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大學生借貸求助無門?過來人化經驗為力量開創專屬平台

2017.07.07
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生命力新聞/記者林容伊、簡琬真、王薏慈(2017年5月11日)

每天依賴電腦做作業,是否曾經電腦壞掉,不知如何是好?或是特別想要買某樣東西,手頭上卻沒有足夠金錢?還是想要用自己的經濟能力負擔學費、補習費用,減少父母親的負擔?Doughpack是台灣第一間專注於學生的P2P借貸平台,媒合有資金需求的同學與有閒置資金的放款人。Doughpack利用金融科技,協助同學解決資金需求。

一個沒有信用紀錄的大學生,手頭上沒有足夠資金滿足需求時,怎麼辦才能繳房租、購買高單價商品,或甚至圓自己的夢想?Doughpack在2016年9月正式上線,幫助大學生解決手頭吃緊的問題。Dough在英文字中意思是生麵糰,俚語上則可以作為「錢」的意思。Low Dough代表沒有麵糰、沒有金錢,Doughpack就是一袋袋麵粉,也就是一袋一袋金錢,在你需要的時候可以匯集很多放款人的「Dough」滿足你的金錢需求。

體會過借貸困難 給大學生借貸機會

Doughpack共同創辦人鄭偉元在大學剛畢業時想要到香港工作,相較起台灣,香港物價較高,而且租屋前需要負擔近台幣20萬的兩個月押金與第一個月的房租。當時,鄭偉元拿著公司的聘僱證書到銀行借錢,卻因為社會新鮮人沒有可認證的收入來源與信用紀錄,如同學生身分一般無法借款。鄭偉元跟黃威榮在自己身上以及朋友身上都看到,大學生往往沒有借貸能力去執行想做的事,因此萌生了想要創立專屬於大學生借貸的平台。

在大學時分別讀經濟系跟財金系的黃威榮與鄭偉元,畢業後從事的是投資銀行,對於對個人放款的商業銀行非常陌生,在平台的行銷上,也不知該從何處著手。但他們努力精進自己背景知識、重新學習在創業上所需的學問,甚至也和律師請益,花了一個月才了解借貸的法律與稅務疑慮。

不是高利貸! 貸款人自行決定利率

Doughpack是台灣目前唯一針對大學生的P2P(peer to peer,點對點)借貸平台,有借貸需求的大學生向平台提出借貸申請,平台審核貸款人年齡、收入來源、身份資料、借款原因等後,放款人可以選擇有興趣的項目投資,這樣就完成一個媒合。單筆項目約一分鐘內就可以媒合完成,若放款人與貸款人雙方都使用網路銀行,3到4小時內貸款人就可以拿到資金。共同創辦人黃威榮表示,目前Doughpack平台的累積申貸金額是9百萬元上下,實際媒合成功約為5百萬元,目前也沒有倒帳紀錄。

Doughpack除了將受眾定位為大學生,也有一項特點──利率由申請人自行決定。Doughpack貸款項目的年化利率(意指通過產品的固有收益率折現到全年的利率)普遍落在10%至20%,申貸方在借貸時,評估自己的每月還款金額,線上平台再轉換成利率並給放款人查看,「申請的學生可以了解自己能不能負擔,不會變成說負擔不起」,黃威榮認為這個方式能降低倒帳的可能性。然而許多人看到年化利率的比例就產生質疑,黃威榮就要特別聲明:學生借款金額不大,儘管年化利率較高,但轉換為每月還款金額詞,每個月還款金額大約多100元左右,其實並不如想像中那麼龐大的數字。

網路借貸 學生善用資金達到目標

在傳統華人社會裡,學生借貸不是一件普遍能夠被理解、接受的事情,但其實這個需求只是沒有被大人社會看見。在接到的案例中,有一位同學家裡經濟狀況不好,雖然有打工賺錢,但無法及時繳交學費,因此向Doughpack平台借貸。另外也有家裡經濟狀況不佳而且單親的同學,過年回家發現母親長期沒有繳交健保費,因此也透過Doughpack平台借款,讓母親在生病時能夠去看醫生。

除了一些比較極端的例子,不論是要補習、買電腦、繳租金,或甚至是想要微創業的同學,都曾經透過Doughpack來取得資金。政治大學國際經營與貿易學系邱佑傑就曾透過Doughpack解決危機。上大學後就經濟獨立的他,出國時手機泡水壞掉,為了減輕家裡的經濟負擔,他透過Doughpack借了5千元,最後還款總額也僅多出166元。

「這個東西很像金融商品,又不像金融商品」,黃威榮觀察到,大學生需要給予足夠信任才敢使用Doughpack平台,在尚未充分了解之前,有些人會把Doughpack跟高利貸畫上等號。Doughpack入選了台灣新創競技場、金融科技新創基地、台北市創業明日之星計畫等計畫,可以讓使用者了解Doughpack是被政府機構核可過的機構,在使用上會更有信任感。

在資料累積愈來愈多之後,黃威榮希望能分析學生資料,作為信用分析的因子,最後做出學生信用分析的模型。未來Doughpack希望能跟銀行合作,將學生在大學時期的信用紀錄作為信用判斷依據,不只讓台灣的信用資料庫更完整,也讓剛畢業的小資族更容易與社會接軌。

全文轉載自生命力新聞,原文標題:專屬大學生借貸平台 借貸門檻不設限

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社企流五週年論壇「為明日開路-社會企業的10堂課」開學啦!

社企流這5年來伴隨臺灣社會企業一起成長,我們囊括臺灣社企發展縮影,集結成10堂社會企業精華課程,邀請100位講者登台經驗傳承,希望與1000名關心社會企業發展的你,在7/8 & 7/9 與我們同行,攜手為明天開路!
→ 五週年論壇:為明日開路-社會企業的10堂課

 

 

4個社會創業者最容易犯的錯誤,你也中獎了嗎?

2017.07.06

「社企流iLab社會企業育成計畫」提供培訓課程、諮詢輔導、交流媒合、種子獎金、社會影響力評估等系列服務,支持有志於解決台灣社會問題的初創社會創業者,陪伴其走過創業的第一哩路。

文:顏湘霖

縱覽許多社會創業真實案例,社企流iLab發現社會創業者最常走的冤枉路,大致不脫離四個面向:「命題錯誤」、「夥伴鬩牆」、「時間管理謬誤」、「誤把社企當慈善」,不論你現在處於正要開始創立社會企業、正陷入草創期的混沌,抑或是還在觀望是否要走上社會創業這條不歸路,都歡迎你聽聽以下建言。

一、命題錯誤:胡亂診斷下處方,勞民又傷財

在縱身跳入社會創業行列之初,你是否真的已將所欲解決的社會議題抽絲剝繭,揀出最切中核心的解決方法?每個社會議題就像冰山一樣,盤根錯節的問題總隱藏在視線不可及的冰山之下,但人們卻慣於鎖定顯而易見的冰山表層,胡亂診斷下處方,往往結果是投入越多、失望越多,甚至勞民傷財,非但沒解決問題,反倒造成綿延不斷的爭議抑或是負面影響。

近期一窩蜂冒出的農業電商平台便是一例,儘管各個有志之士立意良善,但台灣農業需要的單純就只是線上行銷平台這麼簡單而已嗎?資源能否在對議題有深入了解之下被更有效運用?實是值得深刻探討。(推薦閱讀:年輕人,要解決農業問題,不是只有「幫小農賣東西」這條路而已

 iLab建議:扎實蹲點,苦練基本功

不同於一般創業,可能3、5年就能初步掌握產業脈絡和商業操作,社會創業在議題的了解上,往往需要加倍的時間爬梳社會議題的紋理,仰賴長久的領域浸潤、場域蹲點,才有可能在天時地利人和下促成難得的靈光乍現,得到切中問題的解方。如果用商業模式解決街友生存問題是一條你嚮往的道路,先別急著在腦袋裡天馬行空地發想模式,請你直接走向議題的核心,接觸這個議題裡裡外外的利害關係人與組織,像是去參與芒草心的「街遊」體驗,與曾是街友的導遊交流其過去的生活經驗,加入芒草心志工團隊在第一線傾聽街友需求、抽絲剝繭議題背後錯綜複雜的成因,甚而研究國外在相關議題上所採取的措施,透過分析這些案例找出「他山之石可以攻錯」的部分,或許有一天你會發現那問題的癥結所在,進而找出最適切的解決方案。因此,駕馭社會議題、發想切中問題的解方並無捷徑,找到自己的熱情所在,扎實蹲點、苦練基本功才是上上之策。

二、夥伴鬩牆:創業路阻且長,沒有永遠的夥伴

俗話說:「可以同甘苦,不可共享樂」,這是新創組織常上演的鄉土劇情,而社會創業也不例外。尤其在組織就快走過胼手胝足,正要迎向快速成長、未來充滿無限想像的那段日子,共同創辦人間往往會開始出現歧異觀點,若不即時溝通、取得共識,解決這懸而未決的路線之爭,將因此埋下日後的引爆點。

許多組織合夥人一開始總會很阿Q的認為這只是偶發事件,待日後長治久安,問題便會煙消雲散,然而眾多的真實案例證明了「斬草不除根春風吹又生」的道理,幸運的可能彼此互訴珍重再見,運氣較差的老死不相往來、組織分崩離析,對簿公堂也時有耳聞。

 iLab建議:醜話說前頭,時時檢視夥伴契合度,「斷捨離」有利組織健康

或許你的創業夥伴是多年情誼的好兄弟好姐妹,但在組織成立之初,請務必醜話說前頭,把彼此的權利義務劃分清楚,股份佔比分配、共同創辦人權限的授予與否,都務必白紙黑字將規則說明清楚。

此外,更要記得時時檢視夥伴間的契合度,當出現意見歧異時,請務必謹慎處理、切勿忽視,因為一個小小的歧異,也有可能變成全然的同床異夢,讓創業旅途摩擦不斷。

請謹記「創業好聚好散,即時割捨有利組織健康」,因為唯有先讓錯的人下車,對的人才有上車的機會。

三、時間管理謬誤:被外務淹沒,忽略本業的運營

許多社會創業家往往因為年輕有為、或是所解決議題的獨特性,在甫出場之時即被掌聲所淹沒,此時本業以外的邀約就會開始如雪片般飛來—個人自傳邀稿、媒體曝光、活動參與邀請等等—許多創業家往往花費許多時間在外界的嘉勉中,卻忽略了本業的運營,使組織處於無人駕駛的危險狀態;抑或是因起步時的小成功給添足了自信心,野心變大,一口氣主導多個創業項目,卻顧此失彼、分身乏術。

 iLab建議:檢視每個行動是否符合初衷,並掌握時間管理

創辦人出席活動、持續曝光能帶來品牌效益,而擁有強大的企圖心也往往是有利的,但若是創辦人業外活動的時間消耗遠大於投入本業的運營時間,就有極大可能在不遠的將來出現問題。

許多第一線的創業者在實際測量時間運用去向後,往往會驚訝地發現,原來能夠坐下來專注的處理組織業務、釐清策略方向的時間竟如此少得可憐。

因此確實檢視每個行動是否符合初衷、分析效益,以及強化時間管理技能,實乃創業者需不斷精進的項目。

四、誤把社企當慈善:忽略成本效益,社企、慈善傻傻分不清

對大眾而言,社會企業與慈善兩者的界線仍是很模糊的,而社會創業者更是常「誤把社企當慈善」。或許是因人格特質使然,許多社企創業者總願義無反顧地拋頭顱灑熱血,只要能力所及,便願意不計成本投入解決,猶如佛心來的慈善家。

然而這樣的營運邏輯即便能短暫解決眼前的問題,卻往往為日後的營運埋下隱憂,因為長時間忽略顯性(金錢、人力)、隱性(時間、精神)成本與產出效益,不僅無法有效解決問題,反倒讓公司財務陷入空轉、從業人員精神無限消磨,使得立意良善的解決方案落得曇花一現的命運。

 iLab建議:如果你經營的是社會企業,請以「一般企業」的營運效能為比較基準

社會企業不是解決社會問題的唯一解方,但假若你已決定用商業模式建立友善、永續的解決方案,請務必要記得營運的比較基準應為「一般企業」。

儘管社企背後的經營邏輯、使命與一般企業有異,當面對消費者時,社企所提供的產品、服務與一般企業其實並無不同,都是為了滿足消費者各式需求而存在。

因此,我們可以發現訴諸「感性」、「慈善」的元素,或許能勉強帶來一次性消費,但若未能切合消費者需求,無論企業背後的經營理念有多崇高,都將無法持續性自我造血、有效解決社會問題。因此,為避免落入所謂「關起門來自嗨」的經營窠臼,社會創業者需要定期評估成本效益、確保自我造血能力的強化,進而調整營運策略。

看完這4個社會創業者最容易犯的錯誤,你是否也中獎了呢?所謂「知錯能改,永遠都不嫌晚」,試試看我們的建議、即時修正方法,你的社會影響力藍圖將可以描繪地更生動多彩。

核稿編輯:金靖恩

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