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經濟學人:想在貧窮國家推廣保險?用「送」的更有效

2015.01.07
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編譯:簡佩吟

編按:此篇為《經濟學人》觀點。


圖片來源

在已開發國家,保險是人們日常生活的一部分。根據「大英保險公司協會」(Association of British Insurers)的調查,在英國等富裕國家,超過八成的家庭至少有一張保單;而遊說團體「歐洲保險」(Insurance Europe)亦推估,2011年時歐洲國家在保險上的支出已達到了GDP的8.2%,其中,荷蘭的保險支出更高達GDP 的13%。

然而,開發中國家的保險覆蓋率卻非常不均。近期研究顯示,居住於印度的窮人有九成毫無保險。 依據「國際勞工組織」(International Labour Organisation)調查,2010年,只有2.5%的非洲人擁有保險。對較貧窮的消費者來說,傳統保險的昂貴支出似乎將他們排拒門外。

然而經濟學家普遍同意,保險對於世界上最貧困的人來說,是很有幫助的產品。一項關於微型保險(Microinsurance)的研究指出,針對日均收入低於四美元的人所開發的便宜保單,能有效幫助經濟狀況不穩定的家庭順利度過收入衝擊、提高學校出席率以及改善醫療照護成果。

如同《經濟學人》在2014年 1月號中的一篇文章所寫道,當今學術界認為,若要提升貧窮國慘澹的保險率,最好的方式是向團體而非個人銷售微型保險產品,如此既可以降低行政管理費用(因為交易數量減少),亦可減輕詐欺風險。然而,一些保險公司也正採取積極措施,把微型保險保單設計得更吸引個人購買。

一家新創公司BIMA就與當地的電信業者合作,將微型保險連結手機加值。2010年時,BIMA與非洲迦納的手機公司Tigo聯合推出一項計畫,只要用戶每月通話費超過5元加納幣(約1.8美元)就可免費享有人身保險,若用戶(或其家人)在保險期間身亡,可獲得200加納幣的保險賠償。這樣的合作方式不僅使Tigo的手機服務比同業競爭者更具吸引力,也可讓保險公司順利打進低價市場網絡。

四年後,這種概念似乎在發展中國家越來越受歡迎。至今,已有七百萬人口使用BIMA手機微型保險服務(包含壽險、人身意外險與住院險等),消費者遍佈亞洲、非洲與拉丁美洲的八個國家。BIMA的執行長Gustaf Agartson指出,這種合作模式至少已經在三個地區的市場獲利。

「微型保險中心」(Micro Insurance Centre)顧問公司說明,保險結合手機通話費的方法可提升弱勢族群對保險的接受度。他們發現,由於較為富裕的消費族群買得起其他保險,所以使用「打電話送保險」的客群大多日均所得低於4美元。BIMA的顧客資料也顯示相同的趨勢。舉例來說,在塞內加爾,購買BIMA產品的消費者中,84%的人一天賺不到3.75美元;在坦尚尼亞,則有79%的顧客一天收入低於2.5美元。

但光靠手機配套結合微型保險並不能將保險覆蓋率提升到和已開發國家一樣的水準。每日收入低於1.25美金的人們,尤其是在鄉村地區的窮人,買不起手機或無法負擔足額的通話費來抵消保險費用,因此很少能使用這項服務。加上大部分的非洲地區在無通話訊號的情況下,在在限制了手機微型保險的推廣。儘管手機微型保險的確提高了城市的保險覆蓋率,但是如何增加偏遠地區的保戶人數,還是一項懸而未決的問題。


資料來源:If you can't sell it, give it away for free

延伸閱讀:

社會企業也該邁向IPO?

2015.01.06

編譯:王子瑜、高克瑋、金靖恩

編按:迦納的能源公司CEO Hugh Whalan,提出三個社會企業在財務上有機會成功的趨勢,希望社會企業能與一般創新事業一樣,享受IPO可帶來的益處。(本篇為作者個人觀點)


社會創業也逐漸邁向IPO潮流(圖片來源)

幾乎每個創業家都經歷過為了籌資而四處奔走的階段,因為對創業者來說,最終的成功就是要「被高價收購」或「首次公開發行」(IPO,註一)。在矽谷,這兩種退場方式可能在短期內就會發生,並為創業者帶來大量財富,例如臉書、推特及Groupon等矽谷知名新創事業。

當大量的矽谷新創公司成功退場之際,社會企業往往仍在一輪又一輪的募資拜訪中掙扎;儘管公開上市並非公司成功的唯一途徑,且把社會企業拿來與科技公司相比並不公平,但這卻道出社會企業要得到投資者青睞的難處。不過作者也提出三個未來創投的走向,指出社會企業追求財務成功的轉機。

趨勢一:創投的目光開始轉向社會企業

許多矽谷知名創投,如:Vulcan Capital及Khosla Ventures,近年來開始將投資標的轉向非洲及亞洲市場的社會企業,期望他們能當領頭羊,帶來更多創投積極地投資社會企業,因為目前社會企業的投資評估太曠日費時。

趨勢二:資金正流向有潛力的社會產業

有些社會產業只需要一點推力就能成功。舉例來說,Leapfrog Investment當初發行三億美金的微型貸款基金,投資那些提供窮人微型貸款服務的公司,而Leapfrog對這些微型貸款企業的投資,幫助這個具有潛力的產業迅速成長。
根據紐約時報的報導來看,在2005年,全球50家大型保險公司只有7家提供微型貸款業務,現在已經有33家提供類似服務,因為他們發現這是具有成長潛力的市場。

趨勢三:社會企業與慈善不應混為一談

社會企業的特別之處,在於它結合了社會使命與商業模式,但這慈善與獲利的天平兩端常只專注在慈善,因為獲利往往被認為是膚淺的。然而,假若沒有商業模式、沒有營收,就別想創投的錢會主動送上門來。
財務成功對社會企業來說很重要,因為這可以讓公司取得更多的資源,並接觸到更多需要幫助的使用者;更重要的是,創業家的退場將讓他們有機會把成功的經驗與財富重新投入更多的社會企業。PayPal、Google及Twitter的上市,幫矽谷創造了1600位百萬富翁,社會企業也需要建立這種風氣,畢竟高風險低報酬的事業可能無法長久。


註一:首次公開發行(Initial Public Offerings,簡稱IPO),俗稱上市,意指公司透過證券交易所首次公開向投資者(股民)增發股票,此舉能為公司籌募快速發展所需的資金。公司上市後,股票皆透過證券交易所自由買賣,只要持有股票者皆是公司股東,享有股東權益。


資料來源:3 Factors That Show Social Enterprise Might Start Seeing Bigger Exits

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