭的缺席，容易因信任同儕而出力相挺，而在無意間被吸收成為車手參與犯罪行動。她觀察，部分安置家庭的受害個案，是為了「更快速的取得金流，而想盡辦法上網找錢來籌措生活花用，卻受同儕慫恿而盲目提供個人帳戶、身分證和存證本給他人，最後成為詐騙的受害者，同時也是共犯，而淪陷詐騙案局之中。」即使被警察或金融單位捕獲，仍然無法接受自己已落入騙局圈套中。
歸納安置機構少年受騙原因，通常包含資訊辨識能力不足，與詐騙者之間存在資訊落差、缺乏財務知能，以及缺乏情感支持與社會連結等。邱淑芸進一步補充觀點，「若從 165 打詐儀表板中，可以明顯看到許多投資詐騙的類型，但數量最多也最容易忽視的問題其實是弱勢詐騙。」馴錢師針對受騙類型的調查中，其中，約有 74% 的社工提及個案最常落入「投資型詐騙」（85%）與「電話詐騙」（77%）之中。換言之，因經濟弱勢者缺乏可以被理解、請教與陪伴的人際網絡環境，使浮假的詐騙訊息也篤具說服力。
經濟弱勢者跌入詐騙困局，社福體系卻難以即時接手
據馴錢師調查，73％ 的受害者在遭遇詐騙後面臨生活經濟上的困境，更有 68％ 出現債務糾紛與帳戶凍結等問題。當經濟弱勢者落入騙局後，不只造成錢財的損失、生活的亂序、家庭信任的崩解及自我價值感的低落，往往更使後續的生活處境更為艱難。此時，社工、心理師與律師將成為詐騙受害者重要的支柱，如何協助受害方拾起勇氣、重建生活，卻是道阻且長。
邱淑芸指出，通常個案涉入詐騙案的背後有多層次問題相互交織，但當社福體系接收到個案的求救訊號時，社工往往處於「被告知風險」的階段，難以提前預防風險。「假設個案遭遇詐騙使帳戶成為警示帳戶無法提領現金，這並非緊急事件的範圍，而是等到他繳不出房租費，被房東趕出或無法負擔孩子上學的費用時，才列屬於《社會救助法》中的『急難事件』轉介社福單位扶助。」
對於經濟弱勢者來說，當帳戶成為警示帳戶代表著生活將陷入困頓，無法有其他經濟支援，成為他們深沉的恐懼。邱淑芸指出，「社工的介入，通常是讓個案能安頓現在的處境，能幫助個案找到經濟紓困的資源很有限，但個案日子還是必須過，所以他會去找民間借款，因為錢不用進到戶頭，只要簽本票即可，或者有些人會到當舖抵押剩餘財產，甚至使用手機借款的案例都有，對個案來說，只要能貼補當前所需的金流，滿足生活所急用，都會去嘗試。」當社工發現個案面臨財務風險與失衡的經濟狀況時，但因為社工的專業領域也非處理財務問題的角色，加上社工平時服務個案量多、樣態複雜，難時時協助個案尋找財務紓困的資源與協助，遑論重建經濟與生活。
與社工攜手洞見財務危機，搭起財務決策的橋樑
個案除了因受騙而捲入犯罪鏈，使得帳戶被劃列為警示戶，頓失經濟支持。同時，也會因為犯罪調查而經常接受法院傳喚與擔負法律責任，使個案難以應聘正式工作，而無法維持穩定的生活與工作。在多重壓力夾擊下，使個案逐漸產生「就算工作，也無法翻轉困境」的挫敗感，進而拒絕尋找工作。此時，若社工未能掌握由詐騙案件所牽連的生活處境，便可能將個案的拒絕視為「不願改變」，錯失協助個案脫離困境的契機。
由於洞見社工在第一線服務中時常應接不暇，且難以延伸協助經濟弱勢者尋找財務紓困的管道，邱淑芸期待馴錢師能「協助社工面對受詐騙者生活與經濟困境，重新設計一套容易延伸、可以落地的支援機制，讓社工可以在不同情境下，有清楚可行的行動選擇和後盾支撐。」因應社工在家庭經濟個案處理上的實務痛點，邱淑芸認為應履行 4 項關鍵步驟。首先為釐清個案生活與身心狀態，並透過並透過社政系統履行救護與醫療等加以協助，待生活漸趨穩定後，再透過財務與負債盤點，一步步協助他們釐清金流，或評估是否尋求法律協助。最後，陪伴個案脫貧自立，重建經濟與生活。循此步驟，「如何讓財務知能走在詐騙的前面，」是馴錢師最核心的關懷。
另外，馴錢師也整合多年實務經驗與學術調研成果，與社工合作釐清個案面臨的財務困境，提供財務諮詢搭配紓困協助，開發「好理家在—財務健檢網」，透過此平台提供多項實用工具，包含「理財知識庫」、「AI 智能財務助手」與「財務風險快篩工具」等，冀望為第一線社工設計智慧化的財務諮詢工具，協助社工具備財務風險敏感度，在實務現場運用於個案評估、判斷與辨識詐騙案例。（同場加映：分不清網路瘋傳圖片是真是假？台灣新創推「真相快門」 app，助大眾辨認新聞真偽）
數位詐騙橫行，下一步可以怎麼做？
循 2024 年《詐欺犯罪危害防制條例》公布所示，當前各主管機關及個相關目的事業主管機關皆要求要有相關打擊詐騙的措施。邱淑芸指出「我們相信目前政府與社工對於數位詐騙的敏感度皆提升許多。」然而，令她憂心的是，在整體數位詐騙案例攀升下，若大眾缺乏完善的財務知能，將可能落入更詭譎多變的詐騙風險之中。
「伴隨好理家在平台的推廣，我們目前多以協助服務對象，以及陪伴社工夥伴習得詐騙與財務風險的辨識能力，並持續做出許多懶人包與宣導手冊。」針對整體打詐、防詐的趨勢，馴錢師除了持續與社工工作接軌、整合 AI 工具並開發出「財務風險快篩系統」，針對多維度的風險指標進行評估，讓社工能即時辨識個案「財務決策」是否面臨風險並協助預防。
「過去，我們僅針對弱勢對象與社工提供防詐與辨識的工具，下一步馴錢師將啟動針對身障者、婦女與勞工所面臨的財務問題進行設計。」邱淑芸希望可以整合不同個案的需求，發展更貼近服務對象處境的財務課程，讓財務知能得以觸及更多人，作為民眾進行財務評估與詐騙預防的重要基石。
核稿編輯：葉于甄
