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日本社企魂系列報導:Living in Peace

2013.02.14
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 文:蔡業中

「日本社企魂」為社企流編輯於2013年1月至日本進行訪談之彙整。


生命只有一回,一個人卻能有好幾個人生,或同時有兩張名片:職場的名片與為公益價值奉獻所長的名片。日本NGO Living in Peace(以下簡稱LIP)就是個鼓勵人們在工作之餘發揮正面影響力,追尋不同人生的故事。

微型貸款的日本先鋒

LIP是由一群出身財務、管理等背景的人士組成,他們希望自身的專業能力能發揮在工作以外的公益領域。於是除了推出名為Chance Maker的日本本土教育計畫外,LIP以推動發展中國家微型貸款計畫著稱,目前服務範圍包括柬埔寨與越南。

微型貸款業務並不直接由LIP經手,它與提供財務服務的日本公司Music Securities合作,成立LIP Microfinance Fund for MDGs(MDGs是Millennium Development Goals的縮寫,也就是聯合國千禧年發展目標)。LIP Microfinance Fund for MDGs目前投資的微型貸款機構(Microfinance Institution,以下簡稱MFI)包括柬埔寨的SAMIC、Seilanithih Limited、以及越南的TYM。

LIP Microfinance Fund for MDGs的基金募集規則為收取投資人出資金額5.5%的手續費,做為維持營運的收入。透過名為Securite的群眾集資平台,Music Securities成功募集日本第一個投資MFI的基金Cambodia One(基金總額達52,920,000日圓)之後,又一系列推出Vietnam One、以及Cambodia 2、3、4微型貸款基金。

(圖:Living in Peace微型貸款運作簡圖)

與LIP的第三類接觸

本次接受訪談的LIP代表是飯山瞳女士,飯山瞳女士目前在一間網路公司的IR部門(Investor Relations,投資者關係)任職。訪談間討論了微型貸款的技術性議題以及LIP成員的生活規劃等等。

(圖:訪談完畢後與飯山瞳女士的合影)

LIP如何維護微型貸款計畫的品質?

LIP看似扮演不經手財務的支援角色,事實上卻是維護整個體系的樞紐。確保發展中國家的MFI善用遠從日本而來的貸款,妥善經營放貸業務,並不是件容易的事。因此MFI每個月必須繳交營運報告給LIP,內容包括管理狀況、財務數字、借款人的年齡與性別等等。LIP根據報告進行分析並分享資訊,讓在日本的投資人明瞭投資的現況。

飯山瞳女士強調LIP很重視風險管理指標,比方說PAR30 (Portfolio at Risk 30,30天逾期貸款比例)。舉例來說,SAMIC與Seilanithih這兩家柬埔寨MFI在2011年的PAR30都控制在1.5%以下。如果有某間MFI的PAR30達到10%的風險門檻,不但有呆帳的危機,更該深入了解借款人還不了錢的原因是什麼。

由於LIP成員無法長駐當地,即便透過報告發現問題,也難以親自執行MFI的能力建構工作。不過LIP不斷擴充與有經驗、有能力的MFI之間的合作基礎,像是與在菲律賓成功開設鄉村銀行的CARD(The Center for Agriculture and Rural Development, Inc.)建立夥伴關係。LIP期望藉MFI自己彼此間的互動與分享,營造整體的向上提升。

如何確保微型貸款利率維持在合理的範圍之內?

有些微型貸款工具被扭曲,為營利而服務,導致放款審核不嚴謹或利率過高。原本應受惠於微型貸款的族群,反而變成債務壓迫下的受害者。這些檢討聲浪也影響到LIP挑選MFI進行基金投資時的定位。在這麼多MFI中,相對於光譜一端接受大型機構如世界銀行資助的MFI,或甚至親自操作微型貸款業務的公立銀行與商業銀行,以及光譜另一端仰賴NGO捐獻做為資金來源的MFI,LIP鎖定的是位於光譜中央的中堅MFI。

雖然尚未經過充足的實際驗證,但是LIP認為若有足夠的中堅MFI在一個良性的競爭環境之下,為避免流失客戶,各家不會設定過高的微型貸款利率。只要尋求微型貸款的群眾具備充足的資訊來進行選擇,將可避免不良微型貸款工具的傷害。

成員如何安排生活以在工作與LIP服務之間取得平衡?

以LIP微型貸款計畫為例,目前參加者約30人,大約分布在30歲,至多40歲的年齡層。就個人職業生涯而言,這個階段只算是起步期,工作上能發揮的影響力相對有限,因此恰好是加入LIP發揮理想、營造影響的好時機。

促使成員嚴肅地看待這項服務工作,也有助於他們妥善調配時間,且可確保低流動率,因此LIP要求成員在加入時必須許下至少服務三年的承諾。目前微型貸款計畫的大部分成員正處於三年服務期的第二年。LIP的成員也想帶著成就感總結自己在LIP的服務,因此會希望在LIP至少能完成某些專案。

時間管理是個很細緻的議題,飯山瞳女士還分享LIP內部的電子郵件格式來說明該如何提升效率。例如寄送群組信時,郵件標題會寫明是全員閱讀或特定成員才有需要閱讀。關注點點滴滴的細節,既有助於組織效能,也展現對成員的關懷。

後記

由於探訪的時間點正好是LIP忙碌的時節,包括即將舉辦內部研討營以擬定2013年的策略規劃、撰寫財務報告、以及提出報告給政府等等。LIP的創辦人慎泰俊先生儘管很希望抽身前來打聲招呼,在採訪當天也因須主持向日本大眾推廣微型貸款觀念的活動,無法現身。不過這在在顯示LIP是個經營扎實,影響力日增的團體,值得投資人支持他們的微型貸款計畫,更值得專業人士投資自己的能力給LIP,賺取另一個滿意的人生。

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