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微型信貸3.0:普及化、 彈性化與規模化

2014.03.11

文:邱韻芹

微型信貸已成社會企業與國際發展界的熱門議題,其核心概念是透過團體共同借貸來降低還款風險。舊金山大學的研究顯示,具社會連帶關係的借貸圈(lending circles)能夠大幅降低呆帳金額。

除了總是與尤努斯博士連在一起的孟加拉鄉村銀行之外,世界上也有越來越多以類似概念為本的服務推陳出新。它們使得微型信貸服務更加普及化、彈性化、規模化,成為更令人信賴也更具影響力的社會經濟組織。

微型信貸的普及化

Kiva成立於2005年,是最早將資訊科技運用於提供微型信貸服務的組織之一。它利用網路無遠弗屆和即時公開的特性,連結世界各地的借貸供需者,以故事敘述的方式增進雙方的互動頻率與深度。微型信貸因此在供給和需求的層面變得更有滲透力。八年來,已經有超過一百萬名借貸者透過Kiva借出近五億美元。

在供給方面,Kiva動員了許多過去不曾聽聞「微型信貸」的中等收入者,投入支持這項事業。Kiva的創辦人Matt Flannery表示,這些獨立的小額捐款者代表微型貸款「龐大、永續且具成長動能」的支持力量。

在需求方面,Kiva讓中小型的微型信貸組織(MFIs)有機會展現能耐。這些過去不受大型融資集團青睞的在地團體現在可以在該平台上提出商業計劃吸引「投資人」,同時累積信用評價,逐步奠定未來擴張事業的基礎。

微型信貸的客製化

Puddle的概念來自於臺灣民間也曾經風靡一時的互助會(Rotating Savings and a Credit Associations;ROSCAS)概念(註一), 它讓幾個朋友們能一起擁有一個小型虛擬銀行,無需手續費和申請程序,由這群人自己集資並決定借貸利息、新會員審核以及放款許可,更棒的是,利息收益將分配回每一位成員中。

「Steve Jobs是出於對自己手機的不滿而創造了iphone。」若是同樣對現行的銀行及信用卡制度感到不滿,何不加入Puddle與朋友共同創設信貸組織呢?,。Puddle的創辦人指出,越趨頻密的金融危機暗示著現行金融組織有其結構性問題。另一方面,世界各地的互助會團體已經證明,即使沒有正式銀行制度,窮人也有能力自己組織並維持儲蓄和信用貸款機制。

Puddle希望利用社群網絡方便透明的特性來打造新的社會金融互助團體。網站在去年底上線,今年其中一個社群已經擁有52名成員,累積超過一萬兩千美元的資金。

微型信貸的規模化

比爾與美琳達蓋茲基金會發現,貧困社區亟須資金投入建造各種供水、廢棄物處理和交通的公共設施,這可望提升女性就學率、避免傳染病並改善商業環境。舉例來說,打造通往社區中所有家庭的供水幫浦的建設案大約需要三萬美元。過去公共建設的資金通常來自政府債券,但其發行門檻是一百萬美元,且資金成本相當高昂。一般微型貸款的借貸範圍則是一百至一千美元,絕大多數微型信貸組織沒有能力或權力接受社區層次的公共建設融資提案。

蓋茲基金會的都市發展計劃(Urban Development special initiative)希望以家戶為單位來運行微型貸款服務,以彌補政府債券和傳統微型信貸之間的融資缺口。這種統合信貸是倚靠在地家戶的力量,匯集社區中各個中低收入家庭的資產來取得公共設施資金,以實惠的價格為當地建設,並與城市合作提攜,使得每一戶都能享有基本的公共服務。肯亞的K-Rep Bank 已經依統合貸款借貸給社區層級的自來水專案,資金源於具代表性的樣本家庭每月現金流,將靠未來自來水廠的利潤償還。

從共同借貸的概念出發,微型貸款衍生出不同層次、規章與操作界面的機構組織,為過去被排除在金融服務外的人群帶來自立新生活的可能性。

註一:例如成立五十周年的中華民國儲蓄互助協會


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