經濟學人:想在貧窮國家推廣保險?用「送」的更有效
編譯:簡佩吟
編按:此篇為《經濟學人》觀點。
在已開發國家,保險是人們日常生活的一部分。根據「大英保險公司協會」(Association of British Insurers)的調查,在英國等富裕國家,超過八成的家庭至少有一張保單;而遊說團體「歐洲保險」(Insurance Europe)亦推估,2011年時歐洲國家在保險上的支出已達到了GDP的8.2%,其中,荷蘭的保險支出更高達GDP 的13%。
然而,開發中國家的保險覆蓋率卻非常不均。近期研究顯示,居住於印度的窮人有九成毫無保險。 依據「國際勞工組織」(International Labour Organisation)調查,2010年,只有2.5%的非洲人擁有保險。對較貧窮的消費者來說,傳統保險的昂貴支出似乎將他們排拒門外。 然而經濟學家普遍同意,保險對於世界上最貧困的人來說,是很有幫助的產品。一項關於微型保險(Microinsurance)的研究指出,針對日均收入低於四美元的人所開發的便宜保單,能有效幫助經濟狀況不穩定的家庭順利度過收入衝擊、提高學校出席率以及改善醫療照護成果。 如同《經濟學人》在2014年 1月號中的一篇文章所寫道,當今學術界認為,若要提升貧窮國慘澹的保險率,最好的方式是向團體而非個人銷售微型保險產品,如此既可以降低行政管理費用(因為交易數量減少),亦可減輕詐欺風險。然而,一些保險公司也正採取積極措施,把微型保險保單設計得更吸引個人購買。 一家新創公司BIMA就與當地的電信業者合作,將微型保險連結手機加值。2010年時,BIMA與非洲迦納的手機公司Tigo聯合推出一項計畫,只要用戶每月通話費超過5元加納幣(約1.8美元)就可免費享有人身保險,若用戶(或其家人)在保險期間身亡,可獲得200加納幣的保險賠償。這樣的合作方式不僅使Tigo的手機服務比同業競爭者更具吸引力,也可讓保險公司順利打進低價市場網絡。
四年後,這種概念似乎在發展中國家越來越受歡迎。至今,已有七百萬人口使用BIMA手機微型保險服務(包含壽險、人身意外險與住院險等),消費者遍佈亞洲、非洲與拉丁美洲的八個國家。BIMA的執行長Gustaf Agartson指出,這種合作模式至少已經在三個地區的市場獲利。
「微型保險中心」(Micro Insurance Centre)顧問公司說明,保險結合手機通話費的方法可提升弱勢族群對保險的接受度。他們發現,由於較為富裕的消費族群買得起其他保險,所以使用「打電話送保險」的客群大多日均所得低於4美元。BIMA的顧客資料也顯示相同的趨勢。舉例來說,在塞內加爾,購買BIMA產品的消費者中,84%的人一天賺不到3.75美元;在坦尚尼亞,則有79%的顧客一天收入低於2.5美元。
但光靠手機配套結合微型保險並不能將保險覆蓋率提升到和已開發國家一樣的水準。每日收入低於1.25美金的人們,尤其是在鄉村地區的窮人,買不起手機或無法負擔足額的通話費來抵消保險費用,因此很少能使用這項服務。加上大部分的非洲地區在無通話訊號的情況下,在在限制了手機微型保險的推廣。儘管手機微型保險的確提高了城市的保險覆蓋率,但是如何增加偏遠地區的保戶人數,還是一項懸而未決的問題。
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