Photo Credit: M-KOPA 粉絲團Photo Credit: M-KOPA 粉絲團
文:杜子中
在香港,「點油燈」是電視古裝劇才會見到的情節。但在非洲不少國家,數以億計家庭每晚都會用煤油燈照明。惟煤油燈確實是種非常糟糕的照明工具,原因包括(一)昂貴:非洲志願組織 Sunny Money 估計,非洲不少家庭每月花費高達 30% 的家庭收入來購買煤油;(二)有損健康:世界銀行估計,每晚吸入煤油燈釋放的氣體,相等於一日吸食兩包香煙;(三)危險:煤油燈容易着火,發生火災的機會極高。
為什麼他們不使用更安全的電燈呢?電網觸不及!世界銀行估計,2010 年非洲的城鎮化率僅 36%,預計 2030 年只會增至 50%。非洲的城市大多有基本供電系統,可是一出城市範圍,基本上缺乏電力供應,原因是政府財力有限,未能建設電網覆蓋整個非洲。
政府幫不到,人民只好自行想辦法。非洲大部分國家有個得天獨厚資源:長年充沛的陽光。例如衣索比亞以前宣稱旅遊時曾用「來享受一年13個月的陽光」(13 months of sunshine)為噱頭。只要有適當的設備,太陽能是取之不盡的免費能源。雖然近年家用太陽能板的價格下降不少,可是對於大多數賺錢僅夠餬口、沒有儲蓄的非洲家庭來說,他們仍無法負擔。

分期付款賣太陽能板

市場上有解決辦法,消費者有改變的意向,只欠一個可行的商業模式。這就是 Nick Hughes、Jesse Moore 和 Chad Larson 在 2011 年看到的商機。他們在肯亞共同創辦了 M-KOPA,讓消費者可以分期支付家用太陽能板。
其商業模式非常簡單:消費者一開始支付小量押金(例如在肯亞是 35 美元)後,會獲得一套家用太陽能設備包,裏面包括可供手提電話、收音機和電筒充電的蓄電太陽能板、兩個 LED 電燈泡,以及一個 LED 手電筒。消費者需要供款一年,每日供款 0.5 美元(約 15 元新台幣) ,透過肯亞的手機支付平台 M-PESA 支付。一年後,消費者便可供滿這套太陽能設備。
(M-KOPA 販售的家用太陽能設備包。來源:M-KOPA)
(M-KOPA 販售的家用太陽能設備包。來源:M-KOPA
簡單來說,在香港我們供樓,在非洲他們供太陽能板。這個商業模式有兩個創新的地方,(一)分期付款:在香港司空見慣的分期付款,對於非洲當年來說屬橫空出世的創舉。由於非洲大部分人是自由勞動者,他們沒有穩定收入、沒有銀行賬戶,因此沒有任何貸款紀錄。對於這類什麼資料都沒有的借款者,財務機構難以評估其信用,故不願批准借貸。
為什麼偏偏 M-KOPA 願意冒這個風險?一是他們看準消費者改變的動力,二是他們找到一個合理定價──每日供款 0.5 美元,跟他們購買煤油的價錢相若,分別在於買煤油是買一輩子,但為太陽能板付供款,一年後就不用再供。另外,M-KOPA 容許購買者有限度「走數」,在購買者財政較充裕時多付,財政緊絀時少付甚至停止一兩天支付,這對於沒有穩定收入的自僱工作者提供較大彈性。

肯亞手機繳款成熟

(二)手機支付:相信大部分讀者未必知道,肯尼亞的手機支付系統 M-PESA 早於 2007 年面世,是全球第一個用手機支付的國家,比美國、中國等還要早得多!十多年前,肯亞人就用類似諾基亞手機,付款給商戶、轉賬給朋友,甚至在雜貨店提款存款。
提供太陽能板的 M-KOPA 瞄準肯亞流行的手機支付,既方便消費者付款,又方便 M-KOPA 管理。因為移動支付商 M-PESA 提供一目了然的賬戶活動資料,有多少用戶繳款、有多少「走數」,M-KOPA 都一清二楚,可以採取即時相應行動。其實 M-KOPA 的公司名字本身就很有意思:M 是 Mobile 的簡稱,而 KOPA 是東非語言斯瓦希里語(Swahili),意思是借貸。
沒有一個人比 Nick Hughes 更適合創辦 M-KOPA,在 2004 年至 2009 年,他在 M-PESA 的母公司沃達豐(Vodafone)任職全球支付主管(Head of Global Payments),他就是 M-PESA 背後的主要推手。當時手機支付系統在肯亞推出後如火如荼,不少創業家紛紛思考如何以移動支付因利乘便,以更好的方法解決非洲大陸面對的各種問題。
Nick 深信,「在短時間內,手機支付會在全球盛行。手機技術可以用來解決發展中國家面臨的問題,例如獲取能源。」
在 2009 年,當 Nick 準備辭職創業時,他對自己即將成立的公司有三大要求:
1. 公司會利用手機科技,尤其手機支付; 2. 公司會改變人們的生活; 3. 公司在 10 年後有潛質成為一隻「獨角獸」(估值 10 億美元以上而未上市的企業)。
第一點上文已述。第二點,他們目前成績不錯:
M-KOPA 以短短 6 年時間,服務超過 60 萬戶家庭,使 300 萬人受惠。從肯亞開拓世界市場,慢慢將成功模式擴展到其他東非國家,例如烏干達和坦桑尼亞。
前美國總統奧巴馬當年出訪肯尼亞時,更抽空拜訪 M-KOPA 及其受惠家庭,稱 M-KOPA 的低廉定價是普及能源的基石。微軟創辦人蓋茨亦盛讚 M-KOPA 結合手機優勢,為世界提供廉價電力。2017 年,MIT 科技回顧將 M-KOPA 評為全球最聰明的 50 間企業之一,屬非洲僅有的兩間獲獎企業之一。
(歐巴馬曾特地造訪 M-KOPA 及其受惠家庭。來源:M-KOPA)
(歐巴馬曾特地造訪 M-KOPA 及其受惠家庭。來源:M-KOPA

「兜售」社會影響吸金

在第三點上,M-KOPA 的融資之路值得一般社企借鑑,他們既申請基金會的贊助(例如蓋茨基金會和英國國際發展部),同時亦向價值風險投資機構(Impact Investing)出售股權融資(例如Gray Ghost Ventures和LGT Impact Ventures)。迄今,他們已融資超過 1.5 億美元,獲強大的資金後盾。M-KOPA 完美地利用他們社企的身份,向基金會「兜售」社會影響,向投資者則「兜售」傳統利潤和企業增長。
正如一般的初創企業在前期注重增長忽略利潤,M-KOPA 採取同樣策略,目前為止仍未達收支平衡,但 Jesse Moore 相信在不久的將來便可實現平衡。現在 M-KOPA 除了繼續發展主業,希望在一兩年之後,用戶數目達 100 萬戶家庭外,他們亦積極開拓新業務,例如早前試驗售賣太陽能電視機,在短短兩年內就有 10 萬戶家庭使用。
如此成功,靠的是他們多年累積下來的客戶資源及行內口碑。M-KOPA 希望未來不只是一間家用太陽能社企,而且還是一家可以服務偏遠地區生活需要的全能世界級社企。
全文轉載自仁人學社,原文標題:結合再生能源與移動支付的非洲創新
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    仁人學社由謝家駒博士與蔡美碧女士在2012年創辦,是香港唯一一家專注於推動社會創業教育及培養社會創業者的社會企業。謝博士和蔡女士都是推廣社會創業的先驅,以悉心培育新一代社會創業者為己任。過去幾年,曾扶助和支援香港多家正在營運和新近開辦的社會企業。