編譯：蘇怜媛
從提供短期貸款到理財教育，社會企業在金融服務業中扮演不可或缺的角色。
金融排斥（financial exclusion）意指經濟弱勢族群無法接觸到主流金融產品與服務的現象，而此問題在英國已十分嚴重：一共有八百萬人因為收入低而無法向銀行申辦貸款，兩百萬民間高利貸業者（doorstep lender，註一）借錢籌措資金，且有一百四十萬人沒有銀行帳戶。
造成金融排斥的因素相當複雜且彼此交互影響，且和社會議題息息相關（如理財知識水準、金融服務和商品的價格、地理位置等），因此要解決金融排斥可說是非常大的挑戰。更糟的是，面臨金融排除問題的民眾不成比例地集中於尼特族（Neet，註二）、離開安置機構者、遊民，以及身障人士等族群。因此如何處理金融排斥的問題，從而改善這些經濟弱勢族群的生活，便成了重要的課題。
公司利益優先：短期貸款
Wonga.com 提供了全年無休的短期貸款服務，民眾只要透過網路申請貸款，系統便會在15分鐘內將資金匯至借款者的銀行帳戶。在2011年，Wonga在呆帳率高達40%的情況下，卻仍淨賺四千五百萬英鎊。造成此種現象的原因除了高利率之外，還有兩個關鍵因素。第一，Wonga提供既便利又快速的貸款服務。第二，Wonga有五成的收入來自固定客戶群，主要是因為他們有一項策略：只要借款人在期限內還款，即可提高貸款的上限。
社會利益優先：私人貸款及儲蓄方案
MoneyLine是一個提供貸款給面臨金融排斥困境民眾的金融機構。在這個複雜且充滿競爭的金融市場，MoneyLine必須設法同時達到營運規模、財務永續（financial sustainability）、以及社會責任三個目標。目前MoneyLine在英格蘭及威爾斯擁有17家分行，並在過去10年內貸出三千萬英鎊，幫助了一萬六千名處於金融排斥困境的民眾，因而在2011及2012年獲得了UK's Responsible Lender of the Year的獎項。而MoneyLine的成功可歸因於兩個因素：提供民眾能夠負擔的貸款，以及鼓勵客戶儲蓄。
MoneyLine之所以能夠提供較便宜的貸款，是因為它的經營目標並非替股東賺取利潤，也不需要花錢打廣告及租用辦公室；根據他們的說法，MoneyLine的收入恰好抵銷經營的成本。除了提供貸款的服務之外，MoneyLine還鼓勵借款者儲蓄，並設計了一個只要50便士即可申請的儲蓄帳戶。這個儲蓄帳戶的規定每周最低存款額為50便士，每年只能提領兩次現金。
無止盡的債務循環
Wonga 和 MoneyLine的差異應該是顯而易見的，Wonga的目的在於為公司賺取利潤，而MoneyLine的目的在於達成社會效益。如此不同的特性，決定了他們各自的經營模式和貸款利息的高低。即使利率應隨著借款者的信用風險而做調整，但Wonga的高利率模式仍引起了外界的批評。Wonga的客戶每年平均貸款次數高達四次，引發「讓借款者陷入無止盡的債務循環」的批評聲浪。即將上任的大主教坎特伯里（Canterbury）也形容這樣的貸款為「高利貸」，並評為「沒有道德的商業模式」。
另一方面，很多人認為MoneyLine的商業模式大大造福了社會。在2012年，威爾斯國民代表大會的政治家稱讚MoneyLine成功的解決了威爾斯東南區金融排斥的問題。在眾多的貸款之中，甚至有借款者借了100鎊，卻只要歸還82鎊的個案，而MoneyLine另外會索取19至35磅的費用。根據估計，MoneyLine的低利率貸款幫助借款者省下將近兩百萬磅的利息費用。MoneyLine也因為鼓勵儲蓄而受讚揚，因為其顧客在2011年開設儲蓄帳戶的比例竟然接近100%。
理財知識教育
雖然提供低利率貸款和儲蓄帳戶稍微改善了民眾面臨的財務問題，但有些人批評貸款給那些已經處於金融排斥困境的人，根本就是治標不治本、陷其於不義的作法。然而，這些貸款者是為了餵飽家人、支付家用、購買冬天衣服才貸款的，並非為了滿足個人慾望，因此這種貸款仍不可或缺。
而提供理財知識的重要性其實不亞於提供低利率貸款。美國研究指出，儲蓄率在理財知識為義務教育的國家中顯著地高於其他國家。理財教育不但能提供民眾理財基本知識，還能教導民眾如何處理他們的財富，像是規畫預算與貸款。儘管英國已經有許多提供理財教育的機構，如 Credit Action 和 Toynbee Hall，但社會企業家在此仍有相當大的運作空間。透過提供理財教育，社會企業不但能夠幫助受金融排斥者，改善社會問題，還能降低貸款違約率，達到永續經營的目標，而這也許是解決金融排斥和惡性債務循環唯一的永續方法。
註一：Doorstep lender是指對於某些信用評等較差，向無法和銀行申辦貸款之人提供貸款服務之公司。這些公司收取的利率通常較銀行貸款利率高，並造成英國社會許多問題。
註二：Neets（Not in employment, education or training）即不升學、不就業、不進修，終日無所事事的青年族群。
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