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學金融知識得獎金!歐美新創推出給孩子的行動銀行,從小培養理財觀

2021.10.14
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創新拿鐵/文:Hayden

金融創新的主戰場是「行動銀行」。而美國的新創公司,把「行動銀行」拉出一條新戰線:兒童與青少年市場。

8 到 18 歲的人口眾多,所以雖然青少年金融的利潤很低,但這些公司仍願意「養顧客」,期待他們成年後,變成真正有利可圖的顧客。

這篇文章分析各國新創公司,在「金融卡綁定 app」上的創新作法。

現金退位,用 app 給零用錢,有多種附加價值

新創公司推出針對兒童與青少年市場的金融卡,搭配 app,成為新世代父母的選擇。

金融卡原文是「Debit Card」,也被稱做「簽帳卡」或「現金卡」。與信用卡不同處在於:信用卡可以先消費,再付款。金融卡則須連結銀行帳戶,刷卡時會立即扣除帳戶內款項。

用金融卡搭配 app 的好處,除了在疫情中減少現金的轉手,還有控管孩子消費、讓孩子學習理財知識等附加價值。

在美國,發行兒童青少年金融卡的新創公司很多,基本功能類似,如提款、轉帳及刷卡付款。家長可以在卡上設定各種限制,比如說每次提款或消費的上限。而透過手機 app,父母還可瞭解孩子消費的金額及地點。

FamZoo」金融卡的特色則在於家長可以設定付費給孩子做家事。孩子每完成一項,家長勾選後就可自動轉入一筆「工錢」到孩子的金融卡。

Goalsetter」金融卡則鼓勵孩子學習理財知識。家長可以設定孩子定期接受理財知識小考。只要孩子通過考驗,帳戶中就可收到「獎金」。

兩家規模較大的公司是「Greenlight」和「Current」。Greenlight 成立時間較早,而 Current 則最近得到知名創投的資金。

Greenlight 創辦於 2014 年,目前已有 450 萬名顧客,公司估值達到 23 億美金。

Greenlight 金融卡的特色是鼓勵孩子儲蓄。家長可以設定目標,如果孩子的存款達標,就可加發「獎金」,或是針對孩子已有的存款付更高「利息」。

Greenlight 甚至讓孩子學習投資。app 上有過濾過後的研究報告,孩子可在閱讀後提出投資建議,最後由父母決定是否下單。

Current 則創辦於 2015 年,目前已有 300 萬名顧客,每年以 4 倍速度成長。2021 年 4 月,在 D 輪募資中,得到矽谷知名創投「Andreessen Horowitz 」2.2 億美元的投資,公司估值達到 22 億美金。去年 11 月,公司估值還只有 7.5 億。「Andreessen Horowitz 」投資過 Airbnb、Stripe 等成功。《創新拿鐵》曾寫過 Stripe 創辦人的故事

Current 的 app 分為 「家長錢包」及「子女錢包」。

「家長錢包」可以給子女零用錢、獎勵金,為子女金融卡設限,以及查詢子女消費明細。

它可以定期(例如每個禮拜或每個月)從家長的銀行帳戶轉一筆錢至子女的金融卡,做為子女的零用錢 ,Current 統計家長平均每週轉給子女的零用錢為 32 美元。

如果家長想要給子女金錢當作獎勵,例如當子女做家事就可以拿到獎金,則可以為每一種獎勵設定金額,例如掃地可以得到 10 元美金。當子女達到目標時,就將該金額轉至子女帳戶。

另外,家長也可以為金融卡消費的類別、每次刷卡、以及每天刷卡設定最高限額。這樣就可以避免子女用在不適當的場所(例如賭場、夜店)。

子女錢包則可以再細分為付款錢包、存款錢包、捐款錢包。

付款錢包會與子女金融卡相連,作為子女日常生活支出之用,並列示家長轉入的零用錢及做家事等獎勵金的明細。

存款錢包則可以設定將子女每次支出所找的零錢存起來。例如,午餐吃了 6.75 美元,金融卡設定付款金額 7 美元,找零 0.25 美元,0.25 美元就會存進子女的存款錢包內,協助子女養成儲蓄的習慣。

當子女想要做善事時,就可以透過捐款錢包讓子女可以選擇捐款給全國數以百萬計的慈善機構或項目,培養他們的愛心。

除了美國,英國新創公司「Osper」也看到這塊商機,推出了類似 「Current」的功能,結合行動 app 及預付金融卡,專為 8 歲至 18 歲青少年及其家長設計的理財方案。

要申請 Osper,家長必須先在 Osper 網站上填入子女的學校名稱,因為 Osper 會捐 50 英鎊給每個小孩的學校!

Osper 的家長錢包及子女錢包的功能與 Current 類似,唯一不同的是:Osper 的子女錢包幫子女存錢的方式不是蒐集找錢的零頭,而是固定從零用錢中撥一個比率出來作為存款,加強孩子固定儲蓄的觀念。

專門存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小就熟悉「區塊鏈經濟」

隨著比特幣、乙太幣等加密貨幣,以及區塊鏈等新興金融科技的發展,英國的新創公司「Pigzbe」更在 2018 年一月推出讓家長可以用加密貨幣「Wollo」作為給子女零用錢的方案。

Pigzbe 在 2018 年 4 月 12 日提出白皮書,說明以加密貨幣為基礎的經濟在 2020 年前會超過 3 兆美元,在 2025 年前會達到全球 GDP 的 10%。而 2017 年全球有 2100 萬人在使用加密貨幣,平均使用加密碼貨幣的次數也以每年 102% 的速率在成長。

因此 Pigzbe 為了讓全球 22 億個 0 歲到 18 歲的小孩及其家長都能早點接觸及熟悉這個新世代貨幣的使用方式,於是設計了一款可以存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小存「Wollo」(Pigzbe 的加密貨幣)。

Pigzbe 的服務,包含了小豬錢包、app、Wollo 及區塊鏈的組合。

為了維持傳統上小豬撲滿所代表的存錢意義,Pigzbe 特意將它的小豬錢包設計成實體錢包(與 Current 及 Osper 放在 app 上的虛擬錢包不同)。小豬錢包的外表像行動電源,同時也具有加密貨幣「冷錢包」的優點,能夠把加密貨幣放在離線裝置內,避免被駭客透過網路攻擊,竊取帳戶內的加密貨幣。

Pigzbe app 則讓父母可以在加密貨幣交易所裡購買 Wollo 後,轉到小豬錢包裡作為子女的零用錢,或是家事的獎勵金,並協助父母瞭解及管理子女使用小豬錢包的情形。app 也可以連結住在外地的祖父母及其他親友們組成家庭網路,大家都可以轉 Wollo 給孩子作為獎勵金。而 app 也內建有遊戲功能,用小豬錢包作為遊戲控制器,讓孩子透過遊戲學習到基本的金融常識。

Pigzbe 發行的加密貨幣 Wollo 和其他種類的加密貨幣一樣,可以在加密貨幣交易所公開買賣、購物、轉換為美元等法定貨幣,但兌換的價值也會隨時波動。它會搭配一張 Wollo 金融卡,作為子女刷卡消費之用。而父母也可以透過 app 控制金融卡的使用情形,避免子女用在煙酒、賭博及成人娛樂等不適合的用途上。

家長及散居各地的親友們如果用現行的銀行系統匯款及轉帳給子女,不但速度慢,而且成本高(平均每筆費率 7.2%)。Pigzbe 讓家長透過區塊鏈技術將 Wollo 轉帳到子女的小豬錢包,不但没有國界限制,可以在 3 到 6 秒間完成轉帳,而且平均每筆的費用可以降低到 0.01 美元。而區塊鏈的分散共享帳薄功能,也能讓參與的家庭成員立即瞭解匯款轉帳的情形,讓交易公開透明,無法竄改。

獨特的商業模式,把錢留到未來再賺

這些新創公司,有不同的營收來源。

A. 幾乎每家發卡公司都跟信用卡一樣,跟接受卡片的店家收取手續費。

B. Greenlight 收月費(4.99 美元)。Current 收訂閱費用,每年 36 美元。

C. Goalsetter 卡則請持卡人自由捐獻。

D. 從大數據賺錢。發卡公司分析消費者刷卡數據,找出最後歡迎的商家,然後跟這些商家談促銷活動,提供折扣給持卡人。持卡人若真的在促銷活動中消費,發卡公司就抽成。

兒童與青少年的存款和消費金額低,所以經營這塊市場的利潤不高。但因為人數眾多,這些新創公司抱著「養顧客」的心態,期待這群顧客成年後,變成真正有利可圖的顧客。

全文轉載自創新拿鐵,原文標題:存錢小豬要「絕種」了!金融科技的新戰場:兒童與青少年的行動銀行

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兒童程式課在鄰里誕生!FUN 心在台北X趨勢科技推動偏鄉數位教育

2021.10.06
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生命力新聞/文:汪慈衛、黄幸榆、蔡亞璇

隨著 108 課綱的推行、數位時代來臨,孩子們需要學習的課程也變多了,其中就包含程式等數位相關的課程。「FUN 心在台北」在走訪社區時看見,有些資源不足的孩子無法學習更深入的數位課程,於是經由「趨勢科技」協助,打造兒童程式課,以低價甚至免費的課程在鄰里幫助這些有需求的孩子們。

與志同道合的會友,共同關懷所居住的社區

「FUN 心在台北」的創辦人陳玉君女士,畢業於政大國貿所,目前為電子商務公司的董事。她是該組織的前理事長,現在作為組織的常務理事,為組織整合資源、繼續服務鄉里。

陳玉君認為自己對自己所居住的社區缺乏了關注與關懷,明明住在這個地方,卻好像很難駐足於此,每天往返於公司與家中,對自己所生活的環境沒有感情,僅有疏離,意識到這一點後,陳玉君便有了在社區做公益關懷的想法,直至 54 歲時,集結了在同一個基督教教會志同道合的會友,創立了「中華 FUN 心關懷公益協會」這個組織,對外稱組織為「FUN 心在台北」。從服務自己所居住的社區鄰里開始,將愛心向外拓展,陳玉君期望,他們作為社區關懷的先驅者,能夠激勵其他人也一起來為自己所居住的社區付出。

FUN 心在台北希望能夠關懷鄰里,在社區中推廣創意生活與公益關懷。為了這個理念,他們首先和里長接洽,與里長合作完成社區中尚未實行的服務,兒童程式課便是其中之一。

數位時代來臨,兒童程式課在鄰里誕生

陳玉君認為,隨著數位時代來臨,孩子們也須學習新科技,雖然學校有相關的教學課程,但大部分不會太深入,所以有些孩子會另外去補習。然而,經濟狀況不太好的家庭可能無法支出補習的費用,於是 FUN 心在台北便在社區設立兒童程式課,給予清寒家庭的學童一些幫助。另外,陳玉君提到,其實社區中還有許多夜市兒童,白天他們在學校上課,晚上他們的父母要出去工作,無法照顧他們,他們可能會獨自一人待在家中,或是跟著父母去工作、幫忙顧店,兒童程式課也能把這樣的孩子們集結起來,讓他們在晚上有地方可以去,並且還能學到東西。

最初在籌辦兒童程式課、籌集資源時,經過友人介紹,陳玉君找到了趨勢科技。趨勢科技是一個從 2013 年就在推動「偏鄉學生程式設計教育」的科技公司,他們以往的幫助對象都是資源較為不足的鄉鎮地區,陳玉君在與他們交涉時告訴他們,其實台北市也有很大的城鄉差距。陳玉君說:「台北市並不是他所想的,每個孩子的教育資源都很平均。如果家裡的經濟情況不是很有餘裕的話,大部分都是注意孩子的功課而已,沒有辦法去其他地方補習。」

於是雙方一拍即合,趨勢科技提供訓練師資課程,將 FUN 心在台北的組織成員訓練為師資,再由這些成員去教導孩子。除了師資訓練以外,趨勢科技也提供程式課的內容與教材,讓孩子們能夠以僅為工本費的費用,甚至中低收入戶家庭不必付錢,就可以快樂地學習數位媒體的課程。而從孩子們這裡收到的費用,會再以場地租借、更換損壞設備以及給孩子們的獎品的方式,用在孩子們身上。

兒童程式課程現已由 FUN 心在台北於台北市大安區的敦安、誠安、通安,中山區的中原,以及大同區的建功、星明、老師里中開辦,每週一次,一期課程共兩個月。之所以會選擇在這幾個里舉辦課程,除了因為陳玉君希望從自己居住的社區開始關懷里民以外,也是因為這幾個里的里長願意與 FUN 心在台北合作,共同創辦課程。陳玉君說:「我們所做的行政區也不是全部,但如果有其他里長願意與我們合作,也非常歡迎。」

在兒童程式課的課程中,會先教導孩子們程式桌遊課 — — 海霸,幫助孩子們建立對基本程式的概念。海霸遊戲是一種桌上遊戲,結合程式的核心概念:順序性、條件性、迴圈性等。孩子們便可以以寓教於樂的方式,在歡聲笑語中學習程式的基礎觀念,接著便可以正式進入程式課的教學,Scratch 程式和 3D 列印課程等。

不過,最近由於疫情的關係,兒童程式課已全面改為線上課程,並且採取小班制,一個班約 6 個人,總共約 7 個班,課程依然有條不紊的進行著。

另外,FUN 心在台北也為兒童打造媒體課程 — — 一支麥克風。陳玉君表示,在新媒體時代,人人都是自媒體,所以希望可以從小就教導並幫助這些孩子們,以自己手中的筆和鏡頭,記錄下所住之地的美。一支麥克風這堂課會對孩子進行採訪與拍攝教學,並且讓孩子自己尋找議題、撰寫報導,並製作影片。現已在大同區老師里與松山區富錦里開辦過,孩子們在聽過基本的媒體知識教學後,便會拿著手機,到社區中進行實務操作,拍攝社區中的大街小巷、人文風情。

疫情期間 FUN 心在台北物資援助前線

陳玉君希望可以藉由在社區中開設這些課程,來多接觸、關懷里民,否則他們也只能透過里長得知社區與里民的詳細情況。提到在進行社區關懷期間所得到的收穫,陳玉君說:「我覺得關懷社區對上班族最大的幫助是,他走出自己的象牙塔、進到社會裡面去,就不會僅專注於自己身上的小事情,走出去才會豁然開朗,對自己生命的拓展、格局,以及看法也會有所不同。」

疫情的爆發使得許多無論是企業或是團體都變得忙碌起來,也會有許多既定的項目和運作模式需要更改,像是 FUN 心在台北的各式會議皆改為線上會議,若有必要外出辦公也是單獨外出。另外,疫情也讓 FUN 心在台北注意到在這期間非常需要幫助的人,像是第一線的醫護人員,以及疫情熱區的員警等等,FUN 心在台北運用組織的會費以及他人向組織的捐贈,將食物等物資送往萬華分局,並捐助 N95 口罩等資源給榮總醫院,給予在前方奮鬥的人員一些關懷和幫助。

未來 FUN 心在台北期望不僅是關懷台北市社區的鄰里,也能夠在其他縣市,由其他縣市的居民發起同樣的社區關懷活動,為這社會帶來多一點正能量,那麼自己也能從幫助他人中獲得許多溫暖的回饋。

全文轉載自生命力新聞,原文標題:FUN心在台北 以社區程式課幫助學童

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