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黃包車銀行 讓苦命司機不再窮

2012.08.10
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文:詹益昇

(來源:Rickshaw Bank 官網

當你漫遊在印度街頭,很常有機會看到一種類似馬車的運輸工具-Rickshaw(中譯為黃包車)。黃包車全由人力推動,是100%綠能交通工具。理論上很理想,唯一問題在於印度常年高溫,而推動黃包車十分耗力。你能想像一天中推動這車子長達10小時有多累嗎?這些Rickshaw Puller(黃包車司機)可是全年無休的。

發現司機的痛苦

普拉帝博士(Dr.Pradip)原本是一名獸醫師,2002年某天下午當他搭乘黃包車穿越印度街道時,因為交通繁忙被卡在路上,他突發奇想的問了當時載他的司機幾個問題。他發現,那位黃包車司機已經做了16年了,每天約賺 60-70盧比,但是超過1/3的收入(25盧比)要拿去付黃包車的租金,因為他買不起一台造價7000盧比的黃包車。普拉帝博士算一算,其實黃包車司機如果把一年付的租金都存下來(25*365=9125)就可以直接擁有一台黃包車了。

但這些黃包車司機沒辦法擁有自己的車,沒有住的地方,只能睡大街上,甚至沒有身分證。很少黃包車司機是一開始就想要以此為職業的,他們大多是當年從鄉下想要到大都市賺點錢希冀飛黃騰達,卻因為盤纏耗盡而只能當黃包車司機餬口飯吃,一做就做了幾十年,錢不夠無法回鄉見家人、愛人,只能孤獨的老死。永遠被困在不能擁有黃包車的循環中,不斷的付出卻無法抓住任何翻身的機會。

像這樣努力工作的黃包車司機,在印度據稱有800萬個。

運用商業力量來解決痛苦

普拉帝博士那晚輾轉難眠,他想更了解這些沒人關心的黃包車司機。於是他用工作之餘做了一些調查,寫了幾個企劃書給機構要資金,這些機構卻都因為這些黃包車司機多是移民而不願意幫助。後來普拉帝博士因為寫論文之故,想到他編輯的一本雜誌收入是靠著企業的廣告,於是他在想,是否有可能在黃包車的背面置放廣告,幫這些司機多賺取額外收入?

然後,他找了印度理工學院(被譽為是印度的MIT)的學生、老師一起設計了一個更符合人體工學、更省力、背面空間更大的黃包車,並成立了---Rickshaw Bank(黃包車銀行)。

普拉帝博士設計了一個rent-to-own model(租賃到購買模式)。比如說租房子每年租金可能要付15萬,而一個房子價值假設是300萬,那麼現在雙方立一個契約,每年付的租金其實就是本金(300萬)的一部分,等到第20年結束,你就擁有這個房子了。這個模式讓黃包車司機可以如往常一樣邊付錢邊使用黃包車,不同的是,他們付的已經不是租金,而是分期付款,等一年期滿他們就可以獲得一台用他們自己賺的錢購買的黃包車了。

如同尤努斯的微型貸款模式採用「Group Lending(團體借貸)」,黃包車銀行也有同樣的要求,黃包車司機需要以五人一組為單位向黃包車銀行申請服務。另外,五組共25人為一個收帳單位,彼此監督,利用社會資本的概念,讓司機們不敢隨意呆帳以免與老友結怨。另外也採用每日結帳制度,如此小額的收帳讓司機能準時還款不會拖欠。

普拉帝博士自己或許沒有那麼多錢購買黃包車,但是銀行家們有。想想看,800萬的黃包車需求X7000盧比=好多個零,這可是個巨大的市場。此外,他也想提供車禍保險,健康保險,跟給黃包車司機家人的保險。黃包車銀行還提供制服跟身分證明,因為普拉帝博士相信,他們可以把黃包車當成更有尊嚴、更有專業的工作。

還有更多人的痛苦等待被解決

普拉帝博士成功的創立了黃包車銀行,給予了印度數以百萬計的黃包車司機一線生存的曙光,可以從貧窮的惡性循環中脫離。如今,黃包車銀行已經在印度六個省份營運,改變了1萬名以上黃包車司機的命運,還款率高達86%。除了可以擁有黃包車,司機甚至能獲得保險、制服以及訓練。

M.卡里塔是其中一名黃包車司機,他從15歲起就開始拉黃包車,一直做了28個寒暑。如今,他擁有了一台全新設計的黃包車,他也熱心的幫助了其他的黃包車司機向黃包車銀行申請服務,並也擁有了屬於他們自己的黃包車。他的老婆也跟黃包車銀行貸款買了一台點心車,專門給黃包車司機買些小點心吃,如今賺的比M.卡里塔還多。他們最近剛從黃包車銀行取得一筆貸款蓋一棟屬於他們自己的房子....未來正從腳下開始展開呢!

社會企業家精神,就是去看見沒人解決的社會問題,創新地利用市場的力量來解決。美國管理學大師C.K.普哈拉早在2004年就撰書《金字塔底層大商機》來告訴世界,窮人的市場具有龐大而且未被開發的力量,人類可以運用私營機構的商業力量與政府或發展機構合作,共同開發商機、造福窮人。

下次到印度看到黃包車司機的話,記得問他們有沒有跟黃包車銀行貸款買車喔!

本文原刊登於商業周刊


作者簡介:詹益昇,台灣大學財務金融研究所就讀中,曾任台灣唯一一個推廣社會企業的學校社團NTU Net Impact幹部,現正籌劃前往南亞地區訪問社會企業的計畫,希望能藉由影響台灣的青年人來發揮影響力,讓台灣變成一個更公平的社會;夢想是有一天能讓世界上所有人都能有尊嚴的過生活。閒暇偶爾經營部落格,歡迎大家參觀。

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