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拯救貧窮只能發錢送糧食?諾貝爾經濟學得主提倡「精準扶窮」

2019.12.20
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文:仁人學社

聖雄甘地曾經說過︰「貧窮是最邪惡的暴力。」貧窮可以逼人鋌而走險,蠶食人的意志、尊嚴、追夢與創業的勇氣,甚至要比其他人花更大的力氣才能實現跨代脫貧。

國際貧窮鐘(World Poverty Clock)實時報告全球貧窮人口數字,仍有多達 5.9 億人生活在貧窮線下,佔全球人口 8%,當中有 5 千萬人每日生活費不足 1.9 美元。要解決貧窮問題,很多人會想到派錢和運送物資,但愈來愈多學者更傾向發展「包容性增長」(inclusive growth)或提倡「全民基本工資」(universal basic income)。

而今年獲得諾貝爾經濟學獎的美籍印裔經濟學家 Abhijit Banerjee、法國經濟學家 Esther Duflo 及美國發展經濟學家 Michael Kremer 則提出用「隨機對照試驗」(randomized control trials)來紓緩全球貧窮問題。

醫學方式檢討問題

「隨機對照試驗」不是新鮮事物,早在 1950 年代已成為醫學界在測試新藥效果時常用到的評估方法,但近年才開始流行在經濟學界,甚至成為最新的公共政策分析工具。

理論的靈感來自於醫學界中常做的實驗,把病人分為兩組(其中一組是對照組,另一組是實驗組),各自接受不同的治療,然後對比治療成效。3 位諾貝爾獎得獎人就把這理論的異曲同工之處放進經濟學,不着眼研究貧窮的因果關係,而是觀察一些理論經常不會觸碰的地方,仔細觀察及反思問題的核心。

譬如很多人習慣從社經地位看學生的升學率,並會假定來自中產家庭的學生普遍升讀大學機會高於貧苦學生。但若套用「隨機對照試驗」研究方法,研究員不會看重社經地位如何影響升學率,而是拋出一些介入,看哪一種方法能有效協助貧苦學生成功入讀大學。

這個研究方法的優勝之處,就是避免把貧窮由頭到尾研究一次,而是集中分析介入手法是否真正帶來即時反應,改善狀況及發掘其他隱性問題,做好預防措施。

得獎人之一 Banerjee 小時候也經歷過貧窮,深知箇中苦楚。58 年前他在印度出生,與家人居住在加爾各答的簡陋小屋。雖然他們一家不算是最貧窮的家庭,但由小到大都與貧民窟的小孩為鄰,有朋友因為家境清貧無法上學讀書,「用知識改變力量」似乎成為空空而談的想法,於是年紀輕輕便立志要研究貧窮議題,花了 20 年時間拆解貧窮的複雜性。

他的學生兼妻子 Duflo,小時候的生活比 Banerjee 幸運,出生在巴黎,小時候接觸過一本關於德蘭修女生活在加爾各答的漫畫,內裏描述印度是一個人滿為患的城市,居民平均居住在僅有 10 方呎的空間。

到她成為研究生有機會造訪印度,重新認識貧窮的定義,若只用每日收入少於兩美元來窺探貧窮世界,仍然難以解釋為何世界各地捐獻大量糧食和物資,窮人如常過着品質較低的生活。

2003 年,Banerjee 和 Duflo 在麻省理工學院成立 Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab(又稱 J-Pal),在數十個國家展開社區實驗,包括印度、智利、肯尼亞、非洲、印尼等,收集窮人日常生活數據,觀察他們在日常生活中如何進行決策,並出版了 Poor Economics 和 Good Economics for Hard Time 兩本具影響力的書,更夥同哈佛大學教授 Kremer,不斷改良測試。

於過去十多年間,他們在十多個發展中國家展開超過 200 個貧窮介入的社區實驗。例如,他們不知道發展中國家的家長會否關注小孩子的營養不良問題,於是訂下了「飲食選擇限制」和「生育數量」作為研究變項。

結果發現,孩子太多不是家長緊縮食物開支的主要原因,反而是因為市場一直缺乏充足的健康和營養食物供應。城市貧窮人口甚至比農村貧窮人口更願意花錢購買健康糧食。這一研究結果顛覆了大眾的想法,貧窮人不是只求安飽,對食物沒要求。若然市場有他們所需的商品,而他們手上有錢,仍願意花錢購買,去維護小孩的營養健康。

理論偏見窒礙救援

然而,國際人道救援和發展經濟學卻容易出現「理論偏見」,把貧窮人簡化地描述成「愛吸收熱量的分子」,不斷向他們提供碳水化合物。結果國際社會不斷耗費數千億元在糧食援助計劃上,但一直令窮人覺得不討好。

又例如,我們都知道為孩子接種流感疫苗,可降低他們患上感冒的風險。但偏偏窮人很容易受左鄰右里的言行影響,作出非理性的選擇。即使醫護解釋疫苗對預防疾病的作用,他們也放棄接受。於是 J-Pal 研究團隊在印度一處偏遠的村莊,嘗試定期擺放接種疫苗的流動站,並帶同一袋載有一公斤的小扁豆,送給願意接受疫苗的家長。

結果贈送扁豆的獎勵作用提高了免疫接種率達 39%。而對照組的接種率只有 6%。這些研究看似並非學術研究,但帶出扶貧的方法不一定採用宏觀經濟手段,有時微小、毫不起眼、靈活、從窮人生活出發的微觀經濟介入,製造出來的社會效益可能比想像中巨大。

2015 年 Banerjee 和 Duflo 的隨機對照試驗得到《經濟學人》的欣賞,以〈In praise of human guinea pigs〉為文章標題,把人類比喻為葵鼠,既是科學實驗用的測試對象,也是協助別人尋找治理貧窮方法的英雄。

Banerjee 和 Duflo 認為世界上沒有絕對消除貧窮的靈丹妙藥,但相信「貧窮國家不會因為貧窮而注定失敗,或者因為不幸的歷史而注定失敗」(poor countries are not doomed to failure because they are poor, or because they have had an unfortunate history);反而「無知」(ignorance)、「意識形態」(ideology)和「習慣」(inertia)會阻隔國家管理人對貧窮人士的理解,製造政策距離。

全文轉載自仁人學社,原文標題:由脫貧實驗到「精準扶窮」

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想出國深造,卻為高昂的學貸發愁?美國共益公司 MPower 伸出財務援手,替國際生一圓留學夢

2019.11.28
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文:共益(兼益)公司立法大哉問/楊智銓

近期留學、學貸話題不斷延燒,不知道大家是否跟小編一樣又燃起了困於經濟因素或傳統金融服務的局限性而未了的留學夢?本次就帶大家來了解美國金融服務共益公司 MPower Financing, PBC(Public Benefit Corporation,公益公司),針對財務困難的北美國際學生而推出不同以往的國際學生貸款方案。

據相關報導,協助國際學生提供學貸的服務近期在北美成為一項新興業務;儘管貸款利率稍高,且亦有學校或科系的條件限制,但仍有眾多國際生願意申請此種學貸。總部位於華盛頓特區的 MPower Financing 是當中具指標性的金融服務公司,提供財務服務給位於美國及加拿大超過 350 所院校的研究所學生或高年級大學生。

該公司執行長 Emmanuel Smadja 於報導中受訪表示:「大家可能常聽到國際學生的名車停在哪個停車場、或關於國際生都很富裕等說法,這些可能是刻板印象,也有部分是可得性偏差(availability bias)。因為大家只會看到開著跑車的人,卻不會留意那些三餐不繼或是走路上學的國際學生。」

因為沒有美國公民權、永久居留證或沒有美國公民做連帶保證人等因素,無法從美國本地銀行進行借貸或累積信用額度,進而沒有辦法向本地銀行申請較低利率的學生貸款;因此多數學生是從自己的國家向銀行借款,通常也被要求設定抵押作為擔保條件。

針對此點,Smadja 認為,「不管學生的家庭背景或是來自哪個國家,都應該得享有金融服務;有部分的美國夢也在強調公平競爭的環境(to level the playing field),因此重要的是人的潛力而不是他的信用。」

雖然這種類型的貸款利率(12% 上下)都比本地學生可以申請到的利率(7% 上下)來得高,但仍有國際生願意申請,理由在於可能他們在家鄉向銀行申請的利率並沒有比較低,而且通常須設定擔保。

該執行長的思維,也可以從公司的官網看出端倪。官網上有關公司介紹的頁面,第一段文字即引用已故南非前總統曼德拉的名言:「教育是用來改變世界最強大的武器。」

作為一家共益公司,MPower 也在官網上表明其使命及所欲追求的社會影響力,旨在擴大美國與加拿大的高等教育市場,不管收入、家庭背景或性別,讓來自各地具有潛能的任何人均有機會受到高等教育服務。公司投資長暨共同創辦人 Mike Davis 也坦承:「知道這個使命對於國際生有多重要,因為我也曾經是苦過來的國際生。」(註一)

公司官網上也公布一份 5 年期的社會影響力報告(共益報告書),當中羅列公司使命、公司社會影響力策略及目標、實踐社會影響力之方法、公司所執行之計畫,以及計畫成果,最後也說明報告書中統計數據的計算模式供大眾檢視。

如計畫成果統計,MPower 過去 5 年來所服務的國際學生來自全球超過 120 個國家/地區,且超國 8 成的學生來自印度、撒哈拉以南之非洲地區、中南美洲以及亞太地區。76% 的學生來自發展中國家/經濟體,且 70% 的學生家庭年所得不足 1 萬 5000美金。

85% 的學生表示,沒有 MPower 所提供的學生貸款,就無法完成學業;而 35% 的學生甚至是家族中第一位就讀大學的人。另外,MPower 的使命除了提供更多高等教育機會給世界各地的學生外,也致力推動性別平權,因此也特別聚焦性別議題。如 45% 的借款人是女性。

影響力報告並說明取得 MPower 的貸款後,對於借款人所帶來的實質上幫助在於建立信用以及增強國際生的可以取得的金融服務範疇。首先,38% 的借款人在向 MPower 申貸前,在美國並無任何信用記錄,超過半數的學生表示,因為取得 MPower 的貸款,使他們得以成功申辦信用卡等等。

另外,該報告書中也有性別專區,目的在了解及消弭女性受高等教育的障礙。報告指出,其一,女性為進入美國或加拿大大專院校所需具備的教育與專業訓練之機會相對受限;其二,MPower 主力受眾年齡介於 25 至 30 歲,而在此年齡區間內多數女性學生可能已婚或有結婚壓力;其三,相較於男學生,MPower 所服務的女學生獲得較少的家庭資源,尤以經濟資源最為懸殊。(見報告第 23、24 頁)

統計數據也顯示,超過 9 成的女性貸款人除了 MPower 之外並無其他輔助性的財務方案,然而男性則是將近 8 成並無其他方案可以選擇。

看完 MPower 介紹,希望大家可以突破對於共益公司的想像,不管各行各業,只要商業模式可以讓社會共益、共好,又得以永續經營下,都可以是共益公司。

註一:MPower 公司之使命原文如下:We’re expanding the U.S. and Canadian higher education market to serve more of the planet’s highest-potential individuals, regardless of income, family background, or gender.

全文轉載自共益公司立法大哉問,原文標題:一圓留學夢:解決國際學生的財務困境

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作者簡介:楊智銓,律師高考及格,畢業於台大外文系及政大法科所,於法科所修課期間開始關注責任投資、共益公司相關議題,以及我國公司法修正動態。

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