文：詹益昇
當你漫遊在印度街頭，很常有機會看到一種類似馬車的運輸工具－Rickshaw（中譯為黃包車）。黃包車全由人力推動，是100%綠能交通工具。理論上很理想，唯一問題在於印度常年高溫，而推動黃包車十分耗力。你能想像一天中推動這車子長達10小時有多累嗎？這些Rickshaw Puller（黃包車司機）可是全年無休的。
發現司機的痛苦
普拉帝博士（Dr.Pradip）原本是一名獸醫師，2002年某天下午當他搭乘黃包車穿越印度街道時，因為交通繁忙被卡在路上，他突發奇想的問了當時載他的司機幾個問題。他發現，那位黃包車司機已經做了16年了，每天約賺 60-70盧比，但是超過1/3的收入（25盧比）要拿去付黃包車的租金，因為他買不起一台造價7000盧比的黃包車。普拉帝博士算一算，其實黃包車司機如果把一年付的租金都存下來（25*365=9125）就可以直接擁有一台黃包車了。
但這些黃包車司機沒辦法擁有自己的車，沒有住的地方，只能睡大街上，甚至沒有身分證。很少黃包車司機是一開始就想要以此為職業的，他們大多是當年從鄉下想要到大都市賺點錢希冀飛黃騰達，卻因為盤纏耗盡而只能當黃包車司機餬口飯吃，一做就做了幾十年，錢不夠無法回鄉見家人、愛人，只能孤獨的老死。永遠被困在不能擁有黃包車的循環中，不斷的付出卻無法抓住任何翻身的機會。
像這樣努力工作的黃包車司機，在印度據稱有800萬個。
運用商業力量來解決痛苦
普拉帝博士那晚輾轉難眠，他想更了解這些沒人關心的黃包車司機。於是他用工作之餘做了一些調查，寫了幾個企劃書給機構要資金，這些機構卻都因為這些黃包車司機多是移民而不願意幫助。後來普拉帝博士因為寫論文之故，想到他編輯的一本雜誌收入是靠著企業的廣告，於是他在想，是否有可能在黃包車的背面置放廣告，幫這些司機多賺取額外收入？
普拉帝博士設計了一個rent-to-own model（租賃到購買模式）。比如說租房子每年租金可能要付15萬，而一個房子價值假設是300萬，那麼現在雙方立一個契約，每年付的租金其實就是本金(300萬)的一部分，等到第20年結束，你就擁有這個房子了。這個模式讓黃包車司機可以如往常一樣邊付錢邊使用黃包車，不同的是，他們付的已經不是租金，而是分期付款，等一年期滿他們就可以獲得一台用他們自己賺的錢購買的黃包車了。
如同尤努斯的微型貸款模式採用「Group Lending（團體借貸）」，黃包車銀行也有同樣的要求，黃包車司機需要以五人一組為單位向黃包車銀行申請服務。另外，五組共25人為一個收帳單位，彼此監督，利用社會資本的概念，讓司機們不敢隨意呆帳以免與老友結怨。另外也採用每日結帳制度，如此小額的收帳讓司機能準時還款不會拖欠。
普拉帝博士自己或許沒有那麼多錢購買黃包車，但是銀行家們有。想想看，800萬的黃包車需求X7000盧比=好多個零，這可是個巨大的市場。此外，他也想提供車禍保險，健康保險，跟給黃包車司機家人的保險。黃包車銀行還提供制服跟身分證明，因為普拉帝博士相信，他們可以把黃包車當成更有尊嚴、更有專業的工作。
還有更多人的痛苦等待被解決
普拉帝博士成功的創立了黃包車銀行，給予了印度數以百萬計的黃包車司機一線生存的曙光，可以從貧窮的惡性循環中脫離。如今，黃包車銀行已經在印度六個省份營運，改變了1萬名以上黃包車司機的命運，還款率高達86%。除了可以擁有黃包車，司機甚至能獲得保險、制服以及訓練。
M.卡里塔是其中一名黃包車司機，他從15歲起就開始拉黃包車，一直做了28個寒暑。如今，他擁有了一台全新設計的黃包車，他也熱心的幫助了其他的黃包車司機向黃包車銀行申請服務，並也擁有了屬於他們自己的黃包車。他的老婆也跟黃包車銀行貸款買了一台點心車，專門給黃包車司機買些小點心吃，如今賺的比M.卡里塔還多。他們最近剛從黃包車銀行取得一筆貸款蓋一棟屬於他們自己的房子....未來正從腳下開始展開呢！
社會企業家精神，就是去看見沒人解決的社會問題，創新地利用市場的力量來解決。美國管理學大師C.K.普哈拉早在2004年就撰書《金字塔底層大商機》來告訴世界，窮人的市場具有龐大而且未被開發的力量，人類可以運用私營機構的商業力量與政府或發展機構合作，共同開發商機、造福窮人。
下次到印度看到黃包車司機的話，記得問他們有沒有跟黃包車銀行貸款買車喔！
本文原刊登於商業周刊
作者簡介：詹益昇，台灣大學財務金融研究所就讀中，曾任台灣唯一一個推廣社會企業的學校社團NTU Net Impact幹部，現正籌劃前往南亞地區訪問社會企業的計畫，希望能藉由影響台灣的青年人來發揮影響力，讓台灣變成一個更公平的社會；夢想是有一天能讓世界上所有人都能有尊嚴的過生活。閒暇偶爾經營部落格，歡迎大家參觀。
