文：B 型企業協會
能想像移民、或難民踏上了新土地安頓下來時要如何取得銀行服務呢？有了銀行帳戶，才能買物品，支付帳單，也才能從雇主那裡直接入帳薪水，甚至可以申請房貸，擁有一個永久的家！但傳統銀行對沒有正常信用的人是緊密大門的！
美國B型企業日出銀行(Sunrise Banks) 是位於明尼蘇達州雙城地區的普惠金融銀行，其使命是透過賦予城市社區和人們實現財務健康的能力，從根本上改變人們的經濟實力。2022 年，日出銀行提供了 12.45 億美元（1.245 Billion，約 380 億新台幣）的貸款，向移民及弱勢族群提供了近 1.5 億美元；用於可負擔住房項目的 2500 萬美元、及該地區小型企業的 1.86 億美元。 日出銀行的業務是實踐使命的最大驅動力。
美國明尼蘇達州雙城地區（由明尼亞波利斯和聖保羅組成的雙城）擁有超過 300 萬人口，其中近 1/3 是有色人種，是美國社會人口組成的縮影。傳統銀行的做法是拒絕為某些社區的人們提供放貸、保險和其他金融產品， 這使得城市世代貧富差距和不平等文化加據變大。
日出銀行總裁兼執行長大衛賴林（David Reiling）表示：「自日出銀行成立以來，透過合作夥伴關係和社區關係建立了堅實的財務地位，我們從3家岌岌可危的小型銀行，成長到現在擁有 9 億美元（約新台幣 280 億元）資產的銀行集團，在雙城地區擁有 6 家分行，和佔收入的 25% 的全國性預付卡公司。」
他繼續：「有人認為強調企業的社會和環境使命會降低利潤，但我們以豐富的心態看待使命，我們在營運的每一個面向都將使命落地實踐，使命讓我們的利潤倍增，而利潤又使我們的使命成長。」
賴林向《富比士》表示：「我在就讀大學時嘗試為低收入人群建造住房的志工工作，那些人的感激之情給我留下了深刻的印象。 那是我第一次想到我是否可靠行善維生， 且思考了一生中想要的工作是什麼，及如何將這兩件事結合在一起。」
「開始在洛杉磯第一州際銀行工作，那裡給我許多重大責任。 而後我那從事房地產的父親在 1995 年希望我和他一起購買經營不下去的地區銀行，一起接管了這 3 家銀行，我也買下了父親的股份，最後買下了大部分股份。 」
先雇用當地員工，讓社區成功更是銀行的成功
面臨的最大挑戰之一就是讓員工接受使命。賴林繼續「我們花了一段時間才找到合適的人選。我必須說找到了合適的人選，使得前進更加容易。」
「我意識到讓我們銀行成功的唯一方法就是使社區成功。 當時，銀行所在社區大部分都是 因越南戰爭逃往美國的苗族（Hmong）難民。 銀行先僱用這些人為銀行員工，與這群人互動，並找出他們社區的需求。 」
「如今銀行的 319 名員工的男女比分別為 55% 和 45%，其中近 1/4（23%）來自代表性不足（Undeserved）的社會群體。 我們員工會講多種不同的語言，從喬克托語美洲原民語言到波斯語、中文、衣索比亞的阿姆哈拉語和菲律賓的他加祿語等語言。
挑戰之一是這些移民社區是否認為日出銀行能幫助他們成功。
「首先讓他們了解我們銀行是投資、創業、購買房屋等的好去處。 再來，銀行做生意 的心態需要轉變，傳統的銀行從貧困的社區吸收存款並將其貸款給有錢的郊區。而日出銀行則將資本送到那些弱勢社區，最終使他們能逐步獲得經濟實力。」、「我們開始從內部建立銀行身分證。 如此，這些移民不必隨身攜帶超級重要的文件，每次他們進入銀行時，我們就能辨識他們，且深入社區並了解他們的需求。 然後，隨著我們的深入，我們開始思考還能做什麼。」
「透過《社區再投資法》（Community Reinvestment Act, CRA）的在地金融服務設立目的以確保我們能正確且合規地實踐使命， 且擁有優秀 CRA 評級已超過 25 年，全美只有 11% 的銀行擁有優秀的CRA評級。 」
「再來，成為社區發展金融機構（CDFI）的一員，加入有 20 多年了。 獲得 CDFI 認證的門檻之一是將至少 60% 的融資活動指定給低等和中等收入社區。 第三，B 型企業認證。 這代表我們每天開門營業，不僅為股東賺錢，也為環境和員工等利害關係人尋求利益。」
弱勢的新移民也能擁有房子？
難題之一是房東常因為移民身分而不願意出租給他們。但日出銀行堅信擁有住房是基本人權，因此提出創新的房貸計劃。
賴林表示，當日出銀行在拉丁裔移民的社區開設分支機構時，因很多人都沒有社會安全號碼，於是他找到了當時的邁阿密經營銀行正在做用個人納稅識別號碼 ITIN 進行貸款 ，他們說這可為社區和銀行帶來雙向的好處。
於是日出銀行開始允許那些沒有社會安全號碼，但符合資格的借款人使用其個人納稅識別號碼（ITIN）以取得房貸。
若移民能擁有房子，不僅為他們自己累積資產及信用，且可為建立家庭奠定基礎。一個社區若有完整的家庭，那這個社區的蓬勃及安定的狀態對整個城市及國家都是極好的益處。
賴林繼續：「目前日出銀行約 5 千萬美元（約 16 億新台幣）是新移民房貸，且成長得相當不錯。 但仍需我們為私人抵押貸款保險預留大量再保金額。 我們和借款人的目標都是將他們的無證身分改為永久居留權。 一旦他們能做到這一點，我們就可為其抵押貸款再融資並將其出售給二級市場，並提供更好的貸款利率條件。 更棒的事是這些新移民的房子通常會升值，資產也會增加，他們可擁有真正的產權且擁有永久居留權，且都在往建立良好的信用記錄的路上。」
有些人質疑，銀行不能不管理放貸的風險。賴林表示，他們內部有建立這些貸款且謹慎地管理風險的能力，如此客戶及銀行才能成功，整體的社區也才算成功。
對世界更好的 B 型企業！
賴林說：「B 型企業是我們的未來。透過B型企業的商業影響力評估（B Impact Assessment, BIA），日出銀行在公司治理和環境方面取得了長足進步。 我們是擁有首批兩家獲得美國綠建築認證 LEED 的銀行分行之一。 且我們從只有財務數字來衡量我們的成功，更轉向到檢視我們員工的滿意度及認同度，及我們在環保方面做了什麼等更全面性的指標。」
「BIA 推動我們不斷進步，繼續前進才能做得更好且成為對世界最好的銀行！」
