做你人生的財務長

做你人生的財務長

2019 年,保德信人壽發表台灣市場第一個財務健全調查結果,發現財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。
今年,保德信人壽和社企流年度合作,期待以創新解方引領大眾建立基本財務素養(Financial Literacy)、往財務健全(Financial Wellness)狀態邁進。我們相信,當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,人人都能成為自己人生中的財務長。

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11篇)
  • 做你人生的財務長論壇紀實:各界推動財務健全新思維,串連點線面共織財務安全網

    做你人生的財務長論壇紀實:各界推動財務健全新思維,串連點線面共織財務安全網

    社企流/梁元齡
    你聽過「財務健全」嗎?你自己又是否處於財務健全的狀態呢?今年(2019 年)6 月,社企流攜手保德信人壽,推出「做你人生的財務長」主題倡議,是台灣第一個大規模探討財務健全議題的倡議行動,盼能讓財務健全觀念在台落地生根。
    7 月 6 日,社企流與保德信人壽於三創生活園區舉辦「財務健全點線面,共創財務安全網」論壇,吸引逾兩百名聽眾參與,一同學習如何建立自身財務素養,並思考自身角色如何協助打造全台灣的財務安全網。

    整體社會財務健康,應從個人的財務健全出發

    社企流執行長林以涵指出,整體社會的財務健康分為 3 個層面:財務素養(Financial Literacy)、財務健全(Financial Wellness)和財務兼容(Financial Inclusion),「而若把財務兼容視為這段旅程的終點,那麼,素養和健全就是必經之路。」
    也就是說,要讓大環境朝向財務兼容邁進,必須從個人的基本金融知識出發,培養財務健全狀態,並透過各單位、組織的支持與努力,讓財務健全「由點擴散為線,再由線擴散到面」。
    倡議合作夥伴、台灣保德信人壽總經理泰迪倫(Dylan Tyson)擔任主題演講講者,他指出,根據保德信人壽與尼爾森市調公司合作發布的《2019 台灣民眾財務健全概況調查》,國人對自身財務狀況的掌握度仍不足、財務壓力不小。(同場加映:你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方
    而他也觀察到,台灣人與美國人對財務的憂慮十分相似,這也是保德信人壽希望讓財務健全觀念在台落地、開設財務健全課程的原因。「我們想幫助大家,更明確地去描繪未來的樣貌。」泰迪倫表示。
    作為首間在台推動財務健全的大型企業,泰迪倫說,保德信人壽深知,這條道路無法依靠自身單打獨鬥。泰迪倫認為:「若要改變世界,只有一條成功之路,那就是與不同社群、同樣在乎這份未來的公民合作,循序漸進,藉由一家家企業、一群群人來改變,最終達成我們的願景。」

    及早建置理財觀念,「讓明天的自己感謝今天的自己」

    世新大學財金系副教授郭迺鋒,以「理財與生活」角度切入,探討個人達成財務健全應具備的思維。他表示,妥善管理財富、優雅度過一生為許多人所嚮往。然而,只有少數人會意識到:生活中所有決策,都與未來的財務狀態息息相關。
    「小至日常的消費、大至人生中的重大決策,我們所做的每一件事,都跟理財有關。」郭迺鋒說:「所以在做任何與財務有關的行為時,都是在替往後的財務健全提供基礎。因此,我們應該努力,讓未來的自己,可以回頭謝謝現在的自己。」
    他建議聽眾,面對理財,人們很容易成為「完美主義者」,希望能待天時、地利、人和再出手,卻也時常因此一拖再拖。「從生活中試著建立理財的基礎觀念,讓理財隨時開始,對財務健全相當重要。」
    財金智慧教育推廣協會(FINLEA)理事蔡致中也同意此點,他比喻:「理財就如同游泳,起初總得先經歷各種失敗,在水中嗆到或是抽筋等等。然而,一旦你學會了,這項能力便會跟著你一輩子。你甚至可以學習各種泳式,即便你只喜歡輕鬆的仰式,也可以永遠浮在水上、不必害怕溺斃。」
    而這也是 FINLEA 致力推廣的概念。蔡致中分享,該協會做為台灣第一個專職推廣理財教育的非營利組織,近年積極從兒童教育開始,提升大眾的財務素養。他們設計出諸多營隊與課程,把理財觀念變得親民又有趣,就是希望孩子們能從小接觸財務、習慣金融的運作邏輯,以免成年後因為「覺得理財很困難」而卻步。

    欲降低理財門檻,找到「動力」是關鍵

    有了基本的財務素養,「如何採取行動」就成了關鍵,而這也是大多數人最容易卡關、半途而廢的地方。不過,隨著科技應用興起,如今市面上已出現不少創新設計,幫助個人好好記帳、設定財務目標。
    程式設計公司「四合願」(Fourdesire)創辦人陳威帆,向聽眾分享旗下知名理財 app「記帳城市」的設計理念。這支由台灣團隊打造的應用程式,如今在全球有 2300 萬名活躍用戶,更曾獲 Google Play「2017 年度精選最佳應用程式」殊榮。(同場加映:財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功
    陳威帆說,「記帳城市」的靈感很簡單,那就是「玩」。「玩樂只能是小孩的事嗎?為什麼大人就不能玩呢?」他說,大眾對於遊戲的需求越來越高,許多案例都顯示,虛擬遊戲確實能夠為現實生活帶來改變。「我唸研究所時,實驗室裡就有一個假水族箱,裡面有一隻隻小魚,每隻魚都與大樓的耗電量相連結。耗電越少、魚就長得越好,藉此讓大家確實節能。」於是,團隊決定把這個理念套用到財務習慣上,讓「玩」成為理財的動力。
    在這個記帳 app 中,四合願以城市經營者的視角,鼓勵用戶好好記帳、透過記帳建設一座屬於自己的城市。遊戲中的勳章獎勵制度、與用戶處境相似的小人角色,都是為了提高使用意願的設計。「在記帳城市裡,每個小市民都跟你一樣,為了生活煩惱與打拼。這會讓用戶感覺自己並不是孤身一人,對於記帳,也因此更有動力。」
    另一個同為受眾建立理財習慣的 app,是「存錢神器」,今年剛奪下 Google Play 「2018 年度最具潛力應用程式」。其創辦人兼工程師林育緯說,自己平時著迷於理財,發現「52 週階梯式存錢法」的概念非常有效率,因而決定將其設計為 app、幫助個人建置理財習慣。
    林育緯說,存錢的關鍵在於「目標」。他說,自己以前的習慣是先把錢省下來,以備不時之需,但因為沒有目標,容易讓儲蓄停擺。「你每個月省下來的錢,有沒有特定目的?有沒有為了什麼計畫而儲蓄?還是,你只是把它存起來而已呢?」林育緯說,儲蓄若缺乏目的性,終有一天會失去動力。(延伸閱讀:財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標
    因此,「存錢神器」的第一步,就是要用戶設定「儲蓄目標」,鼓勵用戶為了目標維持存錢的習慣。接著,用戶可以選擇階梯式存錢——即第一週存 10 元、第二週存 20 元……以此類推,存到第 52 週,也可以選擇定期定額,每週存下固定的錢財。
    林育緯表示,自己很常聽到朋友抱怨「月底又吃土了」、「又月光了」,而他與夥伴製作存錢神器, 就是盼大家藉明定目標創造儲蓄動力,以確實為自己累積財富。他說:「有明確的目標,才會有存錢的動力;有存錢的動力,才有機會養成儲蓄習慣;養成習慣,才能達成財務目標!」

    建置正財務觀念、促進穩定薪資成長,為員工減緩生活壓力

    要邁向財務健全,個人努力固然重要,而大公司、中小企業與第三部門,也都能以創新方式將財務思維融入公司福利與公共推廣,協助員工與民眾減輕生活壓力,同時讓企業經營更永續,創造雙贏,如此也才能促成整體社會的財務兼容。
    一零四資訊科技人資長鍾文雄表示,公司在調查員工生活壓力時發現,「財務壓力」與醫療健康所帶來的壓力近乎相同,足見財務造成的憂慮與勞方福祉無法脫鉤。他也分享,公司發現,每個月發薪時,總有約 10 名員工的薪水會立即遭法院強制扣押,顯示部分員工對於財務的掌握有待加強,抑或是亟需協助。
    為了提升員工的財務福祉,一零四設計出類目極細的加薪規則,並持續追蹤歷年加薪幅度,以確保員工的薪資穩定成長。此外,兩年前,他們也開始推動「持股信託」,只要是正式員工皆可分得股份,讓員工也能成為公司的股東、享受公司經營的獲利,也可將這份股利固定提存、作為往後退休時的老本。
    除此之外,他們也於去年參與保德信人壽免費的財務健全課程,從源頭把關、協助員工建置理財觀念。「我們的目標很明確,就是員工的薪水不必再被假扣押、薪資待遇能穩定成長,且對理財的觀念正確。」(同場加映:台灣首例!保德信人壽引進「財務健全課程」:為員工減緩壓力、讓企業經營更永續

    用「幸福基金」與「收入提前計畫」,接住掉出安全網的員工

    B 型企業協會秘書長黃惠敏也呼應鍾文雄,指出財務壓力已成 21 世紀人類憂慮來源之一。她表示,聯合國永續發展目標第八項(SDG 8),即是針對財務健康、財富自由而來。而作為企業,照顧員工的身心壓力、接住掉出財務安全網的員工,便是創造良好就業環境的基礎。
    黃惠敏舉例,協助弱勢就業的 B 型企業「食藝餐飲」,便透過設立「幸福基金」,於員工陷入危急時從中撥款,幫他們消除後顧之憂。(同場加映:共織財務安全網:從工作培力到財務教育,國內外社創家齊力推動財務兼容社會
    此外,她也相當推崇美國 B 型企業 Rhino Foods 所採用的「收入提前計畫」(income advancement),也就是在員工急需金錢時,允許他們提前支領薪資,之後再按月扣款繳還。
    「這樣的設計,不僅能避免員工掉入循環信用利率(按日計息)的陷阱,也可逐漸養成員工儲蓄的習慣。」黃惠敏說,Rhino Foods 的計畫成果可圈可點,不但提升了員工留任率、降低企業的人力磨合成本,也影響了其他企業,帶動組織照顧員工財務健康的風氣。
    「我們期待,在台灣也能有越來越多中小企業,願意去思考自己能採取哪些行動,以幫助員工達成財務健全。」她說。

    邁向財務兼容社會,需各方利害關係人投入

    論壇尾聲,泰迪倫感性地表示,他期許有朝一日,台灣民眾均能解除財務壓力、培養充分的理財信心,為自己的財務健全把關。他也呼應陳威帆對智商(IQ)、情商(EQ)及財務商數(FQ)的解讀,表示:「財務商數與智能商數及情緒商數彼此連動,而 FQ 更像是燃料,為促進 IQ 和 EQ 提供了基礎。」
    要帶社會邁向財務兼容狀態,不僅個人需培養足夠的財務素養,並確實執行、達成目標,更有賴大型企業、非營利團體投入關注,以組織角色照顧更多民眾的財務健康。最重要的是,在這個財務健全觀念方興未艾的時期,若各方利害關係人都能具備該思維、理解自身所能發揮的角色,那麼要讓台灣整體達成財務健全、進而邁向財務兼容便指日可待。
    核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
    (此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)
    《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!

    保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請
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  • 保德信人壽與社企流攜手倡議「財務健全新思維」,趨勢論壇號召各界參與,今日盛大舉辦

    保德信人壽與社企流攜手倡議「財務健全新思維」,趨勢論壇號召各界參與,今日盛大舉辦

    文:社企流
    經濟社會日趨複雜,一般大眾的金融知識普遍不足,易衍生許多社會問題。近年來,除了 IQ 智商、EQ 情商外,FQ 財商(財務商數,Financial Quotient),也被視為是每個人的基本生活技能,更是國際間推廣的重要趨勢。為了促進個人的財商,保德信人壽提供免費的財務教育課程給公司和機構,讓它們能幫助自己的員工和會員管理日常財務、為短中長期的財務目標儲蓄,並避免財務風險。當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更向財務兼容(Financial Inclusion)發展,這也是聯合國永續發展目標(Sustainable Development Goals, SDGs)之一。
    以幫助個人達成財務健全與心靈平和為任的保德信人壽,與關注社會企業與社會創新的媒體社企流,攜手推出《做你人生的財務長》系列倡議,透過數位專題、趨勢論壇、工作坊,盼能使更多人關注財務健全新思維。
    數位專題已於今年 6 月初上線,從個人、企業及社會三大面向切入,解析台灣人的財務問題,提出邁向財務健全關鍵能力,與實踐財務兼容的創新方案,帶領讀者通盤了解議題脈絡。系列活動之一的「財務健全點線面,共創財務安全網」趨勢論壇,今(6 日)於三創生活園區精彩登場,由台灣保德信人壽總經理泰迪倫(Dylan Tyson)與社企流執行長林以涵開場,分享財務健全未來趨勢的台灣現況。

    財務議題不只是個人課題,更與社會福祉息息相關

    根據保德信人壽《2019 台灣民眾財務健全概況調查》顯示,財務問題是台灣民眾生活最大的壓力來源。泰迪倫表示,今年首度引進保德信金融集團在美國推行非常成功的財務健全課程,課程涵括整體財務規畫、風險規畫、投資規畫、退休規畫,且課程完全免費。泰迪倫進一步說明:協助員工緩解財務壓力、邁向財務健全,將使員工能專注於工作、進而達成公司目標,並做好退休規劃,這對公司與員工來說將是雙贏的最佳境界。
    社企流執行長林以涵表示,從社企流成立以來,一直致力於把國際上很重要、但台灣較少談論的社會創新議題帶進華文界,此次倡議也是積極響應國際趨勢:一個人的財務狀態是否健全,將影響個人的身心狀態、工作效率與家庭和諧等生活面向,進而影響整體社會的穩定度。因此,財務問題不只是個人的生活課題,更是企業及政府看重的公民福祉之一。當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,這也是聯合國永續發展目標關心的議題之一。

    從個人、組織到社會,攜手共創財務安全網

    趨勢論壇中邀請各界專家學者來分享,如何從個人生活出發、透過組織資源培力,促進財務健全的普及。「個人生活」講座,邀請到世新大學專任副教授郭迺鋒、Fourdesire 的創辦人兼製作人陳威帆、 52 週存錢神器 app 專案發起與 iOS 開發者林育緯,分享怎麼藉由培養生活習慣、改變既有思維與運用創新解方,讓每個人更穩健地掌握財務的大小事。
    「組織培力」的講座,則邀請到一零四資訊科技股份有限公司人資暨行政總處副總經理暨人資長鍾文雄、 B 型企業協會秘書長黃惠敏、社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會理事蔡致中,分享大公司、中小企業與第三部門,如何以創新方式將財務思維融入公司福利與公共推廣,協助員工與民眾減輕生活壓力,同時讓企業經營更永續,創造雙贏。
    此次倡議,期待從個人、企業、到社會面,啟發各界利害關係人參與,共同為台灣社會編織一張財務安全網,讓人人具備財務健全思維、成為自己人生的財務長,進而促成一個財務兼容的社會。這個推動過程需要更多社會關注與更大規模協作,因此在最後的座談「織一張財務安全網」,邀請所有來自不同背景的講者開啟跨域對話,共同探討如何從各自的角色出發、借力使力、互相合作:讓更多個人開始改善自身與他人的財務健全、大型機構提供財務教育給員工強化企業社會責任、倡議組織針對不同族群推動財務教育,共同為台灣社會編織一張財務安全的網。

    保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請
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  • 從個人財務健全、到社會財務兼容,讓人人皆能做自己人生的財務長

    從個人財務健全、到社會財務兼容,讓人人皆能做自己人生的財務長

    社企流/李沂霖
    經濟社會日趨複雜,一般大眾的金融知識普遍不足,易衍生許多社會問題。近年來,除了 IQ 智商、EQ 情商外,FQ「財務商數」(Financial Quotient),也被視為每個人必備的基本生活技能之一,更是國際上大力推廣的重要趨勢。
    所謂的 FQ 是指,一個人了解該如何妥善利用自身擁有的資產,達成生活中不同目標的能力。若一個人缺乏 EQ 意即不懂如何控制情緒,缺乏 FQ 便是不懂如何管理自身財務。
    欲培養 FQ,可由財務教育做起,讓人們一步步建立基本的財務素養(Financial Literacy),進而有能力從事儲蓄、理財、避險等策略,如此一來,人們也就能更往「財務健全」(Financial Wellness)的狀態邁進。
    生活中的大小事無不與金錢息息相關,因此財務問題成為現代人最大的壓力來源之一。人們欲達到財務健全,並非是為了擁有巨額財富,而是使個人對自身財務狀況感到安心。達到財務健全,就如同織出一張安全網,足以撐起健康、教育、退休等你我人生中重要的目標。
    一個人的財務狀態是否健全,將影響個人的身心狀態、工作效率與家庭和諧等生活面向,進而影響整體社會的穩定度。因此,財務健全不只是個人的生活課題,更是企業及政府看重的公民福祉之一。當每個人都能提升財務健全度,整個社會就能更往財務兼容(Financial Inclusion)發展,這也與聯合國永續發展目標(SDGs)息息相關。
    2019 年,長年守護大眾財務健康的保德信人壽,發布了台灣市場第一個財務健全調查結果——《2019 台灣民眾財務健全概況調查》。結果顯示,財務問題為台灣人最主要的壓力來源,只有不到一成的人對自己的財務狀況感到安心,而收入偏低族群在財務健全上更是面臨著諸多挑戰。
    因此,保德信人壽與社企流攜手合作,推出《做你人生的財務長》主題式倡議,以三階段策略——「數位專題」帶大眾完整了解議題脈絡、「趨勢論壇」邀請產官學代表開啟跨域對話、「工作坊」提供財務健全在生活與職場中的落地方案,盼能邀請更多人一同關注財務健全議題。
    數位專題中,我們以個人、企業及社會 3 大面向切入,解析台灣人的財務健全現況、提供 3 種邁向財務健全的關鍵能力、介紹 2 大實踐財務兼容的創新方案,以及分享 1 則企業協助員工邁向財務健全的案例故事,盼望串起不同利害關係人的點線面、邀請大眾共同編織一張財務安全網。
    趨勢論壇中,我們將邀請專家學者來分享,如何從個人生活出發,邁向財務健全的道路;以及如何以組織資源培力,促進財務健全的普及。
    工作坊中,我們則會結合觀點分享與實戰演練,告訴大眾如何在生活中展開行動,並在職場中啟發認知,鼓勵人們與共事夥伴一同前進、邁向財務健全。
    我們期待從個人、企業、到社會面,啟發各界利害關係人參與,共同為台灣社會編織一張財務安全網,讓人人具備財務健全思維、成為自己人生的財務長,進而促成一個財務兼容的社會。
    核稿編輯:郭潔鈴 策展夥伴:保德信人壽 (此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)
    《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!
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    保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請 如何編織財務安全網?>>>趨勢論壇開放免費報名中 如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中
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  • 財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功

    財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功

    社企流/郭潔鈴
    生命中有許多達到財務健全才能順利完成的人生目標,舉凡買車買房、結婚生子、養老退休,皆需要長期的財務規劃,才能穩健地掌握人生中的大小事。
    而邁向財務健全的第一步,便是做好「收支管理」,從了解自己的支出與收入來源開始,再依照自身目標分配預算,使錢皆能花在刀口上、避免入不敷出的情形。若人們未妥善管理收支,如同矇著眼前行,不清楚自身的位置,就不知道該往何處去。
    在財務健全的路上,對自身的財務狀況需擁有清晰的視野,因此收支管理的首要之務,便是從大眾都不陌生的「記帳」做起,透過記錄並檢視每日的開銷與所得,將對自身的財務狀況有更明確的認識,進而擁有長期財務規劃的藍圖。
    然而看似簡單的記帳,執行起來卻比想像中困難。根據今周刊與波仕特市調公司合作的問卷調查顯示,將近 9 成的人曾有過記帳習慣,但是當中持續兩年記帳的人不到半數。而記帳無法成為長久習慣的原因,包括步驟太過繁瑣、太花時間,或因不知道記帳如何發揮理財效益而作罷。
    事實上,記帳可達到的財務效益,遠比大眾所想像得多。據同份調查結果顯示,有記帳習慣者的平均淨資產比無記帳者多出 1.5 倍,顯現記帳對個人財務管理有顯著效益。
    為了解決大眾無法持之以恆記帳的痛點,現在市面上已有許多創新的記帳工具,運用好玩、好上手的方式,協助使用者養成記帳習慣。而使用者養成記帳習慣後,更重要的下一步,則可運用圖表式分析工具等方法,制定收支管理策略,做好自身的財務管理、打好邁向財務健全的基本功。

    將記帳當遊戲,自然養成記錄習慣

    你我或許都曾有過下定決心要開始記帳,卻不到一周就放棄的經驗,如例行公事般的記帳程序,令人感到枯燥乏味,用不了多久就罷手不做,而現在有些記帳軟體,則改用遊戲化方式提升記帳的趣味性,更給予使用者獎勵,吸引使用者天天都想玩,並從中自然而然養成記帳習慣。
    如台灣團隊「Fourdesire」開發的「記帳城市」app,可用一筆筆開銷紀錄,建造一座自己的模擬城市。
    遊戲中最吸睛之處是,不同類別的記帳紀錄,可以建造不一樣的建築。舉例來說,輸入一筆食物的支出,即可建造一座餐廳,累計兩座餐廳,即可合成升級成更豪華的餐廳,最高可升至 7 級。遊戲中更附上建築圖鑑,並計算蒐集完成比例,以增添使用者持續記錄收支、完善模擬城市的動機。
    此外,為了輔助使用者每天都實踐記帳行為,遊戲初始限制使用者一天僅能記錄 5 筆花費,以避免使用者為了快速完成遊戲,一口氣登記多筆紀錄。而使用者每天登錄遊戲,或達到遊戲設定的階段目標,還可以獲得成就獎章,提高其持續記帳的成就感。
    推出兩年的記帳城市,目前已達到 400 萬次下載量,記帳城市抓住使用者的心,用輕鬆簡單的使用介面、吸睛可愛的視覺風格,加上餐廳、飲料店,車站、銀行等多樣化的建築設計,讓原本枯燥乏味的記帳流程,化為有趣的日常遊戲。
    同樣以遊戲化協助使用者的理財工具,還有這款由美國團隊研發的 app「WinWin」。WinWin 運用簡單的 3 步驟:存錢、遊玩、獲勝,吸引使用者藉由玩遊戲,養成儲蓄的習慣。
    使用者登入 WinWin 後,可將自己的銀行帳戶與 WinWin 連結,並設定一個專門用於自動存款的美國聯邦存款保險(FDIC)帳戶。app 中有 7 款小遊戲,當使用者存一塊錢至 FDIC 帳戶,即可開始玩遊戲。遊戲獲勝後,就有機會贏得 5 美分到一千美元的獎金(約兩塊至 3 萬塊台幣)。
    創辦人 David Ronick 表示,WinWin 的遊戲理念來自於令人上癮的刮刮樂,但是 WinWin 與刮刮樂最大的差別在於,花在彩券上的錢最終仍會進到自己的口袋。「人們都喜歡獲勝的感覺,」Ronick 表示,「當人們知道儲蓄行為終將有回報,將能更有紀律地執行它。WinWin 就是一個將樂透彩化為手機遊戲,並用其概念協助用戶增加儲蓄的 app。」
    為了避免人們的投機行為,WinWin 也特別設計防堵機制,已存入 FDIC 帳戶的錢,將不能再重新用於遊戲中。Ronick 表示:「我們鼓勵用戶讓金錢留在儲蓄帳戶,而不是提領出來並花掉它。」
    透過洞察人心的機制設計,WinWin 目標使需要恆心毅力的定期儲蓄習慣,得以成為天天都想實踐的好玩儲蓄遊戲。

    記帳結合便利功能,克服使用者懶惰習性

    除了用遊戲化方式,助使用者建立記帳習慣外,還有另一類型的創新工具,把記帳功能整合至人們常用的軟體中,以突破人們懶得打開 app 記帳的惰性,讓記帳過程更為便利。
    由國立台北商業大學學生所設計的「記帳雞」,即為一款可於通訊軟體 LINE 中使用的聊天機器人,運用台灣人普遍習慣且頻繁使用的 LINE 聊天介面,使每日的記帳行為更不容易被遺忘。
    記帳雞的操作方式十分直覺,用戶在對話框中輸入「$、金額、項目」,即可記錄一筆支出,而輸入「+、金額、項目」即可記錄一筆收入。舉例來說,輸入「$150 拉麵」,系統便會顯示已增加此筆花費,並主動詢問用戶想將此筆花費計在哪一項分類中,而當用戶點選 LINE 選單,即可查看當月的支出與花費分析圖,一目了然當月的收支狀況。
    另一項也十分符合台灣人使用習慣的記帳工具,為「雲端發票存摺」app,此款 app 結合發票對獎、悠遊卡載具歸戶、記帳等功能,利用台灣人特有的對發票習慣,於輸入發票時即可同時將帳務紀錄、分類,可謂無痛記帳。
    此 app 的最大特色之一為內建「對獎器」,用戶僅需用相機掃描發票上的 QR Code,即可於一秒內快速得知發票是否中獎,與過去需以肉眼對獎、或輸入發票號碼對獎的方式相比省事許多。
    雲端發票存摺 app 同時為用戶的兩大痛點:對發票、記帳,提出更便捷的解方,使收支管理再也不是麻煩事。

    妥善管理預算分配,邁向財務健全之路更穩健

    當人們養成記帳習慣、清楚自身的收支狀況後,下一步便能進行收支管理,依據自身設置的目標分配當月預算,以免寅吃卯糧、不知不覺將收入花光的狀況發生。透過記帳,人們可以擁有更清楚的財務視野,預算分配則如計算好旅途中所需的糧食,使邁向財務健全之路擁有穩定的補給來源,不愁突然失去動力。
    從記帳到預算分配的收支管理步驟,可簡易分為 4 大項:
    1. 記錄消費項目
    2. 檢視與控管支出
    3. 與前年度(前月)比較增減幅度
    4. 粗估新年度(新一個月)的預算
    針對 1 至 3 步驟,可運用許多記帳工具提供的圖表分析功能輔助。以「天天記帳」app 為例,該工具提供每月、每年的支出圓餅圖,讓用戶可清楚地知道金錢流向,並剖析可從何處開始省錢。此外,天天記帳 app 也提供可追蹤每月、每年的收支趨勢圖,使用戶能輕易比較現在與過去的收支趨勢,以制定未來的收支策略。
    針對第四項步驟——該如何列預算,可參考多本財經暢銷書作者 T. Harv Eker 所提出的「6個口袋」理財法。6 個口袋法強調人們需在月薪入帳時,立即將薪水分為 6 小袋,用於不同的目標中,且每月規律的運作。
    此 6 項目標與分配比例分別為:儲蓄(預備金)10%、保險費用 10%、房租/房貸 25%、生活費用 35%、投資運用 10%、娛樂費用 10%。依據資金分配的優先性,又可將前 4 項目標分為「必要支出」,後兩項目標分為「想要支出」,當人們於房租、生活費用等必要支出有餘裕時,可將多餘費用撥至投資運用口袋中使用。
    當個人運用多樣化的創新工具,從建立記帳習慣、瞭解個人開銷開始,進一步制定收支管理策略。最重要的是,擁有預算分配的思維,有助於個人在生活中妥善運用自身財務,避免落入入不敷出,如欠下卡債等情況。妥善管理日常財務,將能使個人邁向財務健全之路更為穩健。
    核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
    (此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)
    參考資料

    保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請 如何編織財務安全網?>>>趨勢論壇開放免費報名中 如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中
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  • 你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方

    你的財務健全嗎?台灣人財務壓力大,專家提出 3 個關鍵解方

    社企流/梁元齡
    每個人都希望過上理想生活,而財務問題往往是生活中眾多的壓力來源之一,人人無不希望自己財務狀況安全穩健,足以支撐生活中大大小小的選擇,因此「財務健全」(Financial Wellness)便是現代人必備的新思維。
    什麼是「財務健全」?簡而言之,財務健全可以看作是每個人對於財務擔憂程度的指標,越擔憂財務、壓力越大,健全指數也越低——當一個人面對日常開銷時感到擔憂、對於達成人生中各階段目標(如買房、結婚、退休等)需具備之財務狀態感到迷茫、在緊急需要金錢時卻無以應對等,這些皆是財務狀態尚未健全之情境。
    1998 年,維吉尼亞理工學院暨州立大學研究《個人財務健全與勞工工作效率之關係》(Personal financial wellness and worker job productivity)便指出,個人的財務狀態是否健全,將影響個人的身心狀態、工作效率與家庭和諧等生活面向,進而影響整體社會的穩定度。因此,財務健全不只是個人的生活課題,更是企業及政府看重的公民福祉之一。

    台灣人的財務健全現況:財務壓力不小!

    那麼台灣人財務健全的情況如何?長期守護大眾財務健康、提倡財務健全的保德信人壽,與尼爾森市調公司合作,深入調查台灣民眾當前的財務狀態,並於 2019 年 4 月發布《2019 台灣民眾財務健全概況調查》,探討國人對自身財務狀況的掌握度。
    調查指出,台灣人普遍認為,達到「收入足以維持日常所需」、「備有充足急用金」,以及「為退休做好儲蓄準備」等 3 項指標,就比較不必為財務煩心,減輕財務壓力、也更貼近財務健全狀態。然而,自詡能做到上述指標、達成財務健全的人卻有限,也因此財務問題高居台灣人壓力來源的首位。調查結果顯示:
    一、20% 台灣人認為自己財務知識不足
    調查發現,有 20% 的受訪者承認自己缺乏財務知識,且沒有時間或經費獲取相關知識。受訪者表示,他們不知道到底該存多少錢,且不清楚退休之後,每個月還需要多少收入,才能使退休生活無虞;還有不少人表示,他們不知道如何評估和挑選理財工具,更不曉得怎麼妥善管理自己的財務。
    目前,我國教育體系中並未納入財務素養和財務健全的課程安排,因此多數人面對這個與切身生活相關的資訊不熟悉。財務知識不足,連帶導致人們對個人的財務決策缺乏信心,這些因素都恐增加財務壓力和焦慮感。人們如何憑藉己力提升財務素養,對自身的財務健全至關重要。
    二、41% 台灣人認為自己尚未做好退休準備
    調查也指出,有 41% 台灣人自認還沒做好退休準備,平均餘命增加、福利制度和家庭型態改變都是可能原因。
    醫療技術進步、醫藥資源普及,讓現代人的壽命越來越長。面對增加的餘命,大多數人勢必得創造更多退休後收入,或是準備比過去更充裕的退休金,才能確保老後生活的品質無虞。
    除此之外,傳統家庭型態轉變,也讓退休後的保障出現缺口。以往多代同堂現象普及,退休人士的財務多半仰賴家庭支援,但隨著家庭規模縮小、奉養長輩的觀念式微,許多退休人士都盼能自立自強,而非僅靠子孫照養。而勞工退休金、國民年金保險等社會福利制度隨時代變遷,也連帶影響許多人的財務規劃。如今,如何充分做好退休準備,可謂是現代人普遍面臨的難題之一。
    三、46% 台灣人擔心自己的財務未來
    報告也發現,對於能否藉由儲蓄或投資獲得足夠資金,以達成重要的未來人生目標,有高達 46% 的台灣人表示強烈擔憂。其中,較為重要、卻也讓人們較無信心達成的人生目標包括退休金、醫療及長照需求、父母或子女的支出費用等。

    做到 3 件事,邁向財務健全之路

    那麼,究竟要怎麼做,才能讓自己達成財務健全呢?保德信人壽透過客戶研究,點出邁向財務健全的 3 個關鍵:
    一、管理日常財務 妥善管理每日收支是最簡單、也最基本的理財要素,其具體措施是控管消費預算,同時對自身負債有所掌握、並盡可能降低負債額度。倘若對自己的收支瞭若指掌,便能於消費或理財時完善評估、審慎行事,增加財務的穩定度。(同場加映:財務健全關鍵力一:從記帳到預算分配,創新工具助你擊敗痛點、打好財務管理基本功二、達成財務目標 待財務穩定之後,下一階段便是設下重要的財務目標,再透過儲蓄或投資,一步步將目標實現,如:購屋、儲備教育基金、為退休預做準備等,都是財務目標的範疇。「及早起步」是達成財務目標的關鍵之一,規劃明確的財務目標,不但能使實現過程更為從容,對個人造成的負擔也更低。(同場加映:財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標三、避免財務風險 除了平衡日常收支、有計畫地實現財務目標之外,生活中的風險也與財務健全脣齒相依。平時規劃完善的人,很可能因為突發事件或預期外的大筆支出,在短短的時間內,使財務狀態陷入危機。因此,平時未雨綢繆、存下足夠的急用金,以及審慎挑選適合自己防範風險的產品,便是避免自己掉出安全網的良方。(同場加映:財務健全關鍵力三:穩固財務安全網!認識 4 種風險,平時做足準備、意外來臨也不怕
    上述 3 項財務健全的要素環環相扣,改善其中一項也將有助於達成另一項要素。例如:能好好管理日常財務的人,較能掌握自身資源,且面對風險有所準備,最終達成重要的財務目標;而平時妥善管理風險的人,對未來「不測風雲」的意外或傷病死亡的財務衝擊較小,也就有比較大的機會可以達成財務目標。
    面對新時代的種種課題,把財務健全設為目標之一,或能適時降低生活壓力、提升個人的身心健康。所幸,達成財務健全其實有跡可循,只要了解財務內涵、設定努力方向,並掌握實現的諸多要素,便能織一張財務健全的網,替自己的生活品質有效把關。
    核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
    (此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。)
    參考資料
    《2019 台灣民眾財務健全概況調查》中,68% 的受訪者認為,若雇主提供財務健全課程,將對他們很有幫助。77% 的受訪者表示,若雇主提供財務健全資訊與服務,將提高他們的留任意願。面對瞬息萬變的世界,保德信人壽透過此財務健全平台,解決民眾的財務挑戰,讓眾人的生活更加美好。了解更多「財務健全課程」!

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  • 財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標

    財務健全關鍵力二:讓財務成為夢想加速器!善用方法或工具,達成人生中的關鍵目標

    社企流/謝宜孝
    你希望自己在 10 年後過著什麼樣的生活?
    26 歲步入職場不到 3 年的家豪,想在 10 年後與伴侶一起住進自己買的房子裡;32 歲剛生下第一個寶寶的月雲,則心想 10 年後她將送孩子去上學,同時也需照顧高齡的父母;57 歲任職外商公司的 Jason,希望 10 年後的生活,能卸下經理身份、過上愜意快活的退休人生。
    面對人生中不同階段的生活目標,小至日常開銷、大至購屋、養育孩子、照顧父母等,無不與財務息息相關。從掌握自身財務狀況、做好收支管理開始,下一步便是依據理想生活的藍圖,制定出合適的財務目標並逐步達成,如此一來,也能更加靠近財務健全的狀態。

    實踐財務目標第一步:用 「SMART 」原則讓你的目標更明確

    在制定目標方面,現代管理學之父彼得杜拉克(Peter Drucker),對於目標設定,提出了「SMART」原則,有助於人們設定出明確且可達成的目標。根據此原則,在設定財務目標時需符合以下 5 大要素:
    1. Specific 明確具體:
    目標必須明確、具體,避免模糊、空泛而難以執行。
    2. Measurable 可量化的:
    目標必須可以「被衡量」,也就是必須要設立一個機制,將行為產出轉換成一個明確的「可量化數據」,以判定目標是否達成。
    3. Attainable 可達成的:
    目標必須在自身能力所及、可實踐的範圍之內。
    4. Relevant 具關聯性:
    目標的設定須緊扣你的核心願景、並與其他目標具有關聯性。
    5. Time-bound 具時效性:
    為目標設下預計達成時間,對於任何一個目標,都必須設定期限來檢核,過長過短都會造成效率降低或是成效不彰。
    舉例來說,若家豪與伴侶共同設下結婚的目標,評估自己每日的收支之後,採用 SMART 原則制定出「兩年內準備好 60 萬結婚基金」之財務目標,此目標符合具體性(S)、可衡量性(M)與時間性(T)。
    而進一步檢視此目標是否具備可達成性(A)以及關聯性(R)兩項指標則發現,家豪與伴侶每月可拿出薪水的 10% 作為結婚基金,因此要在兩年內存到 60 萬並非難事、且不會影響原本的日常開銷;而他們每月、每年的預算便緊扣著此目標做分配——每月要存 2.5 萬、每年要存 30 萬,各目標間皆具高度的關聯性。

    實踐財務目標第二步:善用好工具,助你達成目標更順利

    善用方法論制訂了明確的目標之後,也能運用一些創新工具,做為實踐財務目標路上的燃料,協助人們更順利地抵達目地。如美國新創公司「Goalsetter」便開發一款同名的 app,旨在培養人們儲蓄以及達成財務目標的習慣,該 app 透過遊戲以及社群連結,增加達成財務目標的趣味性及易達性。
    Goalsetter 創辦人 Tanya Van Court 表示,財務素養應從小養成,Goalsetter 便鎖定孩子及其父母,建置一套培養儲蓄與制定財務目標習慣的學習系統,此工具主要有 4 項功能:
    1. 設定目標:
    在 Goalsetter app 中建立帳戶後,即可輸入欲達成的財務目標,同時開設專屬目標的帳戶。
    2. 展夢基金:
    設定好目標及帳戶後,還可以建置一組專屬連結,將此目標分享給家人與朋友。名言道:「當你真心渴望某件事時,全宇宙都會聯合起來幫你。」當你將目標分享給身邊的親友,他們便能成為實踐目標時的推力,如父母要給予孩子零用錢時,便能儲蓄至該目標帳戶中,作為「展夢基金」,用來支持孩子的目標、儲蓄財務能量。
    3. 有意義的贈禮:
    一般人贈送禮物給親友孩子,通常以糖果餅乾或是玩具居多,而 Goalsetter 則重新定義了贈禮的規則和機制——省下用過即丟的玩具贈送費用,轉換成小額禮金存在孩子的帳戶中,除了兼具環保外,更能讓孩子培養妥善運用財務並達成目標的金錢觀。
    4. 財務教育:
    Goalsetter 除了能讓孩子學會做自身的金錢財務管理外,也內建財務學習知識或遊戲測驗,幫助建立正確的財務觀念;同時,大人們也可以透過這個工具,與孩子一起成長和學習。
    透過 Goalsetter,不少使用者表示此工具有助於培養孩子制定財務目標的習慣,更因有明確的財務目標,產生儲蓄的動力,如此良性的循環,對於孩子的未來產生良好而深遠的影響力。

    邁向財務健全,從管理收支、達成財務目標開始

    欲實踐人生中不同階段的目標,擁有健全穩定的財務支持是關鍵。從管理收支到實踐目標,輔以合適的方法及工具,一步一步往財務健全之路邁進的同時,也是通往幸福人生的開始。
    核稿編輯:李沂霖 策展夥伴:保德信人壽
    (此專題由社企流與保德信人壽共同企劃、社企流獨立製作,不影響報導之真實性與準確性。歡迎分享文章網址,禁止全文轉載至其他介面。免責聲明:文中提到任何商品、服務及商業模式,均非保德信人壽銷售或提供,其內容或品質如有瑕疵,與保德信人壽無關,保德信人壽不負擔保之責,特此聲明。)
    參考資料 Goalsetter

    保德信人壽與社企流攜手合作,透過專題、論壇與工作坊,線上線下帶領大家一同認識何謂「財務健全」,更盼望助大家一起當自己人生的財務長,掌握人生大小事! 如何做你人生的財務長?>>>專題文章這邊請 如何編織財務安全網?>>>趨勢論壇開放免費報名中 如何在生活與職場中落實財務健全?>>>工作坊免費報名中
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