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每 8 位銀髮族,就有 1 位需要補助——看瑞士用哪 3 招幫存退休金!

2022.04.06
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在瑞士,65 歲以上退休人口,有 13% 需要社福單位的協助與補助——這個重視社會正義的國家,如何減少「老人遊民」的發生?

未來城市@天下/文:方常均

來瑞士,不只會被美麗風景吸引,路上鮮少乞討者與遊民,也是瑞士的人間風景。

事實上,瑞士是高所得、高消費的國家,若想享受富裕無虞的退休生活,年輕時就得開始規劃。不少月光族天天面對高物價、高房價、高醫療保險等經常性開銷;若持續無穩定存款、沒有購置住宅、無更多經濟來源,退休後就容易成為老年貧戶。

因此,瑞士社會時常討論,老年貧窮者該如何維持良好的生活品質。畢竟,退休後已無收入,若遇上需要換一副眼鏡、購入新洗衣機、生病受傷等突發狀況,容易無以為繼。

養老金的 3 大支柱

面對老年貧戶問題,瑞士從養老金下手——瑞士依循世界銀行提出的「三層次老年經濟安全政策」建議,穩固退休金來源的 3 大支柱。

第一根支柱是國家的強制性的保險(AHV),海外瑞士人也可投保此類國家年金。

第二根支柱強調就業的重要與多元,在人們有能力工作時,與雇主共同提撥養老金。加上瑞士強調技職專長,許多人 18 歲左右,便接受完整技職訓練、投入就業市場;就算人生遭遇失業,失業局也有多種輔導課程,協助他們重回職場。

第三根支柱則是儲蓄減稅政策。瑞士以免稅鼓勵人民儲蓄、準備養老計畫,每人每年有最高免稅儲蓄額 6700 至 6800 法郎(約新台幣 20.3 萬至 20.6 萬元)。若民眾想購置房產,也可在退休前,從第三支柱養老金中提撥頭期款。

觀察瑞士養老金的規劃,第一、二支柱屬退休前不可提撥型,第三支柱則是因人而異——這項個別化的需求,也是保險公司和銀行的競爭市場。實際來看,長期有工作的人,就有強大的第二支柱,再加上第一支柱,退休後,每月仍可有退休前六至八成的收入,較易維持生活水準。

筆者曾多次看見老者對乞討的年輕人說:「你好手好腳的,應該去工作。」在瑞士,一般人也知道若遇乞討,並不需要特別同情而施捨,因為每個人都有最低生活保障。(延伸閱讀|飯煮軟爛、幫推輪椅⋯⋯將父母老後交給外傭,為何反而會害了他們?

瑞士三級政府預防銀髮貧困

為了「助貧」,瑞士以聯邦、州政府與地方政府等三級政府來預防與解決貧窮問題。

聯邦政府延續養老金 3 大支柱政策,民眾每月都有扣繳的義務;但當人們處於危難時,國家就要負起責任。瑞士政府保障退休者每月皆有基本收入,若因工殤而失能,或必須提早退離職場者,可領全國政策的工殤支持金(IV),防止生活困頓。

州政府則提供經濟扶助,幫助基本收入不足的退休者,能支應最低生活開銷。以人口最多的蘇黎世為例,銀髮貧戶可得到的支持,包含房租補助、優先入住州屬社會住宅、生活基本開銷補助等。

此外,由於瑞士並無如台灣的國家健保制度,民眾通常自由選擇私人保險公司的強制保險;針對健保,銀髮貧戶也能擁有州政府的減免與補助。

為了防止濫用,州政府與地方政府會掌握貧戶人數與個別狀況,並有專門公部門提供住宅、醫療、生活基本需求等多方面的支持。例如,蘇黎世政府社會保險局會定期關懷領有補助的貧戶,如果貧戶突然有了收入,如中了大樂透或繼承遺產等,補助內容可立即調整,確保不濫用資源。(延伸閱讀:「零到六歲國家養」不只能解少子危機,還能縮小貧富差距?|「無條件基本收入」你必知的五件事

女性銀髮貧困也是改善重點

在老年貧困議題中,還有性別議題。

瑞士銀髮人口中,每 8 人就有一人需要政府的經濟支持——占比最高的是婦女、外國移民與長期單親者,後兩者不分性別。

瑞士的女性銀髮貧困問題,來自職場上的性別差異。據統計,無業者中,兩成為已婚女性;已婚全職工作者中,女性只達 4 成;因此,不少女性長期收入偏低,或完全沒有收入。回到養老金規劃,她們的第二支柱提撥不足、退休金明顯少於男性,也造成了女性銀髮貧窮。

為預防女性貧困問題,瑞士正朝著加長育嬰假、補助嬰幼兒托育、要求企業重視員工性別比例平等、改善男女同工不同酬等政策,協助女性婚後就業。

2019 年,瑞士更多次針對父親育嬰假議題,舉辦全國公投與討論,企圖改善職場平權、提升女性經濟自主能力。

政府與人民合作,實現理想社會

減少銀髮貧戶的計畫,體現了瑞士社會的公平與正義。老有所終,壯有所用,幼有所長,矜寡孤獨,廢疾者,皆有所養——大同社會的理想,正是政府扶助就業政策、失業失能政策、儲蓄政策,並和人民配合的良性循環。

全文轉載自未來城市@天下,原文標題:每8位銀髮族,就有1位需要補助!瑞士用哪三招幫存退休金?

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讓銀髮族身心靈都「零飢餓」!銀色大門X台灣大哥大基金會,用科技豐富長輩生活

社企流/文:黃維萱

門鈴響起,穿著銀色大門綠色背心的送餐大使,帶著晚餐到獨居長輩家中報到;在另一扇家門內,藝術到府服務團隊,陪伴獨居奶奶拾起畫筆,帶來一個下午的溫暖;長輩食堂裡,一箱箱的捐獻蔬菜也抵達,送來溫飽與關愛。

過去,銀色大門讓使用者透過官方網站取得各樣的服務,如為家中長輩自費訂購餐點、選取藝術到府服務等等。而今,他們希望打造用戶端專屬的 app,讓各項服務更容易被有需要的人取得。懷抱這樣的目標,銀色大門與台灣大哥大基金會「Tech the Dreamers 科技.夢想+ 計畫」(以下簡稱科技.夢想+ 計畫)相遇,展開為期 8 個月的密切合作,讓組織原本的開發計畫得以加速實踐、更擴大了服務的可能性。

第一屆科技.夢想+ 計畫團隊,銀色大門擴大服務量能

「銀色大門要做的不僅是送餐,也不是要和其他單位搶資源,而是要用科技服務成為不同單位的後盾。」銀色大門共同創辦人孫士姍表示:「我們希望能達成台灣長輩身體與心靈的零肌餓。」回溯至 2019 年,畢業即創業的銀色大門團隊以替長輩送餐起家,期望運用科技媒合送餐服務的不同端點,讓時間與資源達到最有效的利用。

兩年發展下來,銀色大門完成開發提供合作餐廳與送餐大使操作的 app,但尚未開發提供訂購者使用的 app,訂購者僅能使用官網或是透過 LINE 介面訂購,使得銀色大門需安排大量人力一筆筆處理訂單。

為使銀色大門的服務更便利、讓訂購者能夠有一個更方便的使用介面,銀色大門決定開發一款給訂購者使用的 app,並串連餐廳端與送餐端,讓 3 方後台系統整合。孫士姍提及,這樣的構想需投入大量資源、預估需 3 至 5 年時間完成。

當銀色大門懷抱這樣的點子,開始展開行動、尋找資源時,台灣大哥大基金會正將 10 年厚積的公益能量轉型為科技.夢想+ 計畫,聯手社企流與 AppWorks,雙向媒合懷有公益價值主張的社會創新組織、具有科技應用能力的新創團隊,由台灣大基金會挹注資金,導入技術及人力,協助落實開發創新解決方案,幫助更多團隊在地方上深耕發芽。而銀色大門則在評選之下,獲選為 2021 年第一屆的計畫團隊。(同場加映:放大社會影響力,「科技‧夢想+計畫」神助攻!台灣大哥大基金會劉麗惠:用科技的力量,把不可能變成可能

「很感謝台灣大哥大基金會和社企流關注我們的發展,讓我們有幸成為第一屆科技.夢想+ 計畫團隊。」孫士姍分享,「透過參與這項計畫,讓我們對於打造訂購者 app 的夢想得以更加篤定。」

點開訂購者 app,輸入家中長輩資料後,可清楚地選擇需要送餐的日期、時段、餐廳;訂單狀況、送餐大使填寫的長輩關懷日誌也一目瞭然。此外,還有贊助弱勢長輩專區,使用者可透過單筆贊助支持,不只為有需求的長輩提供餐點,還有到府藝術治療、遠端醫療、公益蔬菜配送等服務,擴大原本的送餐服務、為銀髮族送健康也送陪伴關懷。

有了完整的後台系統,銀色大門也與 foodpanda 的即時物流平台「panda go」以及全球快遞的社區物流平台「愛鄰騎士」合作,讓兩平台也加入送餐的行列,擴大服務的量能,增加接受服務的縣市,為更多地區的長輩提供便利服務。孫士姍表示,因參與科技・夢想+ 計畫的經驗,也有助銀色大門在與這兩個單位洽談時更加順利、更容易獲得信任。

參與計畫不僅獲資金支持,更提升組織營運能力

回想起數個月開發期程的甘苦,孫士姍笑著形容:「這項計畫就像是一個能縮短煮飯時間、同時讓食物變得更美味的加壓鍋!」

孫士姍分享,參與這項計畫最大的收穫,不僅是資金上的支持,更是整體團隊能力的提升——從裡到外,大至團隊的營運管理、小至服務的行銷影片,都在與台灣大哥大基金會、社企流密集協作、討論之下,全面升級。

而她也特別指出,經過了科技.夢想+ 計畫的磨練,在經營心態上,也有了別於以往的轉變。過去,曾經認為自己只是「小單位」,參與計畫後,彷彿「轉大人」,不再用團隊人數和服務人數看自身。

「『小』是一個破口,『小』不等於影響力少,我們還是可以做很多事情。」孫士姍體會到,因為有著與合作單位的共同目標,便能一起攜手將服務量能擴大。「就像聖經上的一句話:『起初雖然微小,終久必甚發達』。」

Open Possible!用科技打開長輩生活更多可能性

「Open Possible 能所不能」——是科技・夢想+ 計畫對參與團隊的期許、也是銀色大門的核心目標。「我們從提供長輩送餐服務開始、不只送出健康、還有愛與關懷。」孫士姍説道:「在參與計畫的過程中,我們梳理出銀色大門 2022 至 2026 的定位,期待達成台灣長輩身體與心靈零飢餓,豐富長輩獨居生活體驗。」

接下來,銀色大門預計推出嶄新的募資計畫,推出 3 大新服務——加強心理健康照護、推廣社會處方箋(註一);傳遞以食物軟硬分級的「飲食質地」觀念,製作更友善長輩吞嚥咀嚼的餐點;與其他機構合作,培訓無家者成為關懷員,為社會建立更健全的防護網。

「如果是期待高速成長的團隊,很推薦來參與科技・夢想+ 計畫。」孫士姍真摯地說,在參與計畫半年多來,使銀色大門原訂的 app 開發計畫得以加速進行、在營運面上獲得全面的升級、團隊的經營心態也有所成長,更與台灣大哥大基金會成為一起前進的夥伴,用科技打開長輩生活的更多可能性。

註一:社會處方籤是指由醫師開立,建議患者可透過參與社會活動,例如參觀博物館,或是與不同人交談等,促進心理健康與社會互動的非成藥處方。

核稿編輯:李沂霖

(此篇文章由台灣大哥大基金會支持、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。)

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