文：林雪瑩
墨西哥在 21 世紀急速城市化，78% 的人口搬到城市居住，為房屋供應帶來沉重壓力。國家沒有足夠的可負擔房屋讓國民居住，有 2600 萬的墨西哥人住在非正式房屋。貧窮家庭沒有足夠抵壓品去取得房屋貸款，造成惡性循環。房屋是穩定家庭的重要元素，居住環境對於家庭成員的健康、教育以至社會流動等各個層面都有重大影響。
墨西哥流行自建房屋，佔了整個房屋市場的 58%。低收入家庭花在興建或改善房屋的開支是家庭收入的 1/3。這些家庭得不到足夠的財務和專業支援，往往要付出高昂的價錢來購買低質素的房屋物料。
協助居民自建房屋
法蘭西斯高（Francesco Piazzesi）的爸爸做建築生意，他也跟隨父親入行，而且從小已經對為貧窮家庭尋找房屋問題的解決方案特別感到興趣。早在 1985 年，他已經研發了製造環保磚的機器。90 年代，他創辦了一間財務中介，讓自建房屋者和環保磚製造者也能得到應有的工資。2006 年，他寫有關可持續房屋微型貸款的博士論文並拿到獎
項。
法蘭西斯高看準了墨西哥這個自建房屋的龐大經濟市場，決心為墨西哥人帶來價格便宜但高質素的房屋，於是正式成立了「Échale a tu casa！」，意思是 「Give your house a go！」，透過建造、貸款、和社區三個層面，為低收入家庭提供一個能夠自置安全、可負擔和環保的居所。
Echale 是一間牟利的社會企業，也是一間 B 型企業。它的營運模式主要包括三部分。第一部分是自建房屋支援計劃：Echale 建屋的主要原料是一種名為 Adoblocks 的環保磚頭，那是用泥土和其他自然物料造成的壓縮磚頭，既穩固又輕型，而且有隔熱作用。製作磚頭的過程簡單，就連小朋友也可參與造磚的過程。
參加計劃的家庭只要能證明自己擁有土地權，機構便會出租製造泥磚的機器和物料，建房子的藍圖，指引和專業技術團隊，包括工程師、建築師、建築工人等。專業團隊也會訓練居民去興建房屋，最後由註冊建築師來監察。
簡化貸款程序 鼓勵儲蓄
第二部分是貸款：興建和維修一間房子的平均成本分別是 1 萬美元和 3 千美元，這對於一般低收入家庭來說是難以負擔的。一般來說，房屋買家會到地區的金融機構申請房屋貸款，但這些機構除了收取很高的佣金和手續費外，也會收取高於 50% 的利息。
墨西哥政府容許一種新的，讓顧客能從家庭儲蓄賬戶得到高利息， 並能以儲蓄賬戶來做貸款的抵押。他們必須把錢存放於一個社會基金，而且要開設儲蓄賬戶並儲好房價或維修價的一成。儲錢之餘也能收到利息，從而鼓勵家庭儲錢。
另外，機構透過這個社會基金內的存款來為顧客貸款，不收手續費或佣金，只收利息，貸款者必須每兩個星期還款一次。機構對顧客的社會經濟概況進行詳盡的分析和風險評估，參加計劃的家庭中必須至少有 3 人賺取最低工資，成功把壞賬率控制於 1.5% 以下。
第三部分是社區：Echale 的營運圍繞着社區。機構跟地區的房屋協會共同監察興建房屋的過程，也會在社區舉辦工作坊，為居民提供培訓。機構會培訓 5 位社區成員去興建每間房屋，而且直接向他們支薪。機構也會教育顧客有關財務管理的知識，希望藉着跟顧客的緊密關係，讓顧客為機構擴大網絡，有效發展社區的銷售管道。
複製生態系統 效益倍增
Echale 建立了健全的生態環境，帶來了龐大的連鎖效益。其中最重要的是，由於機構只收取 30% 的利息，沒有任何其他收費，相比起市場上的 50% 利息，顧客能以合理的利息來貸款，改善了經濟狀況。
另外，由於機構規定顧客要存放多於貸款額的 10%，也推動了社區的儲蓄文化，同時也教育了其他財務機構，不一定要對貧窮群組收取極高的利息來平衡風險，只要對他們提供適當的支援和教育，也能控制壞賬率。另外，因為機構跟顧客的關係良好，也提高了家庭的還款動機。
社區方面，機構為 20 萬人提供了培訓和短暫的就業，讓他們有專業的知識和經驗去找新的工作。居民從擠擁的臨屋搬到衞生環境良好的正常房子，大大提升了生活質素，除了改善居民的健康，也讓小孩有正常的學習環境，所有家庭成員在社區內都能活得更有自信。
環境效益方面，機構使用 Adoblocks 來建屋，大大減低建築廢物的產生和污染。所有自建的房子都加入環保裝置，例如收集雨水的裝置，為政府省下 20% 的食水；大部分房子用太陽能發電，也省下 10% 的電費。機構還引用生化沼氣池，減低化糞池洩漏而污染地下水源的機會；環保煮食爐也省下 70% 的木頭；太陽能熱水爐能不花電力得到熱水等。
Echale 已發展至社會特許經營權的模式，讓其他機構能複製它的模式在其他地區擴展。
Echale 的成功有賴政府在各方面的大力支持。政府除了在法律上承認社會基金這個新的財務單位外，也為 Echale 的參加者提供補貼，減輕他們的整體貸款。 這個以社區為本的商業模式讓機構跟整個社區的持份者，包括家庭、鄰居、商界和社區團體建立緊密的關係，對於設計和改良產品更為有效。
《開路：社會企業的10堂課》，由初衷到藍圖，由理想到行動，盤點台灣社企發展的篳路藍縷。不唱夢想成真的高調，也不高舉社企是唯一解方，而是真實地告訴每位逐夢／築夢者，每次創業都危險。這10堂課緊追台灣社企發展脈絡、掌握國際社企大勢，廣納資訊與個案，且深得其情，才能精煉出這10顆社企功力大補丸。讓前人走過的腳印，都成為後繼者前行的引路地圖。→ 點此搶購！
