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文:林雪瑩
姬蒂.泰萊(Kat Taylor)是共益州立銀行(Beneficial State Bank,下稱BSB)的CEO,跟一般銀行CEO的刻板印象有些出入:她是史丹福大學的法律博士和工商管理碩士,80年代畢業後在銀行工作2年,卻很快便辭掉,回家當起全職媽媽照顧4名兒女。20年後,孩子長大了,她帶着身上6個紋身重投社會,跟丈夫湯姆.史提亞(Tom Steyer)於2007年共同創辦了BSB,成為一位不平凡的CEO。
(姬蒂.泰萊(Kat Taylor)。來源:仁人學社)
(姬蒂.泰萊(Kat Taylor)。來源:仁人學社
主流銀行唯一的責任是把股東的利潤最大化,因此會把錢借給任何能夠最大化回報的人,但銀行內部的運作對於存款戶來說是一個黑盒,他們不知道自己的存款究竟跑到哪裏去
過去7年,銀行業共付了2300億美元的罰款;2008年房貸泡沫爆破,導致490萬個家庭失去房屋;銀行貸款給煤礦業,造成過去10年共1億4千萬噸的廢料;1/3的銀行出納員活在貧窮線下,需要靠社福援助來維持生活,這一切都證明了傳統銀行為股東帶來巨富,卻為社會帶來不幸。

存款戶是最大持份者

姬蒂認為,銀行最大的持份者並非股東,而是把血汗錢存到銀行的存戶。社會普偏低估了貸款對社會帶來的龐大影響,也忘了銀行正是最有力的眾籌媒體,假如銀行能把所有人的存款集結起來,貸款給有需要的社區,也能在存款者需要錢的時候把錢借回去,讓他們買房子、讀書、退休等,創造雙贏。
如果小商戶能夠以低利率取得這些資金,他們就能提升市場上的競爭力,因為產品的價格必須包括貸款的成本;相反,如果銀行借錢給化石燃料公司,那就間接把成本轉嫁給社區,讓社區付上環境的代價。
(「把眾人放在獲利之前」。來源:BeneficialState Bank‏)
(「把眾人放在獲利之前」。來源:BeneficialState Bank‏)
BSB是一間有三重底線的社企銀行,也是一間共益企業(B Corp),重視社會公義、環境保護和永續經濟。姬蒂的目標是讓銀行在公眾利益下被監管,改變銀行的權力分布系統,讓存款戶有權利去參與貸款的決定。
銀行的年度報告必須讓貸款戶清晰知道銀行的借貸政策和結果,讓他們有足夠資訊去自行選擇繼續把存款留下,還是另外找覺得合適的銀行。作為一間小型的地區銀行,BSB希望能夠啟發地區的大型銀行,讓它們也能對社區和持份者作出承諾,藉此從跨國大行中贏取一些市場佔有率。

銀行董事會沒有股東

姬蒂參考了一些社區銀行的先驅,如孟加拉的鄉村銀行(Grameen Bank),她很欣賞鄉村銀行在30年前的創新,可是她並不完全認同這種只服務窮人的銀行模式。她覺得,今天的銀行業需要系統性的改革,這些社區銀行不足以影響主流銀行的模式,她心中最理想的銀行應該是服務所有人的。
BSB主要有三個特色有別於主流銀行,第一個是所有權模式──BSB基金會擁有100%的經濟權利。基金會是個永久被公眾利益監管的團體,它的董事會是由3大公益機構所委任,分別代表低成本高等教育、安全和廉價房屋及社區發展3個範疇,董事會中沒有銀行股東,所以沒有利潤最大化的壓力,利潤最後會回到低收入社區,這種良心利潤分配模式跟前線的眾籌模式互相配合。
第二個特色是貸款政策。如果我們用眾籌的模式來籌募資金,銀行必須清晰地讓存款者知道資金的流向。
銀行的貸款中,至少75%會到達新的經濟體系,例如廉價房屋、再生能源、永續糧食等;銀行也會貸款給共益企業或工人合作社、低收入社區、婦女或少數族裔的中小企和非牟利組織。姬蒂認為,如果少於75%,那發展新經濟體的效益便不夠明顯。至於另外的25%也不能違背銀行的使命,必須通過嚴謹的道德審查。
第三個特色是高透明度。BSB是一間共益企業,必須要公開很多內部資料,包括溫室氣體排放、水足印、勞工政策等;銀行付給員工的工資是全國平均生活工資水平的150%,而且享有所有福利,任何的良心認證它們也會去爭取,以證明它們對於實踐良心銀行的決心。

創新貸款政策締三贏

傳統銀行非常依賴信貸評分來作貸款的審批決定,但這個評分準則着重信貸歷史,對於新的初創企業家來說不能達到財務預測的作用。BSB為了突破這個業界慣常的做法,於是透過利用多方面的資料去分析及研發更精準的預測工具,讓這些貸款者能更快變成常規貸款者,以便取得更好的利率。
貸款者如果定時還款或是參加有關財務管理的培訓,貸款的利率也會因此下調。相比起一般的無抵押貸款,貸款者都要付很高的利息,這個新模式反而造就三贏──貸款者的財務健康因此而提升;其他銀行也能夠貸款給他們;而BSB也因而開拓了新的客戶市場。
由於政府對於銀行的風險監管有嚴謹的準則,如果單單是基於這些企業的財政狀況,很多時候都只能拒絕這些貸款申請;BSB為這些高風險高效益的初創企業徵募資助者或基金會,作為它們最終的擔保人,大大提升了貸款的批准率。
今天,BSB擁有8億美元的資產值,雖然相比起美國銀行2萬億美元的資產來說,微不足道,但已足以引起業界的關注;這種不被看好的新模式居然還能賺錢,讓傳統的同業大跌眼鏡。過去4年,BSB每年都有20%的貸款增長,高於同業的數據,這樣的增長不是靠剝削貸款者,反而是靠跟貸款者相互合作的理念,在價格不差太多的情況下,贏得客戶的信任。
銀行把股本回報率目標設為5%至10%,如果低於這個目標,銀行不能自負盈虧;若高於這個目標,則證明銀行可能在某些地方收費過高。姬蒂相信,一間真正的好銀行是對眾生有百利而無一害的,銀行不只是需要賺很多錢去解決社會問題,而是從源頭去阻止問題發生,這正是BSB開拓的道路。
全文轉載自仁人學社,原文標題:共益銀行 以貸款改變體制

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    仁人學社由謝家駒博士與蔡美碧女士在2012年創辦,是香港唯一一家專注於推動社會創業教育及培養社會創業者的社會企業。謝博士和蔡女士都是推廣社會創業的先驅,以悉心培育新一代社會創業者為己任。過去幾年,曾扶助和支援香港多家正在營運和新近開辦的社會企業。