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想出國深造,卻為高昂的學貸發愁?美國共益公司 MPower 伸出財務援手,替國際生一圓留學夢

2019.11.28
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文:共益(兼益)公司立法大哉問/楊智銓

近期留學、學貸話題不斷延燒,不知道大家是否跟小編一樣又燃起了困於經濟因素或傳統金融服務的局限性而未了的留學夢?本次就帶大家來了解美國金融服務共益公司 MPower Financing, PBC(Public Benefit Corporation,公益公司),針對財務困難的北美國際學生而推出不同以往的國際學生貸款方案。

據相關報導,協助國際學生提供學貸的服務近期在北美成為一項新興業務;儘管貸款利率稍高,且亦有學校或科系的條件限制,但仍有眾多國際生願意申請此種學貸。總部位於華盛頓特區的 MPower Financing 是當中具指標性的金融服務公司,提供財務服務給位於美國及加拿大超過 350 所院校的研究所學生或高年級大學生。

該公司執行長 Emmanuel Smadja 於報導中受訪表示:「大家可能常聽到國際學生的名車停在哪個停車場、或關於國際生都很富裕等說法,這些可能是刻板印象,也有部分是可得性偏差(availability bias)。因為大家只會看到開著跑車的人,卻不會留意那些三餐不繼或是走路上學的國際學生。」

因為沒有美國公民權、永久居留證或沒有美國公民做連帶保證人等因素,無法從美國本地銀行進行借貸或累積信用額度,進而沒有辦法向本地銀行申請較低利率的學生貸款;因此多數學生是從自己的國家向銀行借款,通常也被要求設定抵押作為擔保條件。

針對此點,Smadja 認為,「不管學生的家庭背景或是來自哪個國家,都應該得享有金融服務;有部分的美國夢也在強調公平競爭的環境(to level the playing field),因此重要的是人的潛力而不是他的信用。」

雖然這種類型的貸款利率(12% 上下)都比本地學生可以申請到的利率(7% 上下)來得高,但仍有國際生願意申請,理由在於可能他們在家鄉向銀行申請的利率並沒有比較低,而且通常須設定擔保。

該執行長的思維,也可以從公司的官網看出端倪。官網上有關公司介紹的頁面,第一段文字即引用已故南非前總統曼德拉的名言:「教育是用來改變世界最強大的武器。」

作為一家共益公司,MPower 也在官網上表明其使命及所欲追求的社會影響力,旨在擴大美國與加拿大的高等教育市場,不管收入、家庭背景或性別,讓來自各地具有潛能的任何人均有機會受到高等教育服務。公司投資長暨共同創辦人 Mike Davis 也坦承:「知道這個使命對於國際生有多重要,因為我也曾經是苦過來的國際生。」(註一)

公司官網上也公布一份 5 年期的社會影響力報告(共益報告書),當中羅列公司使命、公司社會影響力策略及目標、實踐社會影響力之方法、公司所執行之計畫,以及計畫成果,最後也說明報告書中統計數據的計算模式供大眾檢視。

如計畫成果統計,MPower 過去 5 年來所服務的國際學生來自全球超過 120 個國家/地區,且超國 8 成的學生來自印度、撒哈拉以南之非洲地區、中南美洲以及亞太地區。76% 的學生來自發展中國家/經濟體,且 70% 的學生家庭年所得不足 1 萬 5000美金。

85% 的學生表示,沒有 MPower 所提供的學生貸款,就無法完成學業;而 35% 的學生甚至是家族中第一位就讀大學的人。另外,MPower 的使命除了提供更多高等教育機會給世界各地的學生外,也致力推動性別平權,因此也特別聚焦性別議題。如 45% 的借款人是女性。

影響力報告並說明取得 MPower 的貸款後,對於借款人所帶來的實質上幫助在於建立信用以及增強國際生的可以取得的金融服務範疇。首先,38% 的借款人在向 MPower 申貸前,在美國並無任何信用記錄,超過半數的學生表示,因為取得 MPower 的貸款,使他們得以成功申辦信用卡等等。

另外,該報告書中也有性別專區,目的在了解及消弭女性受高等教育的障礙。報告指出,其一,女性為進入美國或加拿大大專院校所需具備的教育與專業訓練之機會相對受限;其二,MPower 主力受眾年齡介於 25 至 30 歲,而在此年齡區間內多數女性學生可能已婚或有結婚壓力;其三,相較於男學生,MPower 所服務的女學生獲得較少的家庭資源,尤以經濟資源最為懸殊。(見報告第 23、24 頁)

統計數據也顯示,超過 9 成的女性貸款人除了 MPower 之外並無其他輔助性的財務方案,然而男性則是將近 8 成並無其他方案可以選擇。

看完 MPower 介紹,希望大家可以突破對於共益公司的想像,不管各行各業,只要商業模式可以讓社會共益、共好,又得以永續經營下,都可以是共益公司。

註一:MPower 公司之使命原文如下:We’re expanding the U.S. and Canadian higher education market to serve more of the planet’s highest-potential individuals, regardless of income, family background, or gender.

全文轉載自共益公司立法大哉問,原文標題:一圓留學夢:解決國際學生的財務困境

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作者簡介:楊智銓,律師高考及格,畢業於台大外文系及政大法科所,於法科所修課期間開始關注責任投資、共益公司相關議題,以及我國公司法修正動態。

推廣「綠色認證」棕櫚油!監管機構祭新規,大企業採購不足將遭罰

2019.11.19
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環境資訊中心/姜唯(2019 年 10 月 18 日)

路透社報導,棕櫚油業監管機構「永續棕櫚油圓桌會議」(RSPO)於 11 月起採納新規,對永續棕櫚油採購量不足、未能協助遏止東南亞森林砍伐的廠商開罰,聯合利華和雀巢等消費品公司都可能收到罰單。

棕櫚油廣泛用於冰淇淋、口紅等各種民生消費品,被視為摧毀東南亞數百萬公頃森林的元兇。部分棕櫚油園開發使用火耕技術清理森林,導致九月霧霾籠罩新加坡、馬來西亞和印尼。

不過棕櫚油園業者表示,聯合利華(ULVR.L)、雀巢(NESN.S)、寶潔(PG.N)和百事可樂(PEP.O)等棕櫚油買家也有部分責任,因為他們對永續棕櫚油的支持度不夠,未能獎勵採用永續開發方式並減少森林砍伐的業者。

去年,棕櫚油園業者共生產了約 1350 萬噸永續棕櫚油,種植和加工成本都較高,但只有約半數出售價格高於一般棕櫚油。

全球最大的永續棕櫚油商森那美種植園(SIPL.KL)下游總經理 Mohd Haris Mohd Arshad 說:「永續棕櫚油的需求並沒有成長。如果一點誘因也沒有,要怎麼讓人採納永續作法呢?」

棕櫚油業者 2004 年獲得綠色認證後,立即獲得了每噸 50 美元的綠色棕櫚油溢價,但現在綠色棕櫚油價只比傳統棕櫚油每噸高 1 到 30 美元。

這難以支付永續棕櫚油的額外成本。根據森那美公司(Sime Darby)永續發展執行長洛德(Simon Lord)的說法,永續棕櫚油的額外成本為每噸 8 至 12 美元,不包含員工費用。

綠色棕櫚油主要銷往歐洲

聯合棕櫚園(UTPS.KL)執行長貝克尼爾森(Cark Bek-Nielsen)表示,消費品公司沒有負起自己該負的責任:「到了緊要關頭,他們還是不想付出溢價。」

為了解決這個問題,根據新的法規草案,RSPO 將首次強制要求買家增加購買量。11 月起,RSPO 成員永續採購的比例每年要增加 15%,否則將面臨罰款,並被 RSPO 停權。

對此,大型消費品公司表示,他們已承諾要讓產品只含有綠色棕櫚油,但是有供應穩定性和運輸等問題需要克服。

RSPO 永續認證要求棕櫚油園業者在森林保護、工人權利和透明度上符合其標準。去年全球 6800 萬噸的棕櫚油總產量中,只有 1/5 獲得 RSPO 永續認證。

油園業者說,部分問題是消費品公司購買永續棕櫚油主要用於銷往歐洲的產品,印度和中國市場的產品則不使用永續棕櫚油。印度和中國是世界上最大的棕櫚油市場,消費者需求來自價格的帶動。

雀巢告訴 RSPO,去年該公司在歐洲市場使用的棕櫚油有 56% 是永續棕櫚油,印度只有 4%,中國完全沒有。聯合利華在歐洲有 97% 是永續棕櫚油,印度為 41%,中國為 48%。

雀巢表示承諾 2023 年獲得 RSPO 永續認證,100% 使用永續棕櫚油。該公司發言人接受路透社通信採訪時表示,要實現永續棕櫚油產業,需要供應鏈中所有公司採取行動。

聯合利華發言人說,該公司仍然維持其永續棕櫚油承諾,「儘管消費者需求……確實因市場而異,但我們的承諾是全球性的。」百事可樂和寶潔公司皆沒有回應路透社的問題。

全文轉載自環境資訊中心,原文標題:綠色認證棕櫚油需要支持 監督機構訂新規 企業採購量不足將受罰

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參考資料
Palm oil body to wield stick to get consumer goods giants to go green(Reuters)

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