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比台灣更先進 肯亞用手機預付卡看病

2013.02.02
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文:賴菘偉

圖片來源

肯亞(Kenya),一個有四千萬人,每人平均GDP只有約1000美元,以咖啡及狩獵聞名的非洲國家。每年約有7000位肯亞婦女死於懷孕相關的併發症,比例約為先進國家的50倍。

事實上,許多肯亞人民不是無法負擔醫療費用,而是不懂得如何儲蓄,九成以上的人沒有任何保險,八成以上的人沒有銀行帳戶,更別說為了醫療問題預做財務準備。

在這樣99%的人家中連電話都沒有的開發中國家,卻有著很特別的現象,就是幾乎人手一隻手機。根據肯亞通訊部門在2012年的資料,擁有手機的人高達四分之三。雖然大多數的人沒有銀行帳戶,但行動銀行(mobile banking)卻非常普遍,人們可以用手機存款、領錢、轉帳、商務往來、甚至微型貸款,這樣方便的行動金融系統,甚至在所謂的「已開發國家」都不多見,徹底顛覆了對開發中國家的刻板印象。

鑑於如此方便且普及的行動銀行系統,社會企業Changamka Microhealth Limited推出了以手機預付卡來儲值看病的創新醫療系統。

他們鼓勵民眾平時存小錢,以備不時之需的看病需要,一次最低存款金額只要30元台幣。根據醫院級別,看病費用有台幣150元和台幣250元兩種,除了需開刀住院及罕見疾病外,其涵蓋大部分一般門診疾病。

舉例來說,在台灣因感冒就診治療,於一般診所看病,個人負擔約150元,健保給付給診所約350元,共計約500元;而在醫院看病,個人負擔較高,約400元,健保給付給醫院約400元,總共約800元。同樣的醫療服務,使用肯亞醫療預付卡,分別只要150元及250元,而且不需要像健保一樣每月支付保費,使沒有儲蓄習慣及保險的肯亞人民的就醫門檻降低許多。

而由於沒有儲蓄習慣,對於許多肯亞的婦女來說,生產是一項無法負擔的醫療支出,造成一半以上的孕婦在家生產或依賴接生婆,因而生產死亡率一直居高不下。

為了降低生產死亡率,Changamka公司因此推出了「生產預付卡」,從產檢、生產及產後的照顧,總共只需1500元台幣;相對於台灣,相同的生產醫療照顧,包含個人負擔及健保給付給醫院,總共約40000元。即使考慮收入的差異(台灣人均GDP約為肯亞的20倍),肯亞婦女仍然省了25%左右的醫療費用。低收入婦女藉由一點一滴的小額存款,便有能力到醫院接受完整的生產醫療服務,降低生產的風險及死亡率。

Changamka公司主要的收入來自於購買預付卡時,會收取一小筆入會費用。現在肯亞國內已有超過三十家的合格醫療院所加入這個計畫,而且提供醫療折扣。為什麼他們願意與Changamka合作呢?主要是因為可以擴展客源,而且能確實收到這些醫療款項,減少行政成本,因此創造了一個醫院與病人都雙贏的情況。

目前已發行了10000張以上的醫療預付卡及3200張的生產預付卡,每個月有600人次以預付卡看病、超過2300位婦女接受醫療衛教、四分之三使用預付卡的產婦認為預付卡幫助她們儲蓄,使她們能為醫療支出預作準備。而且統計結果發現,使用預付卡的婦女的產檢次數也比未使用者高出許多。

目前Changamka仍面臨「電子硬體設備及網路成本過高」、「部分低收入婦女仍無法負擔生產醫療費用」…等等問題。但其結合行動科技、行動銀行、行動醫療的創新系統,減少繁瑣的行政申請程序及費用,使民眾簡便地藉由小額儲蓄獲得更好的醫療照護。

未來,Changamka想進一步將這個預付儲值系統推廣到整個國家,只要一卡在手,不僅可以看病,甚至連小孩學費及購買食物也可輕鬆完成。

目前雖然還沒有關於Changamka的影響力報告及評估,但從這個例子可以看到,不同的國家都有其獨特的文化及環境,不見得要將西方文明世界的方式套用在其他國家,即使沒有完善的銀行系統及基礎建設,只要懷抱夢想、巧妙構思,善用當地資源及文化特色,也可以為民眾健康帶來正面的影響。這樣因地制宜的社會創新,值得我們好好思考學習。

本文原刊登於商業周刊


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作者簡介:賴菘偉,畢業於台北醫學大學醫學系、加拿大多倫多大學企業管理研究所。嚮往社會企業的理念,希望運用自己所長,為社會帶來正面影響力。

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